平安保险公司“尊御人生保险”到底好不好？ 平安保险信托产品怎么样啊知乎

一、保障情况

保险的本质是保障，不管是传统消费型保险还是新型理财型保险，没有保障就不叫保险了，“尊御人生”的定义是理财型保险，那么可以确认的一点是，保障真是没有多少，在一份计划书中小妞看到，年缴141145元，保额5万！5万……对于一个能年交保费14万的有为青年来说，至少年收入过了150万了，要5万保额有什么用，仔细查阅了产品说明后，终于发现保额只是确定客户领取额度的一个参考数据，在“尊”里，保单年度3年以后、60岁之前客户可以每年领取基本保额的15%，保额5万就是每年7500元，跟保障额度没有任何关系。

但是，“尊”怎么说都是一个两全保险啊，在一定的时间内无论生存或者死亡都应该有一笔钱领，这个就是传统意义上的保额，“尊”的保额只是领生存金的依据，那么身故保障是如何来确定的呢？“尊”的说法是18岁以前，无息返还所有保费，18岁以后返还所交保费的105%，看到吧，身故保障其实就是把你交的钱退给你，自己出钱给自己保障，(⊙o⊙)…不用保险公司我也会，保险的保障作用不应该是这么体现的，但是，人家强调这是个财富管理计划，这个披着保险外衣的理财产品，我们不能强求保障。

二、收益情况（每年领取）

萌主认为，既然“尊”努力往财富管理的角度上靠，那么一定要在理财方面大放异彩，才能体现出大公司的气度，毕竟高端产品也要有料才能持久嘛，以下演算以一名30岁男性，年交保费141145元，交3年，总保费423435为准，是骡子是马要拉出来溜溜啦~~~

首先，我们来对比一下以年金的方式领取情况，现在，三年期定期存款利率是4%（刚刚降过息哈，以前比这个还要高一点），既然要买保险了，这笔现金肯定会放在账户远超这个时间，信托神马一年10%的收益就不说了，P2P动不动10%以上的收益也不说了，我们就按照人民群众最低门槛的XX宝来对比计算吧，XX宝收益率一年期间在4%到7%之间浮动，最终我们确定对比指标为4.5%。请忽略上图的民生银行3个月理财5.65%，小妞真的不是故意拍的。。。。

从上图中我们华丽丽地得出，“尊”比起XX宝的收益率真是弱了不只一点，貌似只有第一年领取的打败了XX宝，其余各年，(⊙o⊙)…你懂的。“尊御人生”的宣传口号是：一直领下去，根本停不下来！小妞只能弱弱地说一句，把本金存到银行里面或者买过货币基金也可以一直领下去，根本停下不下来，即使银行会倒闭，那不还有存款保险顶着嘛，50万对于大多数客户来说还是基本够用的哈。

三、收益情况（累计生息）

平安的聚财宝可是驰骋市场啊，“尊”将传统的分红型年金产品附加了一个万能险账户，若是客户选择不领取红利，那么这些红利可以在第二年转入万能账户进行累计生息，刚刚在领取情况里面说了，领取的都是自己本来的利息哈，如果一分不领，那么就相当于这些利息在里面进行复利生息了，OK，就来这么对比一下，“尊”的利益演算中是以高（6%）、中（4.5%）、低（1.75%）为准，最低保证利率是1.75%（小妞默默的说一句，绝大多数保险公司的保底利率是2.5%，还有部分激进公司的保底利率已经上升到了3%，1.75%想要闹哪样？？）,当然，炒股炒期货等高端高风险理财方式不算哈，保险的资金向来有最安全之说，所以我们就以正常情况定期存款人工进行每年的利息转存，这种复利生息的投资方式作为比较。

上图中的数据是这笔45万的巨款用“尊”的方式和用“存款复利操作”到80岁时的累积收益，均含本金，从上图中我们可以看到，同样是复利生息，自己动手进行操作在4.5%和6%的情况下是要好过“尊御人生”的，而在1.75%这档收益水平下，“尊御人生”华丽丽地打败了XX宝，居然收益超过手动操作的22.9%，但事实是保险公司历年来的收益平均是3.8%，平安的万能险账户的平均收益已经超过了4%，也就是说，在实际中还是拼不过手动操作啊，在4.5%的水平上复利生息要高出13.9%，在6%的水平上要高出11.7%，不说了不说了，这时问题来了，同样的本金，同样的利息，同样的生息方式，怎么结果会相差这么远呢？这是费用扣除的问题，请继续往下看。

