少儿保险配置攻略 少儿保险攻略

每个孩子的到来，对我们家庭来说，都是无可替代的天使降临。

鉴于给孩子买保险已经是当代父母的刚需，我整理了关于少儿保险的诸多知识点，写下这篇攻略。

什么时候给孩子买保险？

不少父母都问这个问题，我都是回答：“出生过了满月，就要把保险买起来了。”

好处是：费率便宜，而且投保容易（若等到有医院就诊史，再想起买保险，保险公司最快也要让你观察一年时间后再决定）

我先给大家上一张图，给孩子买保险的顺序和原因。

NO1、【少儿社保】

国家福利，作为少儿保险最基础且必不可少的保障，出生即可办理。保费低，保障全，可带病投保。

少儿社保不足点：报销比例少，用药范围局限，大病保障不足。

NO2、【少儿重疾险】

排名第二，主要是考虑近年来少儿重疾险的发病率在迅速的上升，特别是白血病，淋巴瘤，神经母细胞肿瘤等癌症。

中国0-14岁儿童，每1万名就有10-15个得重疾，且每年以10%的速度增长。重疾治疗费用高，社保报销不足，一人得病，对家庭经济花费很大。

重疾险属于赔付型保险，确诊既赔，为积极良好治疗提供重要资金支持。

上图：全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况

可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1倍～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。

———————————————

NO3、【少儿（住院）医疗保险】

同第一项少儿社保，同属报销型医疗保险，作为少儿社保的补充，弥补社保报销的局限性：

报销比例低以及自费项目不能报销。

每年报销额度有100万，可以根据自身情况，来选择免赔额不同的医疗险。

和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔是支气管炎和肺炎。其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎。

———————————————

NO4.意外险

少儿时期，也是意外的高发阶段，我们的宝贝儿，磕了碰了，猫抓狗咬，在所难免。

拥有一份意外险，意外导致的门诊和住院，都可以得到报销。

孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

意外无处不在，我们以为带娃出门风险大，但理赔数据显示：最安全的地方往往容易忽略风险，52%的儿童意外伤害发生在家庭。

————————————————

NO5.教育金

【教育金有必要买吗】

如果基本保障都已经做好，教育金也可以开始储备起来，父母之爱子、则为之计深远。

（这一内容，如有需求，我可以帮你找市场上收益最高的产品）

[图片]

我们再来看“少儿重疾险”的选购原则:

（一）、优选长期，不选一年期

一年期重疾险价格低，但是存在巨大的续保风险和涨价风险。最难以接受的是，以后若出现了身体异常（小毛病），不符合健康告知了，就等于以后不能再续保了。

（二）、优选带轻症/中症/重症多次赔付及豁免

轻症相比重疾更常见多发，治疗费用10万元

优先选择：轻症赔付次数（4次）中症(2次)，赔付比例大（20%-60%），重疾多次(6次)赔付；同时（缴费期内）的轻/中/重疾免交之后的保费，可减轻得病后无力承担后期保费的风险。

（三）、优选保障终身，不选30年/保70岁

若给少儿选择了30年到期返还的健康险，30年后返还的保费，根本不足以再购买一份（按30岁年龄重新投保的健康险）；

备注：重疾的费率，随着现实中发病率的提升而在不断的上涨中。

同时，保险保的是安全感，若在70岁时，终止保障；那就意味着在最容易得病的年龄，突然没有了安全感；有这么一句话：健康也是为了更好的养老。

所以，终身型的重疾险是基础。

（四）、保额至少选择50万

重疾的治疗费一般30-40万左右，康复费用在30-40万，以及考虑通货膨胀，保额100万并不为过，我建议您选择50万保额打基础

( 五 )、优选少儿高发重疾2倍赔付

比如:少儿高发的重疾(白血病、母细胞瘤)，治疗费用都在100万左右。含盖少儿高发重疾的产品，50万的保额，少儿重疾就能赔到100万。

写在最后的话：

我们不想错过孩子每个成长的瞬间，希望永远守护着孩子，给他们十全十美的庇护，充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。

不同的家庭，在孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。