保险公司开门红年金险最大套路：5%复利万能账户 保险复利划算吗知乎文章

临近年末，各保险公司开门红年金销售火热，它们都非常关心大家年终奖、一年结余的钱放在什么地方，因此每年都推出“绝版”收益的年金险为大家分忧，形式通常就是一份年金险主险+万能账户的组合。下面和笔者一起来了解一下这里面的套路。

我们投保开门红年金，看到及注意点可能都在“终身5%复利的万能账户”，想要的也恰恰是这个账户，在利率持续下行时代，5%复利安全收益吸引力不小。

但保险公司想卖给我们的却不是5%的万能账户而是收益率低的【年金险主险】，它的收益往往还不到2%，而我们投保的钱是要在这低收益主险中放满5年以上才慢慢分批进入万能账户。

再者，想要立刻追加一笔资金进入万能账户享受5%复利限制也很多，比如最多只能追加与主险已交保费相等的钱，目的依然是想要客户多投保低收益的主险。值得注意的是：追加资金进入万能账户取决于保险公司的运营规则，将来规则改变有可能不允许追加。

万能账户都有一个保证利率，且合同中会写明，高于保证利率以上的收益是不确定的。这个保证利率有高有低，高的有3%，低的甚至去到1.75%。

用团队小伙伴的话说，万能账户就像是渣男，需要它吸引客户投保的时候，利率都给得比较高，过些年将老万能账户的收益降低再搞个新的高收益账户又可吸引新客户。而拥有老账户的消费者，5年后年金主险的钱才陆续进入万能账户，届时账户即使只给最低的保证利率，已经上船的消费者只能咬牙认了。

钱进出万能账户并非是无成本的，比如追加一笔钱进入万能账户，可能会先扣除2%或3%，最高的甚至扣5%，意味着如果万能账户的结算利率比较低的时候，资金放满一年还可能产生亏损。

从账户里取钱出来也可能产生手续费，比如第一年扣3%，第二年2%，第三年1%……各保险公司手续费有高有低不尽相同。

许多产品主险收益率都不到2%，但在销售引导下我们容易忽略主险收益只关注现在结算利率5%的万能账户。我们以为配置的是4.5%~5%复利的产品，殊不知那可能只是鱼饵，主险的低收益使得即便万能账户能长久维持高利率也要十几年甚至更长时间才能将整体收益率拉到3%以上。

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