商业保险是什么？有哪些险种？有必要买吗？有哪些值得买的商业保险？ 外汇交易保险不包括哪些险种呢为什么不能买保险

商业保险顾名思义就是商业性质的保险，即我们向保险公司缴纳一定的保费，便可以从保险公司那获得相应的保障。

如果我们在保险期间内出险，且符合保险合同约定，那么即可从保险公司那获得相应赔偿。

一直以来，商业保险的热度并不低，于人们生活水平的提高以及保险意识的增强，加上很多疾病年轻化。

所以大部分人会在经济情况允许下，给自己配置保险。

01 商业保险包括哪些保险？

一般来说，商业保险主要包括财产保险和人身保险。

（1）财产保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

可保财产又可以分为物质财产保险和非物质财产保险。

以物质财产为保险标的的，一般称之为财产损失保险，如房产、汽车、飞机等等各类财产保障保险；

以非物质财产为保险标的的，一般称之为信用保险或责任保险，如产品责任、雇主责任、投资风险保险等等非财产保障保险。

（2）人身保险

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。

一般来说，人身保险可分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险。

1）人寿保险

人寿保险即是我们经常听到的寿险，寿险保的就是人的生命，人去世就会赔钱。

常见的人寿保险有生存保险（如养老年金险）、死亡保险（定期/终身寿险）、两全保险。

2）意外伤害保险

意外伤害保险是以人的身体为保障标的，以被保人因意外死亡/残疾为赔付条件的一种人身保险。

需要注意的是，意外伤害需要满足【外来的、非疾病的、突发的、意外发生的】这四个条件~

3）健康保险

健康保险以人的身体为保障标的，以被保人因疾病而导致的伤、病风险为保障责任，使被保人因伤、病产生的费用产生的费用而得到补偿的一种人身保险。

常见的健康保险有医疗保险（百万医疗险、中高端医疗险）、重疾险等等。

02 一般要配置哪些商业保险

看完上一部分内容，大家应该对商业保险包括哪些保险已经有了初步认识。

下面，奶爸就来结合多年来的保险从业经验，谈谈我们一般需要配置哪些商业保险。

1）医疗险

医疗险的作用在于报销住院/门诊产生的治疗费用，在社保报销后，一般都有较高的报销比例，可以为被保人节省一笔医疗开支，不用自掏腰包治病嘛。

2）重疾险

重疾险的作用在于患病期间的收入弥补。

要知道，患上重疾时应该要放下工作专心治病，这时没了收入，家庭的开支，房贷车贷，孩子的学杂费等等都是问题，如果有重疾险给付的一次性赔偿金，压力就没这么大了。

3）意外险

意外险的作用在于防止极端意外，所带来的一切损失。

人生在世，意外常相随，谁都不能保证自己不会遇上意外。

意外险保障范围有意外身故、意外伤残、意外医疗等等，现在连猝死都能保！而且保费也不贵，一年100多，所以意外险必须得安排！

4）寿险

寿险的作用在于防止家庭支柱倒下而造成的家庭损失。

寿险的保障责任很简单，就是人没了就赔钱，所以比较适合承担家庭主要责任的经济支柱投保，小孩和老人家庭责任较轻，投保的优先级不高，可以在预算充足的情况下再考虑。

以上健康保障类保险配置完成后，如果有预算规划养老、子女教育或者保值增值理财的话，可以再根据自身的需求配置年金险或者增额寿险。

03 商业保险和医保能同时报销吗？

医保与商业保险最大的不同是，商业保险是营利性质的保险，而医保是国民的福利，由国家财政全权兜底，投保门槛比较低，参保人只需要缴纳很少的费用，即可获得保障。

那么医保和商业保险可以同时报销吗？

答案是“可以”，为什么这么说呢？因为医保和商业首先在性质上不同，不存在本质上的冲突。

其次商业保险作为社保的补充，其中的商业医疗险可以报销医保不报销的医疗费用，相当于是增大报销的范围，原则上也不存在冲突。

即被保人治疗疾病产生的医疗费，首先使用医保报销，剩余达到商业医疗险报销标准部分费用，则使用商业医疗险报销。

而其余的商业医疗险如重疾险，和医保本就不是同一险种，所以理赔上更不会有冲突。

综合来看，医保和商业保险不存在冲突，被保人出险只要符合合同约定，那么是可以同时获得理赔的。

04 买商业保险要注意哪些问题

在购买商业保险的时候并不是随随便便就去投保的，买保险也是一门学问，只有在了解清楚了保险的内容和保险行业的规则后，才能在投保时避免踩坑。

下面奶爸就来讲一讲买保险要注意的一些问题。

1.放下对保险公司的偏见

保险公司是经营风险的金融企业，保险法规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，只能被收购和兼并，不允许破产。

如果保险公司经营不好，银保监会会让另外一家保险公司去接管，原来的合同继续有效。

所以购买保险大可不必过于在意保险公司的大小和名气，关键还是看保险合同条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。

2.明确需要

购买保险不是一时兴起就去投保，首先要考虑自己或家庭的需求是什么。

例如，担心生病时医疗费负担太重，可以购买医疗保险；为年老退休后生活担忧可以选择养老金保险；希望为子女准备教育金的父母，可投保教育金保险。

所以，在投保前先弄清楚自己的保障需求是很重要的。

3.先保障，后养老，再理财

保险的本质是规避人生风险。

人是家庭的根本，在购买保险时，应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资，毕竟只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。

奶爸提醒：重大疾病给家庭造成的影响不可小看，所以大家购买重疾险要趁早，因为年龄越大风险越高，保费也就越高，大家最好尽早购买重疾险。

4.先大人，后小孩

中国的爸爸妈妈是最疼爱孩子的，家里有了“小祖宗”之后，不管干什么都是紧着孩子先来，其他方面孩子优先绝对没毛病，但是在买保险这件事儿上，一定要优先大人！

父母本身就是孩子的保险，也是孩子最好的“保护伞”，给父母先上保险，孩子就等于有了双保险。

5.保费支出要按比例控制

有多少钱办多少事，一般情况下，保费占家庭总收入10%以内即可，最多不超过15%，否则少了保障不够，多了经济负担又太重。

如果家庭收入10%用来买保险，其中大部分应该是投给大人的，只需用小部分投孩子，而且给孩子买保险应该以保障险为主，教育险为辅。

除此之外，大家在投保时一定要以稳健为主，不要追求个性选择奇葩险种，毕竟我们买保险，保费每年动不动就几千块，一交就是几十年，所以一定要对自己负责。

05 奶爸总结

商业保险可以为消费者提供疾病、意外等保障，可以增强其抵御这些风险的能力。

奶爸认为，如果有预算，可以为自己配置相应的商业保险。

关于商业保险到底靠不靠谱这个大家倒是不用担心，而我们在选择商业保险时也要做好充分的知识储备，不要光听某些保险代理人的一面之词。

另外，商业保险和医保报销并不冲突，但是医保报销范围有限，并不能完全报销因患病产生的巨额医疗费用。

而商业保险则可以作为医保的补充，给我们更为全面的疾病保障。

至于哪些商业保险值得推荐，奶爸每个月都会对不同险种的产品进行测评、整理，更新在各险种榜单上，有需要了解产品的朋友可以查看文末的榜单。

如果有需要奶爸协助分析产品、规划配置方案，可以私信奶爸。

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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