利率高达5.5%的“神仙”存款来了！要不要换点美元？

最近张女士在银行买的理财到期了，于是了解了一下别的产品，居然看到了一款利率高达5.5%的美元存款！张女士有些动心，但是她对美元存款不太了解，不知道该不该试试水。

到底要不要换点美元？美元存款利率这么高，保本吗，有啥风险？

今天我就来跟大家好好聊一聊这款“神仙”存款产品~

1美元存款是什么？

在我国的外汇管理制度下，人民币可以换成外币，比如美元、日元、英镑等，投资者个人去银行换外汇，每人每年有5万美元的换汇额度。

银行也有各类货币对应的存款产品，用人民币可以购买外币存款产品，其中美元存款产品大多银行都会提供，其余币种存款产品不一定有。下图为某银行线上购买外币存款路径：

（图片来源：某银行手机银行）

存款人在单家银行的各类币种存款同样受《存款保险条例》的保护，保障50万人民币以内的本息。

近期，在美联储加息背景下，美元存款产品利率走高，非常“亮眼”。目前，不少银行的1年期美元存款产品利率甚至高达5%或5.5%，而去年部分银行此类产品的利率还在3%-4%之间。

2相比于人民币存款，美元存款有什么特点？

大家应该对人民币存款比较熟悉，有普通定期存款、通知存款、结构性存款、大额存单等产品。

而有银行30万起存的3年期大额存单的收益率为3.15%，但是美元存款1年期的收益率竟然达到了5.3%。

不过，虽然从利率方面看，美元存款产品更有吸引力，但购买外币存款一定要考虑到汇率问题，警惕换汇风险。

举个例子，数据显示，2015年汇率改革至今，美元兑人民币的汇率大致在6.2-7.3的区间波动。

（数据来源：Choice；图片制作：贝塔数据）

假设你在去年汇率美元兑人民币的汇率7.3的时候换了1万美元，折合人民币73000元；

如果一年后汇率是6.5，1万美元只值65000人民币，汇率损失达到8000元人民币（不考虑手续费）。即便买入年化收益率5.5%的美元存款，赚到550美元利息，折合人民币3575元，最后还是损失了4425元。

所以，与人民币存款不同，除了存款收益率以外，美元存款最终收益受汇率影响较大，需要警惕汇率波动风险。

3美元存款适合哪些投资者购买？

对于打算出国留学、做生意等本来就有配置美元打算的投资者，趁着高利率配置一点美元存款，或是不错的选择。

但如果只是看中“高利率”特地换汇，考虑到汇兑风险，本金甚至可能会亏损，反而得不偿失。

而且，美元存款产品利率近期走高，与美联储持续加息关系密切，呈现“水涨船高”之势，但后续走势如何存在一定的不确定性。

去年年末以来，美联储加息幅度出现放缓迹象，去年12月加息幅度为50个基点，今年1月加息幅度放缓，为25个基点，未来仍有放缓甚至降息的可能。在这种情况下，投资者最好还是谨慎换汇。

4还有哪些稳健低波的理财产品？

除了美元存款，对于投资风格偏稳健的投资者们来说，还有以下中低风险理财产品可以选择：

如果短期资金有理财需求，投资者可以选择短债基金、同业存单指数基金、现金类理财产品等。这些产品都属于“活钱”理财，较为安全稳健，申赎规则上也颇为灵活，且收益也比活期存款高一些。

如果有中长期理财需求，投资者可以选择国债、年金险等产品。

国债是国家发行的债券，有国家信用背书，安全性极高，且购买门槛低，具有普惠性，一般分为三年期和五年期两个期限品种，但也是限时限量发售，需要靠“手速抢”。

而年金险则没有“限时限量”这个困扰投资者的问题，并且它的收益会写进保险合同，不受外部因素影响，具有较高的确定性，同时在复利的作用下，可以让我们的资产不断稳健增值。

5如何进行资产配置分散风险？

除了直接购买低风险理财产品外，我们还可以通过资产配置的方法来分散投资风险。

投资者可以根据自身风险偏好和流动性需求灵活调整各项资产之间的比例，进行组合投资，可在基金、理财、存款等方面按比例配置。

稳健型投资者可以适当提高固收资产和存款的比例，这样可以既可以有效减低资产波动，又可以获得较为符合预期的收益；而对于积极型投资者则可以适当提高权益资产比例，充分把握市场机会。

本期理财问答到这里就结束咯~如果你有理财相关的疑问，欢迎评论区留言，没准会被选中成为下一期的解答问题哦！下周再见。

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本篇作者 |韩紫喻

整理编辑|贝塔研究院

*风险提示：市场有风险，投资须谨慎。