增额寿评测光大永明人寿

详细可看图二的鑫光明与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。

因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。

收益性

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

鑫光明支持趸交、3年、5年、10年的缴费期，选择不多。

接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期与保障期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，鑫光明后期的内部收益率IRR稳定在3.35%-3.43%之间，整体表现在增额终身寿中，处于中等水平，其中表现最佳的是3年缴费期。

鑫光明一个小亮点是前期的现金价值比较高，特别是趸交，首年现金价值已经是已交保费的86%。

在现金价值回归的时间上，5年缴费期以下，不超过第5年，现金价值就已经超过已交保费，现在很多增额终身寿起码要到第7年，现金价值才超过已交保费。其实这也符合通过银行渠道购买理财险的的需求，希望现金价值回归越早越好。

虽然鑫光明的现金价值回归快，但是现金价值回归后，到超过2倍已交保费之前，现金价值增长都略显“疲惫”，导致后期现金价值增长后劲不是特别足，使得鑫光明的整体表现只能处于中等水平。

保全规则

减保

犹豫期后，即可申请减保，一天限一次减保，且减保后的合同基本保额不得低于保险公司的最低保额要求。

减额交清

缴费期内，都可以申请减额交清，减额交清后，减额交清后，不用再缴保费，合同继续有效，保险公司会根据已交保费、缴费期，重新计算基本保额与现金价值。

减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效，导致已交保费有损失。

产品的优势与不足

优势：

1、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%复利。

2、现金价值的内部收益率IRR后期稳定在3.40%-3.46%之间，虽然整体收益在增额终身寿中，仅仅处于中等水平，但都是确定写进合同，确定保证财富增值。

3、支持减保、减额交清、现金价值贷款等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。

4、前期现金价值较高，特别是趸交，首年现金价值已经达到已交保费的86%。

不足：

1、现金价值回归后，到超过2倍已交保费之前，现金价值增长都略显“疲惫”，导致后期现金价值增长后劲不是特别足，使得鑫光明的表现只能处于中等水平。

2、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则（监管要求）。

3、缴费期选择少，不支持15年、20年的缴费期。

公司简介

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，为了实现更快的发展，2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。

股东介绍

中国光大集团：是中央管理的国有重要骨干企业，创办于1983年，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理、期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。中国光大集团在境内的主要企业有中国光大银行、光大证券、光大永明人寿等金融机构，以及中国光大实业（集团）公司、中国光大投资管理公司、上海光大会展中心等实业企业；集团位列世界500强，员工总数超过10万人。

加拿大永明金融集团：创建于1865年，是全球最大的金融服务公司之一，为个人和团体提供多样化的保障和财富累积的产品与服务。目前，永明金融及其伙伴已发展到世界各大市场，包括加拿大、美国、英国、爱尔兰、香港、菲律宾、日本、印度尼西亚、印度、中国、越南和百慕大等地。自1998年起，永明金融连续多年位列世界500强。

经营情况

成立时间：2002年

注册资本：54亿元

最新偿付能力：233.58%（2023年一季度）

2023年度原保费规模排行：第35名

凹凸说

鑫光明作为光大永明人寿最新推出的增额终身寿险，一个小亮点在于趸交的前期现金价值高，比较适合喜欢趸交的客户，另外趸交、3年、5年缴费的现金价值回归快。

然而现价回归后，现金价值增长略显疲惫，导致后期现金价值增长后劲不是特别足，使得鑫光明的整体表现只能处于中等水平。

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