银行推销保险的套路 保险公司的教育金理财可靠吗

爸妈被邮政储蓄银行人员忽悠加欺骗推销买了很坑的富德金喜人生年金保险。官网宣传图

年初我爸妈在邮政银行办理业务被工作人员推销了富德生命保险公司的金喜人生年金保险，要求6年每年交2.5w一共15w，10年后每年给4%的生存年金（说白了就是利息，每年6000），保至终身或者直至退保。

官网宣传案例

上图宣传的案例极具诱惑性，交30万保费就有17w+的基本保险额度，这个数唯一的用就是等价于祝寿金，被保险人到70和80岁的时候分别会得到一笔祝寿金，这加起来就有35w了！

我妈的保单价值表（现金价值是退保时返还现金，基本保额等价于祝寿金）

然而看似挺诱人，实际套路满满，宣传图中的投保人为40岁，交费为3期10w，17w+的祝寿金。在没看到电子合同前我以为我妈能拿几万的祝寿金，觉得这个也不算坑。然而看到合同后人傻了，我爸妈买的15w分六期却只有6500元的基本保险额度，意味着两笔祝寿金也才1.3w！相差甚远，开始我以为是银行推销故意把额度压低了，我电话咨询保险公司客服才知道，这个额度换算系数是查表获得的！根据投保人的年龄性别以及分期数和缴费总额度决定，同样缴费情况下年龄越大额度越低，甚至其他相同下女性低于男性，保险公司真是精打细算，因为女性平均年龄是明显高于男性的，女性投保人拿到祝寿金概率也高于男性。咨询完才知道我妈确实只有6500的祝寿金，4.38%的换算系数也太低了。不得不佩服保险公司的精打细算！

因此，我大概算了下，假如我妈80岁时退保，能领15年生存金（15*6000=9w），外加两笔祝寿金1.3w，能拿10.3w，除去15w本金和大概22年（一共25年但前六年是分期交，暂且估计22），最后竟然只有2.99%收益率！！！

手机银行上查看的定期利率

现在随便存个三五年定期都有3.5%以上的利率，还不受这个保险这么多约束和这么长时间限制。买国债基本零风险也比这个保险收益大很多！

这么坑的保险怎么会入坑？？？银行人员套路式的推销。

我爸妈二月份在邮政储蓄银行办理业务，被工作人员推销了富德生命保险公司的金喜人生年金保险。但是推销时银行人员不知是单纯自己没弄清还是为了业绩欺骗我爸妈，说第7年就可以每年领6000（和合同的10年不一致）。而且推销时很套路的避重就轻只字不提是保险，也没强调中途退保的后果。还和社保比较，说比社保划算，因为社保不能退本金。。。。

合同内容：10年后开始支付年金

我爸妈以为是银行的存款产品就买了，一周后银行通知领取纸质合同才知道是保险，爸妈文化不是很高也没认真阅读20页的合同条款，甚至都没看到合同里规定的10年后领年金。

一个多月后我妈有点后悔了才打电话问我要不要退。我也时一脸懵，之前完全没了解过年金保险，所以在网上查了很多资料，然后把电子合同下载下来仔细阅读才发现入了大坑。然而我妈告知我时已经过了一个多月，超过了15天的犹豫期。现在退保直接蒸发1.2w！但是继续投保被套进去十五万这么多年没有任何意义！现在是面临的是进退两难的境地，要么直接退保一次性损失1.2w，要么继续投保忍受长期的强制储蓄和低收益。

合同首页的回访说明。然而我妈并没有收到回访电话告知这些

总的来说，这种年金类保险真是披着保险外衣的理财产品，本身没有任何保险的保障功能，不同于常规的意外险大病险财产险，能提高投保人承受意外风险的能力。这种年金险纯粹就是吃长期的大额本金吐少量的利息。加上银行人员不符合规定的推销，一旦入保就没有退路。想着真的很坑！

银监会关于银行代理销售保险的规定

爸妈是农村的，推销的是街道上的银行，我严重怀疑银行人员的业务能力，推销保险过程根本没有按照银监会的规定，连产品本身都没说清楚，不提保险二字，只是在一个小黑板上写存款多少年能拿4%利息，到期随时退还本金，办理入保送三桶菜油，有违上述的1-4条。加上农村的多数客户也不怎么懂，有点坑蒙拐骗的性质。

对于爸妈的行为我也很生气，他们不怎么会上网，更不懂投资理财，不清楚规则就轻易办理这种业务，轻信银行推销人员的口头描述，拿到合同也不认真阅读，涉及这么大额和长期的事也不询问下我的意见！

目前打算走投诉渠道，尝试能不能无本金亏损退保。针对银行人员误导推销与合同不符的情况进行电话和现场录音，作为证据，先打保险公司热线反映情况，看看怎么处理，如果能找银行和保险公司能直接解决最好了，不用很麻烦了。如果不行那我打算投诉到银保监会和保险纠纷人民调解委员会了。上诉法院是不太可能了，成本太大了。

希望父母能挽回损失，也告诫大家不要轻信银行的保险推销！！！

在保险公司的精确计算下，一般的投保人就像是韭菜，迷迷糊糊被收割。投资理财的途径很多，年金保险这一条太坑了。