孩子一出生就想给孩子储蓄，多年后发现储蓄了个寂寞，怎么破？

一、教育金

首先是教育费用，主要是大学期间的费用，如果考虑出国留学，还有留学的费用。记得一位孩子妈妈跟我说过，她要尽最大努力 为孩子存够留学的钱，如果孩子没有能力留学，那没关系，她不会怪孩子，但是如果孩子有能力，却因为钱的原因不能成行，她觉得不能原谅自己。当然， 不是所有孩子都去留学，所以，教育费用多少因人而异，但是，每个孩子都需要的。

二、婚嫁金

第二笔钱，是孩子的婚嫁金，这个不用多说，不管男孩女孩，都是需要的。

三、房子首付

曾经一位家有一儿一女两个宝贝的妈妈跟我说，她对儿子，没有什么执念，但是对闺女，她就一门心思想给她买套房，她觉得房子会是女孩最大的底气。所以，这位妈妈，除了孩子的教育费，婚嫁费，还要攒给孩子买房子的钱，至少得是首付。这个房子首付，也是很多家长默默准备的吧？特别是男孩的家庭。要不现在很多家庭，头胎是男孩了，二胎不敢生了，多数是被房子的价格吓退的。

所以，家长为孩子储蓄的，一是教育金，二是婚嫁金，三是房子首付。用什么样的方式储蓄，才能最大可能 保证孩子用钱的阶段钱还在，不至于存了半天存个寂寞呢？

给孩子储蓄过程中，家长看重什么？

想想对于未来一定要用的这些钱，在储蓄的过程中， 我们看重什么呢？

一、安全性确定性，确定在需要钱的时候有钱。

二、收益性，保证本金安全的同时，有尽可能 多的收益。

三、流动性，会有人考虑这点，但是这点是否重要，后面我们会探讨。

给孩子储蓄的方式通常有哪些？

我简单调研了下，给孩子存钱，会有如下几个渠道：

一、基金；

二、银行存款或者银行理财；

三、储蓄型保险；

这几种方式在安全性确定性、收益性、流动性方面是怎样的呢？

一、安全性、确定性

都说基金长期来看是赚的，但是这长期到底是多久呢？孩子用钱的时候是不是赚的？谁知道呢？如果那会正好不赚了，就不是取现最好的时机，对吧， 所以在安全性和确定性上，基金是不把稳的。

银行理财和银行存款呢，资管新规后， 银行理财不再是刚兑产品，所以，它的不确定性跟基金没什么差别。银行定期，相对来说确定性好一些，但是，现在的银行定期，最长的期限也就5年，这5年是确定的，但是5年后再存，不知道什么利率，大家知道，我们正处在经济下行阶段，按经济学家的说法，未来会有很长一段时间的低利率甚至是负利率时代，如果真的是负利率，银行存款可能连本金都不能保证。

储蓄型保险，它的利率在购买的时候就是确定的，现阶段储蓄型保险的预定利率是3.5。什么时候领多少钱，在购买的时候就可以知道，如果搭配有万能账户或者本身是分红险的，也能知道用钱时最低能拿到多少钱。

由于有保险保障基金等兜底政策，使得储蓄型保险类似刚兑产品，又由于保障期限多样化，我们可以根据自身需求选择适合的保障期限 ，使得在确定性和安全性方面，储蓄型保险都更有优势。

二、收益性

再来看收益性，上面说了，基金的收益是不确定的，有可能赚很多，也有可能本金都不保，没法预判孩子花钱的阶段基金当时的状态。银行理财跟基金一个性质，银行存款短期确定，长期同样确定不了。万一未来真是低利率或者负利率，本金可能都有损失。

保险储蓄，在购买的时候你就能知道，什么阶段有多少钱，收益不会太高，但是一定是正向收益。三个当中，也只有储蓄型保险的收益性可以确定是正向收益。

三、流动性，

基金、银行定存或银行理财流动性都很好，但是，对于这种目的性存款，灵活性是最大的不确定性产生的原因。比如，钱存着存着，想换个车，本来是留给孩子的钱被挪用来买车了；或者存着存着，某个亲戚朋友有个什么事，非得借钱，不借不好，手上又正好没其它余钱，结果，给孩子留的这钱被借出去了。

总之，流动性太好，用起来方便的钱，总会有各种理由，导致钱被挪用。许多人觉得存不住钱，不是没钱， 而是缺少强制储蓄的机制。储蓄型保险，不到一定期限取钱有损失，可以最大可能保证储蓄期间钱不被挪用，它的不灵活，相反保证了储蓄目的最大可能的实现。

所以，给孩子储蓄，最能保证孩子用钱阶段有钱的，储蓄型保险是优选。

如果本身在存钱方面不是特别自律的，无论你投资能力怎么样，都应该有一部分钱放在储蓄型保险里面。

担心储蓄型保险流动性差有必要吗？

有些人会嫌弃储蓄险的不灵活，总担心，万一我中途要用钱怎么办？你中途要用什么钱呢？而且，你给孩子的储蓄，是你家的全部结余吗？如果是，说明你的理财规划是有问题或者干脆没有规划的，你需要先做一下理财规划。

我们的收入，至少有四个用途：

一、家庭日常花销的钱；

二、保证家里有人发生风险时应急的钱；

三、未来一定要用的钱；

四、用来钱生钱，赚