常见的保险有五大险种，各自的意义与功用都不同，详细区分指南如下！ 小孩理财保险有哪些险种可以买

古人云："天有不测风云，人有旦夕祸福"，世事无常，谁无法预测未来。

按现在的人来说，就是“明天和意外，你永远不知道哪个先来”。

于是保险就应运而生了，保险，就是风险管理的一种方法，是防范和规避风险的重要工具。

保险发展到今天，已经相对成熟了，商业保险大致分为五类：

重疾险、医疗险、意外险、寿险、理财险。

以上每一类保险都有其意义和功用，今天奶爸就来一一分析它们：

01 重疾险

1、什么是重疾险

重疾险，全称为重大疾病保险。只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔付一笔钱。

重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金不限用途，可以用来治病，偿还房贷、支付孩子教育费用等。

重疾险的核心是重疾保障，此外有的还会扩展多种保障责任，比如特定疾病、疾病终末期、老年护理金等。

2、重疾险有哪些种类？

按保障期限：终身重疾险、定期里疾险、一年期重疾险

按保障责任：含身故责任重疾险、不含身故责任重疾险

按赔付次数：多次赔付重疾险、单次赔付重疾险

按产品形态：消费型重疾险、返还型重疾险

重点来说说消费型重疾险、和返还型重疾险。

（1）消费型重疾险：

消费型重疾险一般不带【身故责任】，只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了，不会进行返还。

按照保障期限来看，消费型重疾险包括一年期、定期以及终身三种。

一般来说，消费型重疾险适合经济预算有限的工薪阶层，事业成长期、需要高保障的年轻人，有理财能力、单纯需要保障功能的人群。

（2）返还型重疾险：

这个就是"有病赔钱，没事返本"。特点是会带身故保障以及满期生存金。

满期金是指到一定期限没有出险，保费退还给你。

比如：你购买了一份保单保30年交了10万，30年内没有出险，10万或增加一点利息返还给你。

总的来说，返还型重疾险适合收入较高、预算充足的人群，或者是着重全面保障、想要储蓄功能的人群。

3、 如何挑选一份好的重疾险？

是否是一份好的重疾险，主要看以下3点——

（1）保不保身故：

重疾险有的只保疾病、有的保疾病和身故，这两类产品价格差异很大，可以按自己的预算来选。

（2）是否保高发疾病：

建议重点关注是否包含原位癌,或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。

（3）保额是否足够：

买保险就是买保额，保额太低没有意义，保额一定要配足。

4、应该如何配置重疾险？

买任何一款保险，都要注意以下三点：给谁买？买多少保额？配置多久期限？

（1）给谁买？

成年人：重疾的最高发年龄在30-50岁之间，家庭经济支柱建议都买一份重疾险，转移大病风险带来的家庭经济危机。

儿童：由于年龄小、保费便宜，每年几百元，就可以买到50万的保额,而且享受比成年人更长的保障时间，也可以考虑配置重疾险。

老年人：如果年龄不高，比如50-60岁左右，身体健康,预算充足，依然可以考虑配置重疾险，保障范围比防癌险大一些。

（2）重疾险应该购买多少保额呢？

重疾险的保额计算公式 为：

保额= 大病平均治疗费用30～50万 + 1年～3年的收入补充 - 当地社保报销的平均额度20万左右。 一线城市至少购买到50万以上保额，其他城市至少30万保额。

（3）买多久？

按照保障时间的长短来分，重疾主要有这3个分类：

1. 保障到终身

2. 保障到定期，比如70岁

3. 保障仅1年

如果条件允许，都建议保障终身。

如果预算有限，建议在购买充足保额的情况下，可以先配置到70岁，保障自己家庭经济责任最重的年份。

市面上也有很多1年期的重疾险，虽然保费便宜，但是未来费率会越来越高，而且有停售的风险，不建议作为主要的险种补充。

02 医疗险

1、什么是医疗险？

医疗险是指以约定的医疗费用为赔付条件的保险，主要是用于解决医疗费用问题。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。

2、医疗险分类

目前医疗险主要分为社会医疗险和商业医疗险：

社会医疗险主要有企业职工医疗保险、城镇医保和新农合。

商业医疗险是由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费购买，目前市场上商业医疗险种类繁多,比较常见的有百万医疗险、小额住院医疗险、高端医疗险和防癌医疗险等。

3、已经有了医保，还需要购买商业医疗险吗？

答案是需要，原因如下：

虽然医保和商业医疗险都属于报销型保险，但其实医保有很多报销限制，如起付线、封顶线、报销比例、报销项目范围等限制。

而商业医疗险就是对社会医疗险起到补充作用，可以报销部分医保无法报销的部分，比如自费药、进口药品、免赔额以上部分的住院医药费等，能够帮助被保险人在风险发生时，实现风险转移。

目前市场上的医疗险也因此分为有社保和无社保两大类，有社保的医疗险价格较为便宜，主要报销医保报销后剩余的部分，而无社保的商业医疗险费率明显较高，但此类产品对社保是否报销不作限制。

