年薪50w买1.2w的个人养老保险可以抵扣1.2w个税，但实际省了多少钱？ 银行的保险能买吗

先说结论：哪些人适合与不适合“个人养老金”？

打个总结，“个人养老金”就是自主投资，封闭管理，自负盈亏，抵消个税，养老补充的一个国家背书的金融工具。

系统了解了政策后，有哪些人适合配置“个人养老金”呢，来一起分析分析：

（1）年收入超过10万，就要开始缴纳个税了，存入“个人养老金”的12000元，每年可以抵税360元~5400元，抵消的个税都是实打实地落到了我们的兜里。

（2）自己的钱没有合适的投资渠道，钱都放在银行卡活期账户里，几乎不能创造任何收益。

（3）没有明确和足额的养老安排，未来养老仅仅依靠社保，养老金额度的领取是否够用，是个未知数。

当然，每年12000元存入“个人养老金”账户，大概率额度还是比较低的，有更高养老需求的人群，还可以考虑规划商业养老年金来解决未来的养老问题。

是的，也不是所有的人都适合存“个人养老金”，经过系统分析，我们认为有这几种人不适合：

（1）年收入10万及以内，现在享受不到抵消个税的优惠，未来在领取“个人养老金”的时候，反而还要缴纳3%的税。

（2）个人投资能力较强，拥有稳定的投资渠道和收益，自己投资能创造更大收益。

（3）已经拥有完善的养老计划，比如配置了企业年金和商业养老金，加上社保养老金，未来可以领取的退休金绝对够用。

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从国家今年推行的一系列政策来看，信号特别明显，未来养老要靠自己，个人养老金政策详细分析开始：

2023年4月21日，国务院下发了一份重磅红头文件《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着我国将正式落实“个人养老金制度”。

2023年11月25日，“个人养老金制度”在全国36地启动实施，其中就包括北京、上海、广州、西安、成都等城市。

与社会养老保险不同的是，《意见》规定，“个人养老金”实行“个人账户制度”，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

个人养老金制度详解1、什么是“个人养老金制度”？

简单来说，“个人养老金制度”就是政府鼓励个人，将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户里的金额，可以根据自身风险收益特征，选择一些符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。

比如，我们可以在“个人养老金”账户中，自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品。

还可以进行短期、中期、长期投资的组合，这些操作都可以在资金账户中完成，每年购买额度的上限为12000元。

举个栗子：如果我选择了公募基金，那么养老金个人账户里的钱，就会划分到公募基金投资池里，用于基金投资获取更高的收益。 如果不愿意承担收益上下浮动的风险，还可以选择储蓄存款，或者是商业保险。 也就是说，退休后我的养老金能领多少，不仅仅取决于每年交的养老金的额度，还跟自己选择的投资渠道收益有关系。“个人养老金”账户中的公募基金投资申请（2023.12.1）

通俗地讲：“个人养老金”其实就是社保养老金的补充，我们开设一个社保之外的、专门用于养老的个人资金账户，定向配置理财工具，给自己存养老金。

2、哪些人可以配置“个人养老金”？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险，或城乡居民基本养老保险的人群，都可以参加“个人养老金制度”。

同时，“个人养老金”的配置和投资渠道的选择，都遵循自愿自主的原则。

3、“个人养老金”对于我们有什么优势？（1）让养老资产回报率得以提高

实行“个人养老金制度”，我们可以在每个月发工资后，把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。

特别提醒：“个人养老金”账户里可以选择的投资渠道不仅仅有存款、保险等固收产品（保本），还有基金、理财产品等权益类产品（不确定收益），不都是有保底的。

由于养老金账户有很长的锁定期（大多数人都是法定退休年龄后领取），可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会得以提高。

如以一来，“个人养老金”就可以发挥它的重要作用——补充社保，年轻时每个月省下几百到1000元的“小钱”进个人养老金账户。

作为强制储蓄，到了领养老金的年纪，不仅可以领社保账户里的退休金，还可以领个人养老金账户里的钱，养老生活更有保障。

（2）“个人养老金制度”可以享受税收优惠

“个人养老金制度”最大的福利，主要体现在税收优惠上，也就是帮我们省税，年收入越高，抵的税越多。

根据收入水平的不同，每年最多可以抵扣5400元的个人所得税，这确实是实打实的优惠。

我们全年个税征收起征点为6万元，换算为月薪为5000元，再考虑专项扣除：子女教育、继续教育扣、大病医疗、住房贷款扣、赡养老人扣、婴幼儿照护。

专项扣除加起来大概可以免税4万左右，也就是实际年收入超过10万的部分，按照阶梯税费。我大致计算了下，不同年薪，每年存12000元，个人养老金能减多少税。

“个人养老金”的抵税额度

如果年收入10万（加上了专项扣除）及以下，是不能享受到税收优惠，还要在领钱的时候交3%税。年薪百万及以上的人，可以享受5040元的抵税优惠。

4、“个人养老金”怎么存？

如果我们想好了要存“个人养老金”，那么一共需要开设两个账户，即养老金资金账户和养老金账户，这两个账户相互绑定但用途不同。

个人养老金账户：通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或商业银行渠道开立。

用于登记和管理个人身份信息，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。

个人养老金资金账户：在符合规定的商业银行或个人养老金产品销售机构开立。

用于资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

个人养老金资金账户里的钱，可以在官方平台上面去买银行理财、存款、基金、商业保险，买哪些产品都是自己说了算，账号封闭运行，盈亏自负。

5、“个人养老金”怎么取？

个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：

（1）达到领取基本养老金年龄

女干部：年满55周岁，可以办理退休。

女工人：年满50周岁，连续工龄满10年的，可以办理退休。

男干部：年满60周岁，可以办理退休。

男工人：若事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男年满55周岁，连续工龄满10年的，可以办理退休，也适用于工作条件与工人相同的基层干部。

灵活就业人员：城镇个体工商户等自谋职业者、农民合同制工人以及采取各种灵活方式就业人员在男年满60周岁，女年满55周岁时，累计缴费年限满15周年的，可按规法规领取基本养老金。

（2）完全丧失劳动能力

根2014年4月颁行的《职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准(试行)》的通知：

如果伤病职工同时符合不同类别疾病三项及以上 “大部分丧失劳动能力”条件时，可确定为“完全丧失劳动能力”。

（3）出国（境）定居

简单地讲，就是移民。

（4）国家规定的其他情形

只能遇到特殊情况的时候，具体问题具体分析。

我觉得这个政策挺好的，可以唤醒大家对养老的关注，可以帮助很多人存下一些养老金，有总比没有好，能存下钱一定比老后没钱好。

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