防贫保+牛脸识别，保险这样助力乡村振兴 政府与保险公司的合作模式

    老方一家是湖北鄂州一户普通的农村四口之家，两个孩子都在上初中，家里的日常开销全靠夫妻俩打工。2023年，老方的女儿被确诊患有白血病，所幸儿子与女儿配型成功，能进行骨髓移植，但手术前后花了近百万元，进入控制恢复期每月仍需6000元。高昂的治疗费用压垮了这一家人，同时为照顾女儿，夫妻俩无法外出务工，家庭陷入贫困。

    危急之时，一名保险公司的职员敲开了老方的家门。原来，当地政府早就为本地居民参保了“防贫保”。这份保险由各地政府与中国太保产险签约合作，通过“群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作”的模式，可以在困难群众未贫将贫时“拉一把、托好底”。得知老方一家情况后，“防贫保”专员在5个工作日内就为他们送去了10万元救助金。

    在全面脱贫之后，许多地方在尝试通过保险来巩固脱贫攻坚成果。今年7月，人民银行、银保监会、乡村振兴局等六部门还联合下发《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》，鼓励各地因地制宜创新地方优势特色农产品保险，增加特色产业保险品类，提高养殖保险覆盖面。一系列举措不仅有效防止低收入群众返贫，还以保险撬动金融、科技力量，促进乡村产业振兴。

    “防贫保”落地1000个县，避免致贫返贫

    国内首款商业防返贫保险诞生于2017年。当时正是脱贫攻坚的关键时期，不少地方一边全力脱贫，一边不断有新增贫困户或返贫户。很多低收入群体抗风险能力太弱，一旦遭遇重大疾病、灾情，或者子女上学就可能跌到贫困线之下。

    这种“边扶边返”“沙漏式”扶贫的问题，也摆在河北省邯郸市魏县干部群众的面前。魏县是河北省人口第一大县，当时面临着巨大的脱贫压力。怎么办？魏县探索的新方向是保险机制。2017年10月，魏县县委、县政府与中国太保产险河北分公司联合推出了“防贫保”，重点关注不稳定脱贫户和边缘户这两类易致贫返贫的高风险人群。

    此后，魏县扶贫、教育、人社、民政、公安、交通等部门，对近3年全县农村人口在医疗、就学、灾情等方面的有关费用和具体案例进行大数据分析，将国家现定农村扶贫标准的1.5倍设定为返贫监测预警线。收入低于预警线的两类人群约占全县农村人口的10%左右，全部纳入防贫范围，相关人群因病、因学、因灾导致花费大、可能致贫返贫时，相关部门按程序确认后就能给予救助。

    这项试点的效果也很明显：2017年魏县防贫保险基金实际支付306.7万元，惠及384户，户均补助7986.68元；2018年惠及462户，户均补助13979.75元；2023年惠及173户，户均补助18974.22元。魏县全县脱贫户没有一户返贫，非贫困户没有一户致贫，2018年以来通过监测预警和救助，有9452人被拦在贫困线以外。

    对于魏县这样缺少支柱型产业、财政收入不高的脱贫县而言，“防贫保”也缓解了当地财政压力。据介绍，过去要花费3000万元才能为10万人提供3年低额度的因病、因学、因灾保障，通过“防贫保”仅需花费1470万元，就能为80万农业人口提供3年较为充足的风险保障。

    中国太保产险有关负责人表示，目前，“防贫保”已经在全国1000个县区落地，全国已有近1/3的县区建立了商业防返贫保险的保障网，包括266个原国定贫困县和47个乡村振兴重点帮扶县。目前，中国太保产险已累计提供“防贫保”风险保障超过22万亿元。

    “牛脸识别”助脱贫县打通资金血脉

    对于大多数脱贫县而言，脱贫只是第一步，更难的是后续的乡村振兴如何接续，尤其是如何为刚脱贫的乡村“造血”。怎么为乡村产业提供“造血能力”？河北省隆化县尝试了保险科技的力量。

    隆化县位于承德市中部，2023年2月脱贫摘帽前是国家级深度贫困县，但也是小有名气的“肉牛之乡”。肉牛养殖是隆化县前几年脱贫攻坚的“一号产业”，全县年饲养肉牛超过10万头，千头规模的肉牛场有26个，5头以上养牛户达到6000多户。靠着肉牛产业，一些贫困户可以做到年人均增收4500元。

    但在脱贫攻坚时，很多贫困户都“养不起牛”，主要是因为缺少资金。购置一头肉牛动辄就要一两万元，这让贫困户犯了难。

    融资难、风险高是很多隆化县脱贫户面前的绊脚石。隆化县尝试的办法是与保险公司合作。2018年3月，中国人保财险河北分公司与隆化县政府签订《保险扶贫“险资直投+保险保障”特色肉牛养殖产业合作框架协议》，设立了农业保险融资管理办公室，各乡镇也成立相应机构。

    借助保险公司的力量，当地肉牛产业迎来“源头活水”，不仅肉牛养殖有了保险保障，而且贫困户养殖也能用上“牛脸识别”的黑科技。2023年年底，在原有“险资直投+保险保障”的基础上，中国人保财险河北分公司为隆化县的养殖户引入了“牛脸识别”“肉牛智能监管”等科技手段，实现对存栏数、出栏数、防疫数量、无害化处理数量等生产经营情况的精准掌握。

    据中国人保财险相关负责人介绍，“牛脸识别”技术保障了肉牛承保理赔数据的真实性，通过拍摄多张多角度的肉牛照片，构建肉牛AI面部识别数据，承保时可以迅速锁定保险标的身份，节约了人工成本和时间成本，而且可以防范虚增标的，从而实现精准承保。

    截至今年上半年，中国人保财险与隆化县的合作累计为隆化县55.58万头肉牛提供风险保障30.3亿元、赔付金额7417.35万元，共有1.42万养殖户（次）得到赔款；累计为当地241个农户及企业发放融资1.56亿元，带动3830个贫困户实现脱贫。目前，“保险+融资+科技”的“隆化模式”已经在承德市其他4个县推广复制开来。

中青报·中青网记者 王林