保险公司真的安全吗？ 保险公司卖的基金可靠吗安全吗知乎推荐

在我们赚钱之后，我们必然会面临一个问题，把钱放在哪里才是安全的？

安置了的这笔钱，它真的会“安全”吗？

在和你讨论这个话题之前，我们首先要统一我们的认知。我们指的“安全”其实是指的什么？

这里我简单地给出了一个自己理解的通俗版定义——钱的本质是一种契约，在国家监管下的金融机构承认你“借给”了他们一笔钱，而这个“借条”不会平白无故的变成废纸一张，这就是“钱的安全”。

那么我们来考虑一下，这份契约在什么条件下会变成废纸？

有几种极端情况：

也许彗星撞上了地球——地球毁灭。

也许未知生物（包括但不限于外星人，病毒等）入侵——人类毁灭。

也许是整个亚洲的地壳变动——亚洲及整个中国毁灭。

所有法律无效——朝代的更迭，人为战争的破坏等。

当然，以上这种极端的情况，我们生而为人，却完全无法去改变，所以并不在我们考虑范畴之内。那么非极端的情况下。我们最担心的是什么？

破产！

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什么情况下保险公司会破产？

综观世界保险市场的破产状况，保险公司的破产主要发生在七个时期：

20世纪70年代中期的破产高峰主要是因为医疗事故保险市场的危机；20世纪80年代中期的破产是由于责任保险危机和利率的骤降；

1992年的安德鲁飓风导致破产保险公司数量激增；

2001年的“9·11”恐怖袭击事件造成的局灾损失导致的偿付能力危机，曾使美国保险公司的破产数目在10年内不断的攀升；

2002年的偿付能力危机主要是由于保险产品价格的长期低迷；

2003年使财产意外险公司陷入困境的问题是医疗责任纠纷；

2008年破产保险公司增加是由于金融危机和恶劣天气事件的影响。

既然有如此之多的情况会导致保险公司破产，为什么互联网上经常会有人宣称保险公司是绝对安全的呢？

他们基于的理论只有一点——我国的法律。

《保险法》第八十九条“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。

而值得注意一点是：不得解散不代表不能倒闭破产。

《保险法》第九十二条“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

我们再来看这一条，明确说明了经营有人寿保险业务的保险公司是可以依法宣告破产的。且破产的时候仅有人寿保险业务可以得到最大的法律保障，而纯重疾险医疗险等健康险、意外险等并不是人寿保险。

谁说的保险公司不会破产？该破产还是会破产的。

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那么我们该担忧保险公司的破产吗？

刚才说了那么多国外保险公司破产的情况，我们来看下国内，值得一说的是，目前为止还没有任何一个保险公司破产的案例。

为什么会没有呢？

首先我们先来看一下同为金融机构的——银行。

2014年3月21日东方早报 第A28版刊登了一篇题为《银行，请别垂涎马航保险理赔》的文章，其中有一段是这么写的：

一位保险业人士转了个“超现实”帖子：某银行行长朋友给其电话说，马航飞机上有一位银行客户，目前还有700多万元贷款没还。行长问，能否查到客户是否买过保险、保额多少。如果没买保险，银行会尽快向法院申请冻结他名下的房产、存款。

据说，排查马航失联客户的不止一家银行。作为债权人，银行不是慈善机构，也不是公共事件的买单人，有权向法院申请冻结债务人名下房产、存款。

但上述急着追债的行长或许不知道：保险金非遗产时不能强制性偿债，而人身险只有在很少情况下才能作为遗产。换句话说，马航保险理赔很难作为投保人的偿债资产。

发生灾难事故的时候谁最忙？保险公司和银行。保险公司忙着理赔，而银行则忙着追查债务。

二者的商业运作模式的不同，导致了我们大多数人接触银行的次数远远高于接触保险公司的次数。

所以我们老百姓大多都以为放在银行的钱是肯定安全的，甚至有人会觉得保险公司根本就没有办法和银行比，保险公司都是骗人的。

更甚者我还见过有的从业人员为了吸引流量曾说：“骗了上亿人的保险真相，很多人买保险会关注返本，保险公司就抓住了这一点设置出了很多坑人的产品······”。我不知道他是出于什么心理说的这句话。

