阳光人寿臻鑫倍致终身寿险怎么样？收益如何？值不值得买？

臻鑫倍致终身寿险是由阳光人寿承保的一款增额终身寿险。

这款产品投保年龄广，最高75岁还能买，同时保额每年以3.5%复利递增，

期间可通过减保或是保单贷款的形式将钱取出，不仅可以作为孩子的教育金，还能作为自己的养老金，用途多样。

那么这款产品具体如何？收益怎么样？是否值得买？

今天，小专就带大家一起来盘一波，主要内容包括：

阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，收益怎么样？阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，有哪些特点？阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，靠谱吗？一、阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，收益怎么样？

老规矩，我们先来一览臻鑫倍致终身寿险的基本情况：

可以发现，臻鑫倍致目前支持趸交、3年、5年、10年的缴费期。

最低5000起投，保额按3.5%复利递增，在增额终身寿市场上属正常水平。

支持减保，隔代投保，比较灵活，同时也提供养老社区，保险金信托等服务，保障到位。

当然，一款增额终身寿的资金增值作用如何，还得看投入它的收益能拿到多少，以及什么时候能拿到。

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接下来，专心君会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

1、趸交1年，能拿到多少收益？

我们以10岁男孩，总投入30万为例，计算臻鑫倍致对应的内部收益率及资金回笼时间：

可以发现，趸交（1年交），第20年复利可达2.84%，相当于存银行每年利率最高4%左右，

持有10年，年利率可达2.41%；持有50年，利率可达7.83%

2、按3年交，能拿回多少钱？

同样以10岁男孩，总投入30万为例：

可以发现，3年交，第20年复利可达3.05%，相当于存银行每年利率最高4.1%左右，

持有10年，年利率可达2.98%；持有50年，利率可达7.99%

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https://xg.zhihu.com/plugin/a5aa3289729cec4e9234a265c241e005?BIZ=ECOMMERCE3、按5年交，能拿回多少钱？

还是以10岁男孩，总投入30万为例：

可以发现，5年交，第20年复利可达3.03%，相当于存银行每年利率最高4%左右，

持有10年，年利率可达2.68%；持有50年，利率可达7.93%

4、按10年交，能拿到多少收益？

仍然以10岁男孩，总投入30万为例：

从图可以发现，10年交，第20年复利可达3.04%，相当于存银行每年利率最高4%左右，

持有10年，年利率可达2.41%；如果持有50年，利率可达7.65%

总体来看，无论是短期缴费还是长期缴费，臻鑫倍致的资金回笼时间都是很快的，这是它的最大亮点。

https://xg.zhihu.com/plugin/2c08842b8bb227b8dee84f23dbe02906?BIZ=ECOMMERCE二、阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，有哪些特点？

我们配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。

现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

上面，已经带大家了解过它的收益情况，那这款增额终身寿都有哪些值得一提的特点呢？

1、钱怎么领？

1）全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

下图是以30岁男，5年交、期缴20万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。

2）部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而臻鑫倍致的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元，没有次数和年龄限制。

在保险期间内，减保后剩余的保费只要不低于一定的标准就可以：

趸交，剩余的保费不低于5万。期交，年缴保费不低于1万。

你减保到了对应的额度，如果想把剩余的钱取出来，只能以退保的形式，把账户里面的现金价值一次性拿出来。

同时，大家注意一点，臻鑫倍致的减保规则属于保全，没有写进合同条款。

3）现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

臻鑫倍致最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。

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包含减额交清、设置第二投保人、隔代投保：

3、增值服务

包含对接养老社区、保险金信托：

4、产品优劣

1）优点在哪儿？

终身锁定利率，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.38%，虽然整体表现在增额终身寿中仅仅属于中等水平，但是确定写进合同。现金价值回归时间快，趸交、3年、5年的表现比较突出。支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。支持隔代投保、设置第二投保人。支持对接养老社区，门槛低，只需要100万；同时可以对接保险金信托，有不同的保额与保费，对应不同的信托公司，满足不同需求的人群。

2）不足有哪些？

现金价值增长表现，只能处于中等水平，虽然现金价值回归慢，但是回归之后，增长明显放缓，导致中后期的表现略显疲惫。减保没有写进合同，属于保险公司的保全规则。三、阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，靠谱吗？

阳光人寿隶属于阳光保险集团，全称为阳光人寿保险股份有限公司，成立于2007年。

注册资本为23亿元人民币，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性保险公司。

2023年第3季度的综合偿付能力充足率为170.16%，核心偿付能力充足率为114.33%：

（截自阳光人寿2023年第3季度偿付能力报告）

公司2023年第二季度风险综合评级结果为AAA。

以上数据都远超银保监会的合格标准：

核心偿付能力充足率≥50%综合偿付能力充足率≥100%风险综合评级不低于B

总体来看，阳光人寿的偿付能力充足，风险综合评级高，我们也不用担心产品是否靠谱的问题。

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对于阳光人寿臻鑫倍致的整体表现，虽然不是特别突出，

但它趸交、3年及5年的资金回笼速度快，确实是个不错的卖点。

其中10年交在中后期表现最佳，综合来看在增额终身寿产品中，收益也处于较低水平。

增值服务倒还不错，可对接养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划等。

只是不管是保单利益还是功能，优势并不明显，不建议大家首选，

我们往期也测评过不少利益不错的增额终身寿，大家感兴趣的话可以看下：

专心保：2023增额终身寿险推荐！这5款利益真不错！（含金玉满堂2.0/康乾3号/乐享年年/人我行/长城平型关测评）

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