在中国，养老规划需要注意哪些风险

按照中国的法律，第一顺位是配偶，如果配偶不在了，就是父母或者子女。当我们老了，父母可能也不在了，子女如果不只是一个，甚至很多个时，谁来做监护人呢？所有子女都是你的监护人，他们共同说的算，如果几个子女意见不一致，也许没有办法将你名下所有的财产用于你的养老生活，包括一些手术的决策、资产的变卖等等都需要子女共同同意。

好在17年10月，中国当时新的民法总则出台了一个条款，叫做意定监护。

《民法总则》第三十条：依法具有监护资格的人之间可以协议确定监护人。协议确定监护人应当尊重被监护人的真实意愿。

《民法总则》第三十三条：具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属，其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。

《老年人权益保障法》第二十六条：具备完全民事行为能力的老年人，可以在近亲属或者其他与自己关系密切，愿意承担监护责任的个人，组织中协商确定自己的意定监护人。监护人在老年人丧失或者部分丧失民事行为能力时，依法承担监护责任。老年人未事先确定监护人的，其丧失或者部分丧失民事行为能力时，依照有关法律的规定确定监护人。

意定监护赋予了我们一个权利，我们可以在还具有行为能力的时候，提前指定一个我信任的，能够达成我意愿的人做唯一的监护人。由他来代我行使各种权利和选择。这样就避免了按照传统法定监护的顺序，虽然是自己的亲人，但却违背我的意愿的这种情况。因为意定监护不受血缘和婚姻关系的约束。

我们在规划养老时，一定要注意监护人的风险，选择自己信赖的人作为自己的监护人非常重要。

二、护理品质风险

虽然中国已经进入了老龄化社会，但我们的养老资源和护理品质还是非常落后的，相当于二十年前的日本。如果你去过日本你就知道，日本很多的公共工作服务人员都是银发老人，很多公共设施也是为老人搭建的，而中国现在却还没普及，养老社区也是在慢慢兴起，但中国的老龄化的速度是全球最快的，这么多老人，我们一定有充足的养老资源吗？

所以在我们积累财富的同时，也要提前规划抢占资源，二十年之后的中国高品质的养老资源一定是稀缺的，提前做好准备才能在未来享受高品质的养老。如果只是生活在现在这样普通的养老社区或者养老院，由还不是那么专业的护工服务，这样的养老生活你一定要不满意。

三、现金流风险

第三个风险是现金流风险，而不是资产风险，是因为当我们老年的时候，哪怕有很多财富，股票、基金、房产等，如果不能变现用于自己的养老生活，一切都是徒劳。

能够满足养老需要的现金流一定要满足3个要素：

1、安全和确定性。养老基本上是一件确定会要去解决的问题，所以我们必须要选用确定性的工具，像投资炒股养老、养儿防老等方式都有很大的不确定性，激进的方式可能带来高收益、但伴随的也是高风险。我们不能将这么重要的确定性事情交由不确定的工具来解决，否则一旦事与愿违，我们就要自食苦果。

2、终身性。养老是一个漫长的过程，我们必须要确保在我们活着的过程都有钱可以花，这个养老金是伴随我们一生的，否则就真成了小沈阳口中所说的，人生最悲惨的事情是人活着，钱没了。

3、收益性。除了终身性，做到一直有钱花还不够，我们还需要做到有足够的钱来花。产生的养老金必须能够足够支持我们的养老生活，否则仅仅够温饱，这并不是我们真正想要的，谁想有一个凄惨的老年呢？

而目前，中国的商业养老保险就可以很好的满足以上3点，简直是给中国人定制一样，在中国绝大多数养老险都是可以领取终身的，而在国外很少有终身领取的产品了。

四、财富传承风险

养老和传承是紧密相连的。大家都会想，谁养了我，谁孝顺的我，我的财产就给谁，但如果不提前规划，你的财产真不一定能够给到唯一孝顺你的人。

有的人会觉得我们家，不像很多名人那么复杂，并没很多的传承问题，但我们传承给后代不就是希望他能够过得更好吗？如果仅仅是因为觉得自己的财产比较简单，就直接过户给他，这个不叫传承，这叫给。提前给了后代所有权和管理权，后代的任何风险都是不可控的，比如婚姻风险、挥霍风险、债务风险等等。这并不是我们想要的传承。

真正有效的传承要满足3要素：

1、确定性。要把我们想要传承的财富给到指定的人，而不是单纯按照法定，因为法定继承人可能比我们想象的要多的多。有人可能想到用遗嘱来解决所有传承问题，但遗嘱的继承流程也必将复杂，需要所有法定继承人到公证处做继承权公证，中间也会引发一系列的纠纷。这个时候我们可以利用具备金融和法律双属性的保险这个工具来解决这个问题，保险的指定受益人功能可以很方便的领到身故理赔金。而避免了这些纠纷。

2、可控性。我们希望这笔钱能够按照我们的意愿传承给后代，并且希望在他需要的时候一定有，并隔绝很多风险。这个时候我们可以选择信托或者保险金信托这项工具。当身故理赔金进入信托之后，这笔财产就是独立的，可以隔离后代的债务风险和婚姻风险。同时还能根据自己的意愿来决定后代可以取多少钱。

3、高效性。我们赚了这一辈子的钱，肯定不希望最后传承的时候有所损失，而保险这项自带杠杆的工具可以帮助我们的财富进行放大，我们存下来的钱可以给到