4、如何挑选医疗险

虽然国家医保是福利性政策，但各个地方的医保报销会有差异，一般在常住地或工作的城市参保就可以了。

商业医疗险的类型很多，保障内容复杂，可以从以下几点：

（1）保障范围：

住院报销是医疗险最基本的一项保障功能，另外还可以根据个人需要，选择包含相应保障的医疗险。

比如担心大额的医疗支出，可以选择百万医疗险；如果追求优质的医疗服务，可以选择高端医疗等。

（2）免赔额：

免赔额越低，越容易获赔，0 免赔最好。

但对于百万医疗险，主要是解决大额医疗支出，如果免赔额太低，产品稳定性也会较差，一般1万免赔的产品比较合理。

（3）报销范围：

国家医保只能报销社保目录内的费用，如果搭配的商业医疗险不限社保，进口药、先进的检查费等也能报销，这样保障范围更广，对我们更加有利。

（4）报销比例：

不同产品报销比例不同，一般在 80%-100% 范围内。在保障责任相似，保费差异不大的前提下，报销比例越高越好， 100% 报销最好。

（5）续保条件：

目前大部分医疗险都是保一年的，到期需要续保。续保无需审核是比较好的，产品在售的情况下，即使身体变差或发生过理赔也能续保。

另外，如果选择含保证续保条款的产品，在保证续保期内，也不用担心续保的问题。

（6）增值服务：

很多保险公司都在拼服务，如果一款医疗保险除了基本保障，还有就医绿色通道、住院费用垫付、健康咨询、疾病二次诊疗等服务，属于加分项。

5、购买百万医疗险后是否还需要重疾险？

其实每一个险种抵御的风险和功能是不同，即使有所重叠，但也不可相互替代，百万医疗险和重疾险更是如此，甚至两者是可以起到互补的目的。

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，但两者的区别较大。

首先是赔付方式和保险金用途不同，百万医疗险采取的是费用报销制，仅可用于医疗费用报销。

而重疾险是只要被保险人患有符合合同约定疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。

即由保险公司按合同约定的保额赔付保险金，保险金可随意支配，无用途限制；

其次是保障责任不同，百万医疗险的保险责任范围较广，涵盖意外伤害和疾病医疗，而重疾险是以特定重大疾病为保障项目；

最后，两者的保障期限和费率形式也有所不同。

百万医疗险的保障期限通常为一年，不保证续保，这也是其痛点和风险，并且百万医疗险采取的是自然费率，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，保费将相应逐渐增高。

重疾险既有可保终身产品，也有保20年、30年，或保到60周岁、70周岁等约定年龄等不同期限选择。

其通常采用的是均衡费率，即保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值。

简单的说就是从某一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

举个例子，假设小李购买了一份400万保额的百万医疗险和一份50万保额的重疾险，但后来不幸确诊恶性肿瘤。

那在这种情况下，百万医疗险和重疾险是可以同时理赔，百万医疗险在报销医保报销后剩余的医疗费用（若有免赔额剔除免赔额）后，同时小李还可获得50万元的重疾险保险金。

而对于这50万元，小李可用于承担后续的各种生活支出和后期康复费，如房贷车贷还款、子女教育、父母赡养等。

所以，购买百万医疗险后，依然还需要重疾险作为收入补偿性的保障。

图源网络03 意外险

1、什么是意外险

意外险，指当被保险人因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

2、意外险分类

按保障时间：一年期意外险、长期意外险。

按特定用途：综合意外险、旅游意外险、运动意外险。

按产品形态：消费型意外险、返还型意外险。

3、意外险的作用

（1）保障年龄广：

意外风险不分年龄，所以意外险的投保年龄也是最广的，0-90 岁都能买到，而且价格差异不大。

（2）保障范围广：

一份综合意外险，就可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。

（3）高杠杆：

几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高。比如某款成人意外险，一年保额 100 万只需要 299 元。

（4）可保残疾：

按不同的伤残等级，意外险可赔付 10%-100% 保额。比如 10 级伤残，一般可以获赔 10% 保额，这是意外险独有的保障，其他保险没有的。

4、如何挑选意外险

（1）保额越高越好：

意外险的价格并不贵，每年保费大概300元左右，就可以买到100万保额。如果担心意外风险，买的保额越高越好。

但对于未成年人，会有身故保额限制：未满 10 周岁最高赔付 20 万， 10-17 周岁最高赔付 50 万。

（2）可保残疾：

有的意外险不保残疾，或残疾保额很低，如果发生意外导致残疾，保障根本不够用，尽量挑选可保残疾，且保额充足的产品。

（3）意外医疗保障：

为老人和小孩投保，重点关注意外医疗部分，主要包括意外门诊、意外住院医疗等。免赔额越低、报销比例越高、报销范围不限社保，是比较有利的。

（4）特别约定