而一个惊人的事实是：同样是世界500强的保险公司和银行，我们把营业收入相近的银行和保险公司放在一起的时候，却会发现，银行的利润远高于保险公司。

比如，2023年，第26位的中国工商银行和第29位中国平安营业收入分别是168979百万美元和163597.4百万美元，极为接近。但利润上中国工商银行却是中国平安保险的2.77倍。

在我看来，中国平安已经很厉害了。在2018年，中国工商银行是相似的是法国安盛保险，而利润上中国工商银行却是法国安盛的6.05倍！

数据来源：财富中文网

其实保险公司和银行很像。

一样是我们把钱“借”给了保险公司，而保险公司拿这笔钱去进行投资从而实现营利。不同的是，银行是直接可以吃到利差的，而保险公司则是在收到保费的时候就已经出现了承保亏损，承担了负债。

我们也可以这么理解，我们借出的这笔钱，银行还给我们的是“本金+利息”。而保险公司还给我们的则是“本金+保障”。而这个保障对于保险公司这个金融机构来说，是“负债”。

我们再来看一下银行能不能破产？

同样能！早在1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭了历时两年十个月的海南发展银行。破产之后，历时20年之久尚未完成清算。

即使钱肯定能兑付，也是在破产很长时间之后才能兑付，怎么办？

所以，2015年《存款保险制度》面世了。即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到全额的赔付。

这个制度给了金融系统设立了一个防火墙。以防止“银行挤兑”的发生。这个“银行挤兑”是什么意思呢？

它实际是金融恐慌的这一种，假如某天你听说你有存款的银行要倒闭破产了，第一时间你会怎么办？取款吧？如果去晚了钱拿不出来了怎么办？消息的传递在当今时代是如此的灵通，取款的人会挤满了整个银行，这就像多米诺骨牌一样，银行的资金周转越来越差，越差越提取不出来现金，危机情绪就会越来越重，如此恶性循环。这实际就是当时海南发展银行的破产危机。

好在2015年之后，《存款保险制度》的出现，银行有了保险公司的兜底，有了保险公司的风险分摊，避免了这种危机的出现，我们的钱也更加安全了。

看到这里，你觉得保险公司和银行谁更“安全”？

或许，你会觉得，那万一银行破产了，赔出去的50万数目实在太多，导致保险公司破产了怎么办呢？

还别说，这种情况真有可能发生。我们再来回顾下历史。

2008年，美国次贷危机爆发，引发国际金融市场的剧烈动荡。世界金融剧透美国国际集团（American International Group，AIG）旗下的金融产品公司（AIG Finnancial Products，AIGFP）因发行大量信用违约互换合约，为市场上大量风险极高的金融产品提供保险，包括为债务抵押债券提供担保，随着抵押贷款违约的现象迅速增加，那些曾经购买这类保险的金融公司以及AIG集团的交易对手纷纷向AIG要求索赔，在现金短缺的情况下，AIG陷入了流动性危机。AIG曾经是全球最大的保险公司，在2008年福布斯全球2000大企业排行榜上，AIG位列全球第18位，是美国“AAA俱乐部”中唯一的金融类企业。AIG的资产超过8500亿美元，成为美国第四大企业。AIG的业务遍布全球130多个国家及地区，在全球范围内提供商业保险产品、投资基金管理、退休金管理、不动产管理、消费者信贷、贸易市场开发以及飞机租赁等多样化金融服务。AIG国际业务关联程度非常之深，其破产的规模和复杂程度难以评估，很可能影响美国的金融体系，导致