怎么样算“既往症”？有既往症投保了也不赔？对理赔影响有哪些？

“之前肺部有问题，要是买了保险后，胃出了问题赔不赔？”说到既往症，大家是否都有很多问号？

在拒赔的案件中，拒赔的理由排行前三必有“既往症”的身影。

大多拒赔的争议点在于：到底什么算既往症？比如：

买保险前得过的所有疾病是不是都算既往症？医生说是小病，不用治疗的疾病/症状是不是？曾经得过XX病，但治愈了，算既往症吗？是不是所有的既往症，保险公司都不赔了？

今天，奶爸和大家聊一聊“既往症”。

01 什么是既往症？

既往症是指：在保险责任生效之前，被保险人已知罹患或应该知道的有关疾病或症状。

既往症并不是某一种病，而是对客户既往健康状况的一种概括性定义。

不过疾病类型有很多，怎么鉴别它是不是既往症呢？

这里，奶爸分享一个简单的鉴别标准：就是申请理赔时的疾病，跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。

如果有，很大概率会被当成是既往症，或者既往症的并发症；如果没有，大多可以正常理赔。

不过每家保司的审核流程不同，建议咨询专业人士指导理赔，方便“避雷”。

02 既往症对投保哪些险种有影响？

实际上，有健康告知的险种，对“既往症”都有要求，但不同险种，“既往症”影响的大小不同。一般来说，对投保以下险种影响比较大：

1.医疗险

对于报销型的医疗险来说，比如门诊住院险、百万医疗险等，“既往症”几乎是见光死般的存在。

（某医疗险条款截图）

一来是因为，医疗险的理赔门槛不高，绝大部分病，达到免赔额后，符合理赔条件都可以理赔；

二来是因为，保险公司承保的是未知的风险，而“既往症”属于已知的、明确的风险。

在百万医疗险中，常见的“既往症”有以下几种情况：

图片来源：奶爸保-嘉林

通常，对投保前医生已有明确诊断，长期治疗或间断治疗，这两种情况争议并不是很大。

对于已有明确诊断，但未予治疗，又或者是“普通人医学常识应当知晓”，这两部分争议比较大。

举个例子：张女士在投保前，医生已诊断为“乳腺结节1级”，但未予以治疗。

在投保百万医疗险时，并未告知，后续因乳腺结节问题产生的医疗费用，保司拒赔了。

在普通人看来，这又是女性常见的疾病症状，但几乎不影响日常生活，算不上是“既往症”。

因此在健康告知的时候，就易发生漏告。这样一来，就容易产生理赔纠纷。所以投保前，务必做到“如实告知”，有不理解的地方，及时寻求专业人士指导。

若理赔时，被发现投保前的病史或症状，可能无法避免对簿公堂，最终由法官公平裁决。

2.重疾险

大部分重疾险中，虽然并没有明确提出“既往症”这个概念，但其实在健康告知的时候，就已经是在询问“既往症”了。

目前，有2点情况和“既往症”是关联的：第一，是等待期内出险。

重疾险的等待期比较长，一般为90~180天，如果在这期间内发现的疾病、症状或者已经存在的事项，保险公司都是