有人问：保费1万/年，交十年；二十年年后返20万，划算吗？

第一、年金险是什么，有什么作用？

年金险有几个大家很喜欢的小名“理财险、分红险、教育金、婚嫁金、创业基金、养老金”。你们所知道的但凡和“理财”挂钩的保险以及保险代理人给你说的各种“金”的保险，十之八九都是年金险。

我们配置年金险的目的不是为了报销医疗费，也不是为了大病时候能赔几十万。年金险是为了我好好活着时，为某些特定年龄提前开始准备的一笔钱。例如养老金！

举例，现在某甲30岁，某乙45岁，法定退休年龄65岁。30岁开始准备养老，有35年时间，而45岁开始准备养老，还有20年时间。假设他们对于自己养老金准备都是200万。谁可以准备得更加从容？很明显，35年准备200万，肯定比20年准备200万容易多了。而用年金险准备养老金，就是买入年金险后，你中途就当自己没有买一样，等到65岁在去看这个账户有多少钱。30岁买就锁定35年；45岁开始买就锁定20年。现实却是，很多人买了2年就去看看有好多，结果不管保险的运作方式，直接套用银行理财，发现自己“亏本”，于是开始各种折腾，各种宣扬保险骗子。

第二、年金险案例分析

如题的例子，每年交1万保费，交10年，20年后拿20万回来，是否划算？

1、如果我们遇到业务员这样讲解，我们要问明白：

①20年后是合同终止？还是合同继续？

②合同是否会写明，每年交1万，交10年，保证第20年能拿20万回来？而不是年金险的演示利益？

③假如没有这么多，20年后最低能拿回多少？

如果业务员给你把上面几个问题说明白了，你基本可以判断出这个产品的好坏了。

2、按照理财模式来计算！

①缴费10万，20年后拿回20万。相当于：收益10万/本金10万=100%的收益率。收益率1/20年=5%每年的收益率。也就是说，这份保险，在1年交1万连续交10年的情况下，可以达到平均年化5%的收益率，基本算是持平了通货膨胀吧？比做其它的亏了好，比放银行活期的利率高些吧？

②假如自己投资，每年收益5%，同时每年加投10000元，连续投10年。并且按照5%做年复利。如下图，我们可以看到：

③第一年我们投入1万，年底了有10500；第二年以10500为基础+当年新增1万，年底有21525元；持续10年，第10年我们有132000元。

④从第11年开始，我们以第十年的132067元为基础，每年5%的复利，到了第20年，我们的20万将有215124.65元的总收益。

3、我们可以看到，我们操心了20年，用年复利方式稳定投资，仅比年金险多了15124.65元。然而现实是，稳定5%且稳定20年的投资产品，你根本遇不到！而保险我们根本不用操心，就能保证平均年化5%，这又有什么不满足的呢？

4、海哥前天看到一个问题，不过这次是银行保险，是确定写入合同的。

网友问：邮XXX银行有款产品，每年存10000元，连续存3年，第5年兑付34800元，这靠谱吗？

恰好，当时另外一个回答的网友回了一张全国主流银行的定期存款利率表。其中最高的是广X银行，一年期1.95%，两年期2.4%，三年期3.1%，五年期3.2%

我就以这个标准同样算了一笔账。

保险：

每年1万，三年共3万保费，第五年合同满期，兑付34800元。

4800元/30000元=16%（5年的收益率），0.16/5年=3.2%每年（5年平均值）

存款：

每年存1万，连续存3年，总约定期5年，这三万有多少？

第一笔1万元：第一年存入，直接定存5年，利率3.2%，约定期5年后，拿到11600元。

第二笔1万元：第二年存入，根据约定只能存4年，因此最优选择先定存3年，利率3.1%，三年后拿回10930元，在用这笔钱定存1年，利率1.95。最后约定期本笔资金拿回11143.14元。

第三笔1万元：第三年存入，根据约定只能存3年，定存3年，约定期后拿回10930元。

这样第五年约定到期时，这三万块钱 一共可以拿回：11600+11143.14+10930=33673.14元，金额小于保单合同约定的34800元！

第三、我们怎么买年金，是否每个家庭都适合年金险？

根据上述计算，我们实际上基本明白了，年金险其实还是很不错。为何会有很多朋友发现年金险并不是计算的那样呢？原因又出在哪里？

最开始，我们说年金险的作用时候，就说了，年金险是准备的远期既定开支钱。所以，我们计算的时候是按照既定期限来计算最终的数据，呈现的是最终的结果。而年金险是一份保险，它在出结果之前也是有运作过程的。

问题就出在这个年金险的运作过程。很多朋友把年金险的运作过程，直接套用到银行存款、或者投资上来计算，于是就出现了偏差。

①年金险的运作是要先把保费变成保额，再根据合同将保额变为账户价值。封闭20年，前10年基本都是在为了回到总交纳保费而奋斗，后10年才是增值的阶段。很多朋友看到前10年就心慌慌。

②投资的结果有：赚翻；小赚；不赚不亏；小亏；亏惨。至于投资结果是哪种？证券公司和投资机构告诉你：投资有风险，入市需谨慎。

③银行储蓄和投资的共同点就是流动性很强，随时可以把这笔钱拿出来用，再随时拿出去投资或者储蓄；区别就是存款除非银行倒闭，不然风险无限趋近于0。保险就是一旦买了，就锁定了你的钱，资金的流动性直接被锁死！短期内退保就是亏！

这就是为何很多人用家庭的必备流动资金买了年金险，最后发现要用钱时候却无法拿出钱来，而退保就亏的根本原因。

所以，海哥说每个家庭都有年金险的需求，但是不是每个家庭都有资格买年金险。

1、你的年金险钱得是闲置资金，10年8年不得动的那种。很多朋友就是有一笔三五几万的钱，自以为放着没事儿，结果有人借钱，家里出点事儿就要用这笔钱，这根本就不是闲置资金，这是家庭过的流动资金！！！所以，明确的区分我们家庭的闲置资金和流动资金很重要。

2、不建议家庭闲置资金少的购买年金险，包括准备买车，买房，结婚，嫁娶，棺材本等，这些基本都不属于闲置资金。

第四、投保年金险的注意事项

我国绝大部分的家庭缺乏专业的理财规划，所以投保年金险很容易自己坑自己。

1、套用银行利息，理财收益来讲解年金险的，我们可以远离了。

2、鼓动我们用棺材本，买车买房，结婚的钱来买年金险的，可以远离了。

3、你当前拿不出钱，还让你想法借钱来买的，一定要远离。

4、不问你有没有社保、重疾险、大小病医疗险、意外险、寿险，直接说你适合年金险的，让他自己走。先保障，后年金是必须的。

5、年金险算起来真的很不错，但是真的不是每家每户都适合买。年金险一年保费海哥认为10万是入门级的，这是真正的有钱才买的保险。查看