四、费用扣除情况

保险产品的费用扣除这是行业的惯例，保险公司的日常管理费用，代理人的提成抽佣，如果有保障的话还要减去风险保费，白花花的银子就这么流出去了，对于每件万能险来说，管理费用是有一个基础值的，并且是有最低缴费额度的，费用的扣除类似于个人所得税的阶梯计算，在最低缴费额度内大多数保险公司费用扣除都是50%左右，当然这个数只是第一年的所交保费，第二年会降到25%左右，依次递减，万能险一个很大的特色是随时可以加保，那么加保的费用率就会便宜很多，一般在5%以下，假设一款万能险最低缴费额度是10000，那么第一年会扣掉5000的费用，假如你交费10000，再加保10000，年交20000元，那么以超额部分5%的扣除额度来算，只会扣掉5500元，对于最低缴费的客户来说，费用率有50%，对于每年20000元的客户来说，费用率会下降到27.5%，以此类推，加保99万，每年交100万的话，费用率会下降到5.45%。

看出来了吧，买这种理财型保险，每年交费越多越划算，为什么说买保险的前几年不要退保，退保连本金都收不回来，就是因为在初期扣掉了大量的费用，在一个比较低的本金上进行累计收益当然会比较慢，一般要5-10年才能追上你所交的所有保费，也就是本金，至于赚钱那是以后的事。但是如果你买的额度比较高就不一样了，扣除的费用少，可能两三年就追上了本金，所以大额保单那么频频出现难道是土豪们不懂吗？快点交完钱，早点累积生息，早点回本继续享受收益，土豪的世界真的跟我们不一样。

扯远了扯远了，“尊御人生”的主险是分红型，每年把红利自动放到万能账户里面，所以不具备万能险的一些基本特点，如果是分红账户的话，那么费用扣除就是比较多的了。直接来看利益演算，第一年，扣除费用66330，占本金的46.99%；第二年，扣除费用41085，占第二年交费的29.1%；第三年，扣除费用27810，占当年交费的19.7%，第四年起不交钱了，不再扣费用。“尊御人生”进行累计生息的本金是被扣除费用后的现金价值，起点就低于银行存款，自然最终拼不过对手，但是我们也要正确的认识到，在扣掉这么多费用率后还能保持和银行复利生息15%以内的差距，平安资金运作和管理的能力真的值得敬佩，甚至在1.75%假设利率时还能超过复利生息，一个字：“牛”！！

五、风险提示

这款产品是以财富管理为主要目标，所以并无真实保障，购买者可以按时领取收益，并对保障不抱任何想法，如出现意外、疾病、身故等情况，保险公司不会给予任何理赔。

同时，领取和累计生息不能兼得，如果每年按时领取生存金，那么万能账户中的钱就没有那么多，远远不能和利益演算表中的数值相比。

投资有风险，这款产品的万能账户拥有1.75%的保底利率，属于保底又保本的投资，风险系数较低，资金会相当的安全，当然保本的前提是中途不能退保，从下图中我们可以看出，到第25个保单年度退保金才和所交保费持平，不要被吓到哈，这个没有包含红利，如果算上红利的话，假设可以达到4.5%的预期利率，那么在8年多一点的时候就可以达到账面上的盈亏平衡，当然这个利率并不是确保的，每年的分红有多少，也欢迎大家晒单。

保险是一项长线投资，我们更应该关注的是最终的收益率，但是目前我国也没有如此长时间的保单到期，无法进行统计各大保险公司的实际分红水平，而银行的理财产品虽然看起来短期收益较高，但是绝大多数都不敢说保本保收益，从资金的安全性上来说，保险还是要更靠谱一些，同时拥有现金价值90%的贷款额度，这对购买大额保单的消费者来说还是一个利好消息的，不影响红利提取，还能紧急用款。

六、推荐指数

两颗星

平安对于“尊”的定位是既满足教育金需求，又满足养老需求的万能型财富管理计划，教育金需求注重前期收益，养老金需求注重后期累计收益，两个目标的侧重点本身就是不同的，在同一款产品下，必定是顾此失彼。至于安全性、收益性，二者是无法达到统一的，低风险低收益这是投资理财领域亘古不变的定理，安全性高，收益性中低，这是“尊”的本质。

此外，年金产品最重要的功能就是年度领取，但是在以年金形式领取的情况下，“尊”的表现实在是差强人意，虽然在累计生息上跟人工操作差距不是特别大，但是这已非年金保险的本质了，如果硬要说“尊”把钱全部留给子孙后代的传承性很棒的话，那不如直接买个终身寿险可能受益还会更高，并且，能传给下一代的前提是这笔钱没有在生前没有领取或没有被领取完，对于“尊”来说，养老金领取是第一大要务，牺牲主要功能，放大次要功能，这是“尊”宣传有失偏颇的地方。

本款产品的创新在于将分红收益放入了万能账户，客户容易被混淆视听，分红4.5%，放到万能账户又有4.5%，会有错觉拿了9%的收益，但实际上万能账户的4.5%是对分红收益的二次增值，如果说分红就是利息的话，万能账户的作用就是利息的利息，基数会小很多，我们从利益演算中可以看到，最终账户余额并没有比其他不带万能账户的保险高多少，所以分红+万能，