财富管理的远方与当下

整合家族财富，统筹规划管理

高净值客户一般除了现金、保单以及可投资金融资产外，还有可能占比更大的财富类型，比如不动产、股权、艺术品等等。财产的种类、地域宜适当分散，但管理、规划和传承需要具有一定高度和远见的全盘考虑、统筹安排，这也正是保险金信托常常被作为财富管理“顶层架构”的原因——在信托中可以整合家族各种类资产，制定信托方案进行统筹运作管理，以实现家族整体目标。

实践中，很多认同保险理念的客户会配置多险种、多公司、多类型的保单，可是毕竟保险条款相对复杂而客户时间精力以及专业能力有限，很难对所持有的保单进行统筹管理；另外，一些年金险在投保几年后就会开始返还生存受益金，需要进行投资管理，这些都可交给专业机构更高效的完成，保险金信托便是一个很好的实现方式。

量身定制信托方案，低门槛享超值服务

除了前面提到最基础的隔离保障功能外，作为一种法律架构，保险金信托的条款设计具有极大灵活性，在依法合规范围内可完全个性化定制信托方案。通过信托方案设计能够实现将信托财产所有权、使用权（管理权）和受益权分解、再按需重构，比如委托人将家族企业股权置入信托后，企业的所有人变成信托公司，实际管理权可交给家族后代接班人，同时将企业分红的受益权分享给家族所有成员。正是信托这种强大功能赋予了设计者更广阔的空间和更灵活的方式，可根据情况和需求，量身定制，搭建多层次、结构性的方案实现财富管理与传承中的特定目的。另外，信托不仅可安排有形财产，还可在方案设计时将委托人寄予后代的希望和关爱融入其中，起到正向激励和精神传承的作用。

家族信托这个工具虽好，但门槛很高。按照“37号文”要求，家族信托规模需达到1000万元以上，而业内普遍将纯保险金信托视为财产权信托，因此并未参照1000万元设立门槛，一般规定年金险单张保单总保费或终身寿险单张保单保额在300万元以上即可成立纯保险金信托。而一张保额300万元的终身寿险实际需要缴纳的总保费可能只要100万元左右（视被保险人年龄、健康状况等定价不同），而且客户还可选择分期缴纳保费，例如每年缴20万连交5年，也就是说客户用连续5年、每年20万即可享受与当期交付1000万元现金家族信托相同的功能和服务，大大降低了客户设立信托的门槛，同时分散了现金流压力。这为经济实力不够雄厚或是希望以较低成本尝试家族信托的客户打开了一扇友好的大门，让