精算师到底在做什么

其实在国内，精算师这个工作还是有神秘感和光环的，大家经常拿两个数据来说明：

一是10年前网上流传的国内精算师缺口5000人，精算师是金领！

二是历年美国的职业排名中，精算师和医生都是名列前三的，甚至好几年精算师都是排第一的。基于这俩，精算师的神秘感爆棚~

老金从业十年了，精算师没有想象得那么高大上，就是一份踏踏实实的工作。

精算师的工作主要分两个方向，一是产品定价，二是负债评估。

在此基础上，可以有不同的拓展和复合。

（一）产品定价

狭义的产品定价就是指精算师根据既定的产品形态，采用公司精算假设（包括死亡率、疾病发生率等保险事故发生概率，投资收益率，营运费用等等），通过一般精算原理计算保费，同时再结合相关的精算规定，计算保单的现金价值（就是客户退保时可以获得的利益），保单红利演示（如果是分红保险的话）等保监会规定的保单利益。保费计算完成后，精算师还需要根据公司的最优假设（通俗地讲，就是计算保险公司的业务值多少钱的那套假设），进行分年龄段分性别的利润率测算，确保在各个维度下，保单是盈利的，对公司的价值是正贡献。

说句题外的，一般来说，公司对保单的利润率是有严格要求的，因为保单的盈利性会影响公司的偿付能力（通俗地讲，就是监管要求计提的风险资本），保单盈利性差，那么保监会现行规定会要求保险公司必须多准备点本钱来做这个业务，否则万一产品亏了，公司无法赔付怎么办？！

产品定价职能的拓展包括精算师参与市场分析、产品形态设计、产品营销、商业模式创新等。

（二）负债评估

狭义的负债评估就是指精算师根据负债评估的会计准则以及精算规定，采用负债评估适用的精算假设，通过现金流贴现模型，来计算有效保单（通俗地讲，就是已经销售的保单，还没有发生理赔或者退保）的成本（就是保险公司对客户承诺的负债）。因为保单的保障期限一般很长，有些甚至几十年，精算师必须运用统计方法来预测未来几十年的各种保险事故发生率，运用自己的经济学和投资学理论来预测投资收益率。计算这个负债的假设有很多拓展，比如为了谨慎的目的，可以让假设保守一点，这样的话，精算师计算出来的负债就高；为了公允的目的，可以让假设反映最贴近实际经验的情况，这样的话，精算师计算出来的负债就比较激进。精算师计算出来的负债，会影响保险公司的资产负债表，进而影响公司的偿付能力评分，从这个意义上讲，精算师有管理偿付能力的职责（Capital Management）。精算师计算出来的负债还会影响公司的利润，负债高了，通常当期的利润就少了，从这个意义上讲，精算有管理利润的职责（Earning Management）。

一般而言，精算师计算的负债占保险公司整个资产负债表中总负债的80%左右，这项工作重不重要显而易见。保监会要求这项工作每年度由第三方独立审计师来审计，出具审计意见。

负债评估职能的拓展包括精算师参与公司未来业务计划制定、公司价值管理、公司财务分析、投资管理等。

在保险公司内部，一般而言，精算师的收入在内勤中算不错了，但是每个精算师的收入可能差异很大，这个取决于很多因素。

精算行业的上升空间很大，不仅仅是因为中国的保险市场空间很大，还因为精算师的角色和职责在不断的加强。国内各个阶段的精算师的待遇和国外精算师的差距在慢慢缩小，有些资深的精算师高管的待遇甚至超越国外的水平。

很多同行觉得精算师的收入其实不高，老金表示，很同意。

在互联网快速发展的背景下，数据信息爆发式增长，保险公司的产品开发及运营管理等工作越来越依赖于统计分析和数据挖掘，精算行业当然要与时俱进啦。

中国精算师协会去年起开展了金融数据分析师培训认证工作，简称FDA，与时俱进，拥抱大数据。

精算师的老本行就是数据分析，运用大数定律进行风险定价。大数据时代为精算师提供了前所未有的数据量，精算师的用武之地得到拓展，通过精算分析方法，提取