买保险找代理人好还是找经纪人好？ 买保险好还是基金好呢

很多人在买保险的时候碰到这样的困扰“到底是找代理人好还是找经纪人好？其实这是一个非常重要的问题，重要性甚至超过了要买什么产品本身。因为作为一个售前、售中、售后都需要“人”来完成的金融产品，只要你找对了人，就根本不用担心产品买错的问题。作者本人11年的保险生涯中经历了从一名保险代理人到保险经纪人再到创业做独立财务顾问，对不同角色的差异感受颇深。保险代理人就代表保险公司利益了？保险经纪人就更加公正客观了？带着这样的问题我们一起往下看：

现在网上有个很不好的现象：只要有人问到“保险经纪人还是保险代理人好？”很多保险经纪人就会跳出来，然后大概率会看到这样一张图：

我只能说这样的观点还是有些片面的，我看到过有人说得更

保险代理人指的是大家比较常见的保险公司的销售人员，他们只能销售自己公司的保险产品，多数与保险公司签订的是代理合同，而不是劳动合同。（当业绩达到某种程度，一些保险公司会与其签订劳动合同）

严谨的来看《保险法》中关于保险经纪人的定义指的是保险经纪公司。而我们日常说的保险经纪人指的是与保险经纪公司签订协议，为客户提供保险服务的职业。也可以理解为经纪公司的代理。

从保险法上面来说，如果保险代理人违规经营是保险公司来承担责任，保险经纪人发生违规是由保险经纪公司来承担责任，是因为代理人和经纪人服务的主体不同。

，那是因为代理人数量实在太多了，大多数都是刚入行的新手，据统计保险代理人第一年的流失率在80%左右。从数据上就说明一个人在日常生活中大概率碰到的代理人就是个新手，为了在这个行业中生存下去，不得不以产品为导向进行销售，所谓的“不客观”也是因此产生。而我认识的大多数保险大咖，不论他的身份是保险代理人还是保险经纪人，都是根据客户的需求把自己能做的那部分做到极致，更没有对于同行的贬低，反而赢得了客户的信任和尊重。即便你的身份是保险经纪人，客户想买理财你说有风险，客户想买港险你说条款对大陆人不友好，客户说要移民你说那里刚刚发生了枪击案，千方百计的想要客户可投资金额变成你的保费，就不叫客观，再者仅仅是做了产品对比表格也不叫客观，这叫数据分析也不叫客观。客观不在于身份而在于内心。

想要清楚了解保险代理人还是保险经纪人更适合自己，最好先了解一下中国寿险营销的发展之路：

我们从代理人阶段开始讨论

1992年对于中国保险业来说是意义非凡的一年，美国友邦保险公司在我国上海成立分公司，将寿险产品个人营销代理制引入中国且取得了巨大的成功，所以1992年也被称为中国保险代理人元年。之后中国平安、中国人保和中国太保等公司相继效仿，逐步将业务发展重点向个人险业务转移，开发了一大批针对个人需求的寿险产品和健康险产品。但是由于业务增长太快，人员素质参差不齐，带来了负面的公众形象问题。主要是两方面：

1.不同保险公司的代理人相互攻击，平安的说友邦不好，友邦的说中宏不好，中宏的说国寿不好...由于当时通讯不发达展业模式还处于陌生电话甚至陌生上门拜访的阶段，有时会出现几家保险代理人同时出现在一个客户家里正面PK的场面，公说公有理婆说婆有理，想想这个场面真的尬，如果是我：

2.从业人员文化水平不高。那个时候保险公司招人被称为“拉人头”，招代理人的标准和我发小找男朋友的标准一样“男的，活的”，很多文化水平很低、甚至兼职的叔叔阿姨来做保险，销售误导、人情保单大多数都是出自于那个时候，导致很长一段时间里面只要一说到保险就觉得“保险是骗人的”。

2000-2013年银保渠道发展，理财产品兴起银保迅速发展。

在这个阶段，保险市场嗅到了营销模式转变的契机，一些比较老牌的保险经纪公司，比如明亚、江泰、中怡等就是在这个阶段成立的。那个时候处于国内保险经纪的初级阶段，保险经纪公司虽然可以代理多家保险产品，但老牌保险公司主要还是通过代理人渠道来进行销售所以给到保险经纪公司的支持并不像现在这么大，而且当时保监会把保险产品预订利率卡在了2.5%，各家保险公司的产品价格和产品结构大同小异、同质化相当严重。保险经纪公司的优势无法发挥出来。

从2013年左右保险经纪公司业务开始爆发性增长，主要有两点原因：

1.保监会将保险产品预订利率从2.5%放开到3.5%，产品差异化产生，保险经纪的优势开始凸显。

2.国资为代表的平安、国寿以及外资为代表的友邦、中宏经过十几二十年的经营，代理人体系已经颇具规模，而新开的保险公司建立代理人渠道非常困难，亟需借助保险经纪渠道打开市场赢得口碑，“产销分离”的概念逐步加强。这也是国内保险经纪人“怼”代理人的开始。

互联网保险阶段阶段(2013-至今)

传统渠道进入瓶颈互联网等新型渠道兴起，中短存续期产品爆发式增长。保监会从2013年开始进行费率市场化改革，随后各公司纷纷推出高现价、高回报产品，加之万能险和投连险的发展，最后形成了保监会定义的中短存续期产品为主的时代。在这种背景下，保险公司积极探索营销员员工制、专属代理公司、集团交叉销售等改革创新，同时网络销售等新型渠道开始出现，并逐步占据重要位置。随着保险产品的组合化、渠道的个性化，客户呈现出一种向线上迁移的趋势。

互联网保险一开始是用来帮助保险顾问更好的获客拓展应用场景的，以意外险、旅游险、短期医疗险为主，随着后来百万医疗的兴起，互联网保险在2017年至今迎来了爆发式的增长，重疾险甚至年金险都可以通过互联网进行销售，互联网保险因其投保流程简便、价格优惠成为了中低收入人群的首选。也因此在这两年出现了一批“保险大V”，互联网保险打着性价比的口号“怼”线下代理人的时代开始。

大事件：随着互联网保险越来越被人们接受出现了国内第一家互助保险社——信美人寿相互保险社。

对于客户来说买保险找代理人好还是经纪人好呢？

先说保险经纪人：

1.从人均收入来看，目前中国还是处于发展中国家，保险经纪人可以通过不同保险公司的产品组合，帮助客户在满足保障缺口的前提下省下20%-30%的保费，这对中国大部分家庭来说还是非常必要的。

2.保险经纪人的平均业务水平要优于保险代理人，一方面因为很多保险经纪都是代理人转型过去的，另一方面相对保险代理人，保险经纪人需要掌握多家公的产品，天然的会学到