为什么在支付宝上买保险不需要填写家庭详细住址？这样好还是不好？ 买保险好还是不好

前不久在网上看到一位网友提的问题挺有意思的：为什么他在支付宝买保险的时候不需要填家庭地址和电话号码以及身份证号？

答案很简单：因为我们在投保时，就默认授权给支付宝去采集我们的个人信息了。

接下来我们就聊聊支付宝打算采集哪些个人信息，以及采集这些信息对我们买保险的影响。

大家先打开支付宝的保险界面，然后随便选择一款保险产品，在保障详情的下面点开《服务协议》（全称：支付宝保险平台服务协议）

前面的快速翻过，这些内容与我们今天聊的话题关系不大。重点是第六大条：信息收集、使用、共享与保护

大概内容我说一下：

一、支付宝保险平台是蚂蚁金服旗下公司，将按照《蚂蚁金服隐私权政策》采集、处理、分享、保护我们的信息。

采集我们日常个人信息的授权就来自这个《蚂蚁金服隐私权政策》。

二、我们在使用蚂蚁金服旗下公司的各项服务，例如：花呗、蚂蚁借呗、财富平台服务、保险平台服务、蚂蚁森林、蚂蚁庄园、蚂上租租房等时，各服务提供方将收集、存储、使用及对外提供我们的个人信息。

没错，大数据共享率先在蚂蚁金服体系中出现了。

三、蚂蚁金服旗下收集的信息包括：所在位置、网络使用习惯以及其他与服务相关的日志信息，甚至还有语音内容与搜索记录。

划重点：使用服务时的语音内容和搜索记录都会被采集。不使用相关服务时采集个人信息是违法的。

四、支付宝保险平台收集的信息包括：各种留存的个人信息以及与保险相关的信息。

这一点就是采集与保险相关的个人信息了。虽然承诺不会收集与投保险种无关的信息，但是如何界定却没说。

五、怎么使用采集到的信息

划红线的这两条挺有意思的，简单来说，收集的信息可以用于平台预核保，以及发生理赔纠纷等情况时对平台的投诉处理。

接下来最重要的一条来了

六、分享您的信息

与第三方共享我们的信息时，需要我们的同意。

但向保险公司提供的时候，不需要获得我们的同意。

另外名词解释一下：

缔结合同指的是投保签合同，包括健康告知，保险公司核保。

履行保险合同指的是理赔，包括理赔前的调查。

再说说，签署这个《蚂蚁金服隐私权政策》与《支付宝保险平台服务协议》对我们在支付宝保险平台上购买的保险有哪些影响：

一、投保更便捷了

目前的线上投保已经非常方便了，但在支付宝上买保险会更加便捷。以后要是一些体检结构甚至医院与支付宝体系共享个人信息的话，那最麻烦的上传体检、病历报告可能都不需要了。

二、健康告知等投保动作可能会更规范

之前一直被诟病的投保容易理赔难的现象可能在支付宝保险平台上更难发生了，毕竟利用我们的个人信息，保险公司完全可以在我们投保时就来一次全面的核保。

至于为什么加个可能呢？因为如果个人信息没有用于核保而只是用于理赔上的话，对于我们而言会非常被动。搞不好可能是投保更容易，理赔更难了。

三、理赔调查对保险公司更有利了

我了解的线下理赔调查已经是非常非常厉害了。这里有个理赔调查小案例给大家聊聊，看看保险公司在做理赔调查时有多厉害。

某人投保多款重疾险后，不到1年便申请理赔——癌症（忘记是什么癌了）。因为涉及到的保险公司多，同时总保额也与这对夫妻的收入明细不匹配，再加上是短时间内出险。因此引起了各家保险公司理赔人员的重点关注。但是在调查被保险人所有的病历、检查报告、医保卡信息等等，都显示在投保时，该人身体无任何异常。目前来说真的就是毫无破绽，直到理赔调查人员出大招——大数据比对。怎么比对的呢？其实很简单，就是根据该被保险人理赔资料里的相关病理报告，然后与出生地、户口所在地、常驻地等城市的医院对接，一份一份的比对肿瘤检查报告。涉及到患者隐私，我估计公对公的调查很难。但是向医院相关科室人员提供该人的病理报告，看有没有高度重合的应该不难。就这样，一份在被保险人投保前的检查报告被发现了，可以说除了姓名不一样以外，其他的都是一模一样的。接下来事情简单了，根据检查时间，直接调监控，然后确定就是该人，只是用了化名，最后因为带病投保而被拒保了。

而根据《蚂蚁金服隐私权政策》与《支付宝保险平台服务协议》中采集的信息而言，这种可以信息共享互通的线上理赔调查只会更厉害。

虽然我一直强调大家在投保时要做好如实告知，不要心存侥幸企图瞒过保险公司。但支付宝这种全方位采集投保人个人信息的行为无疑使保险公司站在了更有利的一面。

比起理赔成本，拒赔成本和风险是非常小的。保险公司收到一份理赔申请，只要发现一点问题，立马拒赔的例子不要太多。

大家可以看看上面这个拒赔通知，子宫肌瘤在大多数医疗险的智能核保中最坏的结果一般就是除外责任。但这款百万医疗直接拒赔了被保险人癌症理赔的申请，理由是违反健康告知的第2条，第二条是什么？

子宫肌瘤虽然从病理上来说确实是肿瘤，但绝大多数人都不可能把健康告知里的肿瘤与子宫肌瘤联系起来吧？好在这位网友最后顺利得到理赔，这款百万医疗险的健康告知也将肿瘤改成了恶性肿瘤。

所以这里也可以看出来，如果个人信息全部被保险公司掌握，如果个人信息全部只用于保险公司的理赔调查。这无疑是对我们极大的不公平。

让我们来设想一个场景：我们买了一个血压仪，然后测量多次均显示血压偏高，达到可以自我判断是高血压的地步。如果该血压仪是支付宝体系下的智能血压仪，可以共享血压数值等相关健康数据的话，万一以后发生理赔，支付宝将相关数据提交给保险公司，大概率会被拒赔。

但如果只是普通的血压仪，自己也没有任何高血压的就医吃药记录，且投保前的就医病历上也没有任何高血压相关记录的话，保险公司就很难证明我们违反了如实告知。

所以我希望在大数据共享无法避免的前提下，保险公司可以尽可能的将个人信息数据用于投保阶段，明明白白的告诉我们，到底有没有买这款保险的资格，到底符合这款保险的健康告知吗？比起买不了保险，我们最担心的是买了保险交了保费，结果最后告诉我们赔不了。

在目前这种情况下，如果大家选择在支付宝保险平台上购买健康险的话，我建议大家务必要做好投保前全方位的健康自查，避免发生理赔纠纷。