储蓄险的两大神器：增额终身寿与年金

      增额终身寿火后，或许很多人都有疑问，那还要买年金吗？看病讲究对症下药，选择理财保险也是，没有绝对优势的产品，而是要根据自己的实际需求去做选择。 

      与投资股票、基金不同，年金和增额终身寿的安全性已经众所周知；相比起银行储蓄、国债这些，又锁定了较高的利率复利增值，抵御通货膨胀和利率下行的风险，追求稳健的同时还能兼顾收益的表现。但是这两款产品确实有不少相似的地方，普通群众在选择的时候可能会犯难，又可能忽略了它们的特质，以至于没法正确判断哪款产品最适合自己。那么今天，就来一起看看年金和增额终身寿的区别吧。

一、产品定义：

年金险：每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给你一笔钱（年金）。给小朋友买的，上大学后开始收到钱，叫教育金；给自己买的，等老了后开始收到钱，叫养老金；不同年金主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理差不多。

增额终身寿：保额会以合同约定的利率每年复利递增。它和普通寿险不同，主要是卖现金价值，现金价值也是复利增值，可以部分取，或者一次性全取，同时具有稳健增值、生命保障、财富传承等多方面功能。

二、两者相同点：

1、安全性高：因为无论是健康保障类产品还是储蓄型产品，都受到《保险法》第九十二条的保护，所以本金和收益都有着无可比拟的安全性。

2、保值增值：通过前期的资金投入，提前锁定收益。增额终身寿的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确了的，无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时期，它们长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益。保单收益写在合同中，因此，增额终身寿和年金险其保值增值的特性，绝对放心。

3、投资型保险：这两类产品都属于投资型保险。健康的活着，就能从保险公司获得现金流。年金险比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。而增额终身寿的现价中长期能够以接近3.5%的复利增值，且可以随时减保领取。因为减取灵活，增额终身寿还被称为“现金流规划工具”。

三、两者不同点：

1、领取方式：年金险按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，投保时提前约定好。比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。增额终身寿险没有约定领取，保单现金价值确定，支配方式就灵活，需要用钱时通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。

2、现金价值增长速度：年金险前期一般现价会比较低，如果前期退保会损失较大。增额终身寿险一般在交费期满后现价就已经超过已交保费，保单现价按年复利增加，如果前期不取出，越往后现价越高, 高现价可以满足灵活支取的需求。

3、保单价值支配人：年金险的保单所有权是投保人，保单贷款和减额缴清等由投保人来操作。生存金给被保险人，进入被保险人的银行账户。增额终身寿险的保单所有权是投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保的保险金也都是进投保人账户。如果被保人身故，身故保险金则是给到受益人。

4、现金流稳定性：年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。比如，养老年金可约定领取终身，防止了人还活者，钱没了的情况，确保大家在退休时每年都能定期拥有一笔可观的养老金，可以很好的应对长寿风险。增额终身寿险取钱是通过减保这个手段完成的，每年现价递増，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。但频繁过多的减保，很可能会出现现金价值取空的情况。因此在提供现金流方面，增额终身寿应对长寿风险会弱一些。

四、写到最后：增额终身寿险和年金险，谈不上谁比谁好，两者有各自的侧重点。都是好产品，但在选择的时候，需要先想好自己的实际需求，如果你非常明确要存钱养老，又不想自己操作，年金会更适合；而如果你自控力比较强，善于管理自己的钱财，适合增额终身寿险，想怎么规划可以根据自己意愿而定。