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保险公司是怎么赚钱的? 信托公司怎样赚钱的

2023-09-02 16:42:39 互联网 未知 保险

保险公司是怎么赚钱的?

看到标题,一定会有人说,少赔几单就赚了呗。

这么回答的,一定是对保险公司存在极大的不信任,觉得你们这帮老狐狸,就知道耍诈。

从我在保险公司的这十多年经验来看,控制理赔成本,还真不是保险公司的赚钱手段。

原因有二:

一是理赔支出这点钱,真不多。对于个人来说可能是天文数字,但是考虑到保险公司的总体量,哪怕是50万的重疾险理赔金,在保险公司看来,可能也就是一款新产品的印刷材料费。

二是这个钱赚的太辛苦,靠跟投保人打官司的额外收入,且不说诉讼费这些成本开支够不够,公司名誉受损,后面的业务也没法开展。

现在各家公司为了拓展业务,给各个销售渠道补贴的推广费,每个月可能都是几百上千万的,电视、网络的广告带来的正面宣传,可能都抵消不了一起负面的理赔纠纷热点事件。

所以,保险公司在遇到理赔纠纷的时候,很多都为了息事宁人,能赔就赔了,真有巨大分歧的,赔一部分也就结案了。

所以,靠拒绝理赔赚钱,真的是对保险公司最大的误解。

言归正传,保险公司到底靠什么赚钱呢?

利润=收入-成本

我们就分别从收入和成本两方面说:

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保险公司的收入,大体可以分为3方面:保费、投资和其他。

保费收入很好理解,你交了1万块钱的保费,扣除杂七杂八的成本,剩下的就是保险公司的收入了。

所以,各家公司的保单定价不同,直接决定了公司利润,这是最最最主要和直接的。

同样一件衣服地摊卖二百,贴上牌到了商场里卖一千。多出来的八百刨去店面、广告的成本就是利润。

放在保险里面也一样,那些广告打的多、业务员到处活动推销的大公司产品,保费肯定要比小公司贵。

投资收入是很多投保人消费者忽视的,可能这块收入对我们来说,也不敏感,毕竟保险公司拿了我们的保费,去投资什么,跟我们关系也不大。

有关系的就是一些分红险、投连险和万能险,公司吃肉我喝汤,投资收益好了,每年我的理财险也能跟着少赚点。

除了那几家大的保险公司有自己的资产管理公司以外,其他绝大多数的中小公司,都会把收进来的保费,委托给其他资管公司打理。

买多少股票、买多少信托,该赚赚该踩雷踩雷,保险公司跟其他企事业是没什么区别的。

少数有特殊投资资源,有很强股东背景(比如房地产)的保险公司,可能背靠大树好乘凉,有独家投资资产,那么投资收入这一块,就会吃的很开。

这类保险公司因为投资收入占比较高,对于保费定价的压力,就没那么大了,所以市面上很多中小公司打价格战,背后其实是股东之间在较劲。

其他收入就相对杂七杂八了,比如退保扣费,你买完保险感觉吃亏不划算,想要退保,拿到手的现金价值,是要小于所交保费的,这其中对你是亏损,对保险公司就是利润了。

再比如保单质押贷款,买完保险手头缺钱,但是又不想退保导致保障失效,就可以把保单抵押给保险公司,申请一笔贷款,每个月支付的利息,也是保险公司的收入。

与前两者相比,其他收入占比是极低的,没有哪家公司靠着这个收入活着,这方面就不细说了,点到即止。

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说完收入,我们再来看看成本。

理赔肯定有成本,赔出去的钱,对保险公司来说,肯定是亏的。

但是考虑到大数法则,开展的业务多了,保险公司的理赔支出,在保费收入中占比是相对稳定的,个别年份可能会因为几起大单理赔,对利润造成影响。

但是随着时间累积,这种影响还是可以被大量业务抹平的。

理赔成本其实不仅仅包含赔出去的钱,还有与理赔勘察相关的费用,比如有些保险公司因为客户不在所辖地区,导致真涉及理赔报案的,就需要委托第三方公估公司进行实地勘察。

去医保局调记录的,实地走访面谈,去当地派出所联系对接,等等等等,这些钱也要算在理赔成本里。

近几年,保险公司为了控制理赔成本,往往选择前端把控客户质量,比如给你带个运动手环,天天跑步走路的,我就少收你点保费。

对于健康优质人群的筛选,是可以起到降低事后理赔成本作用的。

有的公司在卖线下保单的时候,要求上了年纪的客户,必须进行投前体检,而且还要去指定的医院,费用由客户自己出。

但是互联网保险因为跨地域的因素,保险公司倒是不要求事前体检,而是设置了一个免体检保额,最多就卖你这么多保额,也是一种控制理赔风险的手段。

除了理赔成本,销售成本也是大头。

业务员的提成、网站广告费、银行合作推广费、电商平台宣传费,等等等等,这些成本是各家公司严格管控的重点。

以前没有互联网,很多保险公司都是依靠线下业务员去推销,实体门店的房租水电费、宣传材料、内外勤人员工资,这些占比很大。

在银行卖保险,银行的中间业务收入,很大一块就是来自卖保险。

早年的保险业务,如果你在全国各个省市铺设的机构不多,那你的产品肯定就接触不到那里的人群,你的业务就开展不起来。

而保监会也严格控制各家保险公司的铺设机构规模速度,在当年没有罚单的情况下,最多能开两家省级分公司。

但是互联网来了就不同了,很多中小公司在网上卖保险,发现可以不用花那么多钱,在省会、地级市、县级市,逐个去铺设门店。

没有什么是低价解决不了的,如果有,就再降价。

除了理赔和销售两块成本以外,还有一些其他开支,比如内勤开支、税费、办公用品采购等等,因为占比很小,我就不赘述了。

俗话说,知己知彼,百战百胜,当我们真的知道了保险公司的运作模式,以后再看到以下的谬论,一定会嗤之以鼻。

大公司理赔宽松讲信誉,保单卖的贵是有道理的,保险公司能不赔就不赔,坑一单赚一单。

如果你真看懂了保险公司的利润来源,我抛砖引玉,提一个小问题:

到底什么样的保险,我买到了才是真的赚到?

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