为什么强烈不建议你买「返还型保险」？ 给孩子买理财型保险好吗可靠吗知乎

今天来和大家聊一聊广大线下保险代理人经常用来忽悠“韭菜们”的保险：

这类保险可以说是“巨坑”！

专门忽悠不懂保险、不懂金融的老大爷老大妈们。

因为保险公司和代理人们很清楚，想把消费型的保障类保险卖给这群人，几乎不可能。

于是就设计出了“有病赔钱、没病返本”的返还型保险。

这样一来，大爷大妈们觉得这是鱼和熊掌兼得啊！

于是纷纷的走向了深坑！

如果在保障期间内没有出险，到期后返还已交保费。

首先可以肯定的是，天下没有免费的午餐，天上也不会掉馅饼。

返还型保险有病赔钱、没病返本的背后，除了保障责任比消费型保障类保险差之外。

还有它远远超过消费型保险的保费价格。

可能很多朋友没这个概念，觉得多付的钱反正早晚能返还进自己腰包的，多给一点也能接受。

实则不然。

千万别忘了，现实生活中还有着通货膨胀的存在。

30年前的1万块和30年后的1万块，能一样吗？

截至2023年3月10日，我国通货膨胀率为5.2%，并且还有上升的趋势。

40年后的30万仅相当于现在3.9万。

我们来举例分析对比一下市面上的产品。

以著名保险公司x安的产品“爱x分2023”返还型儿童重疾险，

和主流消费型儿童重疾险“晴天保保”为例。

给0岁男孩投保50万保额，保障30年，交费10年。

明显，年保费4750元的返还型“爱x分”的保费价格几乎是消费型“晴天保保”的5倍。

而对应的是爱x分2023保障责任全方位的弱化。

重疾不说，轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差，而爱x分的中症保障甚至没有。

此外，晴天保保还可以每两年增加15%重疾保额，最高提升75%。

虽说跑不赢通货膨胀，但相比保额不变的保险，至少具备了一定的抵抗通货膨胀的能力。

再说实际情形：

如果出险，返还型保险保障责任差、赔付比例低。

而且保费也不会再返还了，每年比消费型保险多付的保费也就打水漂了。

如果不出险，爱x分30年后可以拿回4750*10*150%=71250元。

我们按通胀率5%计算，30年后的这笔钱只相当于1.6万元左右。

这就是我们牺牲保障责任，比消费型儿童重疾险多付近4万保费的结果。

事实上，如果把多交给返还型保险的保费放在自己手里，不说可以投资了。

就算当现金流随取随用，也比交给保险公司好。

要知道，如果在保障期内出险了，是不会得到保费返还的。

一直到70岁都不患重疾的概率实话说是很低的。

大多数返还型重疾险，在中途就会出险。

也就意味着每年多给的保费真的是白给了。

而在出险后，保障责任也没有消费型重疾险好。

甚至有可能会出现一种情况：

消费型保险可以赔付的情形，不在返还型保险的保障责任内。

因为返还型保险的保障责任基本就是消费型保险责任的低配版。

这也是很多人称返还型保险是智商税、割韭菜的原因。

保爷很早前就说过，投保一大原则就是先保障后理财。

让保障的归保障，理财的归理财。

即便想买理财类保险，那就选择单纯的理财险好了。

也没必要选购这种又有保障、又有理财的似是而非保险。

如果真选了，不但基础的保障责任变得薄弱，理财的目的也不会达到。

开始以为占了大便宜，等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。

所以千万不要因为可能会返本而去购买返还型保险！

买保险的本质是买杠杆，用尽可能少的保费换取高额的保障。

而返还型保险保费贵、保障差、保额低。

总之，返还型保险真的不建议大家买，真的超级坑！

我是 @懂保爷，专注于保险评测，每日输出保险干货。每一篇文章都是保爷用心之作，希望能够帮助到你~

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