10万，50万，100万，我该怎么投资？

就算你现在只有几千块一两万，在努力提高赚钱能力的同时，也可以先买个股票、基金试一试，主要是提升自己的理财意识。

处于这个阶段的投资者，有点余钱，一不小心就花掉了，还是及早理财，强迫自己储蓄，对将来的人生规划有帮助。

50万的投资策略

—FINSIGHT—

如果是20多岁已有50万闲钱，说明工作收入还是不错的。这时特别注意，继续把90%的时间和精力，放在事业上。这个阶段，收入上升的意义，远大于赚个三瓜两枣，或理财收益率多3%。因为前者可持续性且无风险，后者难以持续增长。

如果是30/40岁中年人，大部分背着房贷、上有老下有下的压力、还有事业上年轻一代的冲击，这时候有50万闲钱，还是挺需要精打细算的。

如果是50/60接近退休的老人来说，退休工资有限。50万基本属于未来养老和生病的最后经济保证了。所以，这个阶段的理财，就不要太刺激了，稳健第一。大部分老年人知识更新不及时，相对于年轻人，更容易被骗。一般来说，有50万闲钱的，大部分是中年家庭，我们就以这个为案例说明，如何配置。

例如，王先生夫妇同为公司高管，今年都40岁，王先生的父母为已退休的70岁老人，身体并不是很好。王先生每月收入2万元，妻子每月收入1万元。夫妻俩买房后，还有50万元的活定期期存款。对于他们的情况，如何合理配置才能获得更高的收益？

根据王先生夫妇的财务情况，每年的总收入为36万元。因为有房无贷，家庭生活质量整体来看是不错的。但是在家庭资产配置方面，相对来说就存在一些不足之处，分析了王先生家的财务情况，并结合家庭理财目标，可以这么重新调整：

首先，留部分家庭紧急准备金。 王先生家首先要从活期存款中拿出部分资金作为家庭备用金。家庭备用金一般为3-6个月的家庭月开支，因家里有老人建议留足准备金，以备不时之需，大概约为10万元。可将这部分钱放在银行活期存款。而鉴于王先生夫妻都是中年人，可将另外40万放在财付通或余额宝等货币基金里，可享受2%左右的收益。资金也能随用随取，家庭如需紧急使用资金时，就能随时拿出来使用。 其次， 添加家庭保障规划。 为防范家庭收入中断的风险，应买一些纯保障型险种，如意外险，重疾险，寿险等产品，建议把保险的年缴保费控制在年收入的10%以下，大概是3万左右。因为夫妇俩是家庭的顶梁柱，无论哪个人出现意外，都会对家庭带来不小的打击，所以建议夫妻俩人购买保额为50万左右保额的重疾险，其保费差不多在2万元左右。另外，结合老人的特点，可以考虑为父母配置些长期护理险和意外险， 每年保费为5000元左右。这些产品在购买的时候，从余额宝里面取出来即可。 最后，剩余存款，学会灵活配置。 除去必要的配置所需资金，也就是生活需要的10万，保险的2.5万之外，王先生家剩余37.5万元，暂时没有急用钱的地方，可采取多元化投资策略，分散风险的同时，获取相对高的收益。由于这笔钱短期不用，可以做一些较为长期的投资，配置的预期年化收益率为8%左右。 10万元投入在银行理财，其预期年化收益率约为3%-4.5%左右。 10万元投资到养老FOF上，作为将来养老金的补充。 剩余17.5万，以定投指数基金的方式参与，可以将大部分例如10万投资到上证50指数基金，这个是A股的蓝筹股结合，风险最低，赚一个分红的收益；剩下的7.5万投资到中证500指数基金上，博取更高一些的收益。

这个案例，提供了一个包括月收入和固定存款的大体规划，不过在实际配置中还应该考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资资金、应急准备金以及保险规划资金的比例，做好个人的理财规划，真正实现财富保值和增值。

高净值人群的百万投资策略

—FINSIGHT—

拥有100万存款的，算是高净值人群了，很多有百万元闲置资金的高净值人群来说，往往都会投资信托产品，对于这样的产品，我是持保留意见的。首先是信托的真正的价值是做财产隔离，而不是投资理财；其次，从长期的角度来看，信托的收益率并不如偏股型基金。

对于高净值人群，资产配置，可以大致分成两个部分。

第一部分 各种固定收益产品。

随着资管新规的下发，未来银行理财产品将打破刚兑，从法律上确保安全的就只有银行存款，目前很多银行推出了大额存单和结构性存款，给出的存款利息远比一年定期高很多，可以将50万用来买这种类型的产品，但是不要超过这个数目。（因为根据存款保险制度，小于50万的存款，万一出了问题，国家会赔你。超过这个部分只有自认倒霉了。）

其次就是国债和纯债基金，也需要配置，国债分为储蓄国债、凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债最受欢迎，一般分为3年期和5年期，其风险性几乎为零，收益有保证，2023年凭证式国债3年期票面年利率为4%;5年期票面年利率为4.27%。纯债基金，长期来看，年化收益率超过6%，而且安全性比较高。

但是在经济下滑的情况下，这个收益率未来也会逐步降低，而且为了降低风险，应该分散在多个纯债基金上，特别要注意的是，最好是购买那些利率债为主的纯债基金。这部分可以配置30万。

第二部分，就是股票和股票基金。

建议不要追求那些高风险的股票、CTA、衍生品之类，而是应该