要不要给孩子买终身寿险？

孩子身上没有家庭责任，也不赚钱，所以一般来说不用买寿险。我一般给孩子规划四类保险：重疾险、医疗险、意外险、教育金及婚嫁金保险。

很多父母是给自己买寿险——传统型寿险产品，孩子作为受益人。最近一位宝爸买了200万元终身寿险，是为了无论自己何时发生风险，都给女儿留下200万元稳稳当当的成长基金或个人财富。

但很多父母给孩子买了另外一种寿险，不是这位宝爸买的传统型寿险，而是新型寿险。一些人是用来准备孩子上大学的教育费用——保证孩子受教育权，另一些人则用来帮孩子规划婚前财富——规避子女离婚风险对家庭财产的影响。

一、什么是新型寿险？

寿险分为广义和狭义两类，凡是包括了“身故”保障责任的都算广义寿险（比如重疾险、年金险），但此处讨论的是狭义寿险：只赔付身故责任的保险。

新型寿险就是「增额终身寿险」，相比传统杠杆型「定额终身寿险」，前期身故杠杆低，但现金价值增长快，是一种很好的财富管理工具。

举个例子：

一位35岁宝爸，某款传统杠杆型「定额终身寿险」，每年交6.5万元，交10年，保额从一开始就固定为200万元，无论何时身故，都能给孩子留下200万元。

而某款「增额终身寿险」，每年交6.5万元，交10年，第一年的身故保障只有10.7万元，然后逐年增长，到73岁时增长到200万元，超过杠杆终身寿险，到100岁增长到520万元。

增额终身寿险的杠杆不高，刚购买时，身故赔付较少，随着时间推移，身故赔金额越来越高。而且增额终身寿险具有保单现金价值高的特点，所以很多父母买来给孩子做教育金或婚嫁金。

二、新型寿险如何保证孩子受教育权？

美国西北大学劳伦·里韦拉教授在其著作《出身》这样说：“以往，美国精英再生产的形式是父母将对公司的掌管权或者是家庭财富移交给成年子女。今天，经济特权从一代传给下一代采用的是更间接的方式，很大程度上通过教育体系完成。”

1、为什么要保证孩子受教育权？

孩子的受教育权需要有保证吗？30岁生娃，孩子上大学时父母才48岁，会供不起孩子上学吗？

2015年株洲晚报报道过一个湖南高考考生刘坤豪的事情，父母曾经是做生意的，家境殷实，但后来因为劳累过度，父亲腰椎盘严重突出，丧失了劳动能力，而母亲肝部出了问题，花了很多钱。

后来刘坤豪上高中的学费都需要资助，为了供女儿上学，父母都干脆不再治病。老师见刘坤豪外形条件很好，建议她报考音乐、舞蹈之类的艺术专业，但刘坤豪考虑到这些专业需要很多钱，转而选择了不要学费的师范学院。

父母是孩子最大的保险，也是孩子最大的风险。所以很多中产家庭用新型寿险保险提前准备孩子受教育的费用，是为了防范孩子的「受教育权」风险。

2、为什么用增额寿险准备教育费用？

下面是一个3岁宝妈用增额终身寿险给儿子储备的教育金：

我们为什么选择保险，而不是其他工具来储备教育金？

为了确保孩子的受教育权——期限得当时，保险产品不会亏损本金。在选择具体的教育金保险产品时，也必须继续把“确定性”放在首要地位，一切以保证孩子的学费为根本原则。

为什么选择增额终身寿险，而不是教育金保险？

教育年年金险和增额终身寿险都可以保证教育金领取的”确定性“，但增额终身寿险在领取时间、金额上还有很好的灵活性。

比如某增额终身寿险，刚出生的宝宝，每年交10万元保费，交3年，共计30万元。他可以选择大学四年每年领取5万元作为学费和生活费，22岁满期时一次性领取剩余的保单价值；

也可以选择大学至研究生的七年，每年领5万元，等到28岁一次性领30万元作为结婚费用；如果届时父母经济条件很好，不需要用这笔钱交学费，也可以不领钱，将来给孩子作为一份婚前财产。

很多父母都认为这种灵活性给了他们