如何用保险保障自己的一生？ 银行保险基金能买吗知乎文章

——2016年5月26日，更新中端医疗、税优健康险部分内容

——2017年4月10日，再次更新

——2018年4月13日，再次更新，增加百万医疗内容并修改了很多既往不成熟的想法

业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。

从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。

我主要是从产品角度来讲

按照监管规定，人身险产品分为4大类，寿险、意外险、健康险、年金险。我挨个来聊聊。

意外伤害保险

意外伤害保险是用事故发生的原因作为定义的一类产品，即只保障“意外伤害事故”导致的损失，责任通常包括：身故、残疾、医疗费用、住院津贴等。

意外伤害事故的常见定义为“外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。从这个定义可以看出，要想得到理赔，需要满足：

1、不保自残、犯罪行为，即突发的、非本意的；

2、不保疾病，即外来的、非疾病的；

3、身体受到伤害的事实要客观。即对于意外伤害保险，需要达到一定的标准，2014年以前，标准为人民银行98年下发的老残疾标准，该标准共7级34项；从2014年1月1日起，标准修改为保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》（2013版），该标准共10级281项，具体内容可以自行搜索。对于意外伤害医疗/津贴，要发生医疗费用/住院等。

按照保险行业的经验，个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过50%，保险金通常要养老抚小，保额越高越好，现在100万保额只要300块，你甚至可以多买几家， 300-500万不算多的。

如果是开车一族，而且喜欢“还本”概念——也就是不出险的话希望能拿回已缴保费，推荐买份自驾车意外险（支付宝保险频道，搜索100万自驾车两全险），年缴保费1215块*10年（2018年4月13日结果，未来此产品如果下架请搜索其他产品），责任见下图。

这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险，我本人已经购买（因买的较早，不是同一个）。

如果经常坐飞机，还可以考虑买一份航意险，500-1000万均可，价格很低的。

健康保险

健康险的主要类型是定额给付型和报销型（也有两者相结合的）。

定额给付型，通常是重疾、防癌类，也就是给一个定义（或一个定义列表），满足定义就按照预定的保额给付。

报销型，通常是医疗类，根据保单持有人在医疗机构的开支，对于保单范围内的费用，按照一定比例进行报销（简单来说：花多少，赔多少！）。报销型也可以是只报销指定疾病导致的费用的。

我们先说定额给付型，以重疾为主（防癌险形态比较简单不多说），再说报销型

重大疾病保险

重大疾病保险，从我的认知上来讲，是在满足重大疾病定义的情况下，提供一笔不受任何限制的现金，让患者可以花在任何地方：保健品、收入损失弥补、无发票的其他支出（比如找器官移植的源）等。

重大疾病保险的疾病定义分为核心（6种）+拓展（19种）+自定义三类。按照监管规定，“重大疾病保险”这个名称的产品必须包含“核心”6定义，而且只要使用前25种疾病定义，就必须参考行业标准，其他则各公司可自行决定。但大家不用担心自定义会混乱，因为：

即使是自定义，因为定义往往来自于再保险公司，行业趋同的很厉害，大家不用担心会有什么大的不一致。前25种理赔占全部理赔的比例可能高达95%以上，剩下的也没啥发生率，基本碰不上，自定义影响较小。

作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、白血病、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（很多时候，老人有可能是死于器官衰竭，不一定满足重大疾病的定义……），中间的40-50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，通常能占全部重疾理赔的50%以上（有的公司能到70%甚至80%）。把这三个重疾的定义贴在这里

1. 恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。2. 急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3. 脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

可以看到，癌症有5种情况是不保的（除了艾滋），心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔，达到这些条件后，才能叫“重大疾病”。

近些年大部分重疾产品都把这些既往不赔责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任，通常提供“重疾”责任的20%保额，推荐大家购买有“轻症”重疾责任的产品。

（一） 极早期的恶性肿瘤或恶性病变指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。（1）原位癌*；（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM 分期为1 0 0 T N M 期或更轻分期的前列腺癌。但因感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤不在保障范围内。*原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

（二） 微创冠状动脉手术（非开胸手术）指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术、激光冠状动脉成形术或微创冠状动脉旁路移植手术。其中微创冠状动脉旁路移植手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件：（1） 血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；（2） 手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术的必要性。被保险人已达到本合同第三十三条所指的重大疾病“急性心肌梗塞”或“冠状动脉搭桥术”或“严重冠心病”标准的，本公司不承担本项手术保险责任。

（三） 轻微脑中风后遗症指被保险人实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，在确诊180天后遗留神经系统功能障碍。后遗的神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：（1） 一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级，或者小于Ⅲ级；（2） 自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。被保险人已达到本合同第三十三条所指的重大疾病“脑中风后遗症”标准的，本公司不承担本项轻症保险责任。

我举一个例子说明为什么要买含轻症定义的重疾产品：家父曾急性心梗，做了支架手术，支架（如果用进口支架的话）通常是一个1.5W到2W，放3个就5W起了，费用还是很高的。但对于重大疾病保险，支架手术是不赔的，因为按照心梗的标准定义要部分心肌坏死才赔，而我家老爷子发现尚早没有造成严重后果；按照搭桥手术的定义需要开胸才赔，但这年头谁还开胸啊，几乎都支架了。这时候你会发现，包含“微创冠状动脉手术”定义的轻症重疾是赔的！非常棒……所以轻症责任尤其是与心脏有关的轻症我认为是“必须”有的。

这几年的重疾产品形态在不断变化中，产品责任趋势包括：

有的产品开始加入轻症豁