如果你手上有20万你会怎么投资？

其实，你有没有20万不重要，重要的是，如何做投资这个命题，无论是有钱没钱，贫穷还是富有，你一辈子都逃不开。

既然逃不开，那我们就来认真思考一下，到底该怎么做？

谈到投资（仅讨论金融投资范畴），你首先得知道作为普通人，能常接触到的投资种类是哪些，这就像我们学车的时候，得搞清楚常见的交通规则是哪些，不然就是无头苍蝇。

我们一起来看看一下通过普通人可以接触到常见理财渠道，以及选择了这些渠道后，分别翻番所需时间以及难易程度：

1、储蓄和余额宝，现在1年期的定期存款利率是1.5%，余额宝最近收益也约1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年；只需要你会使用银行手机APP和支付宝等工具，没有任何难度。

2、银行理财，目前的平均水平约为4%，那么本金翻一番需用时间：72÷4=18年；需要你耐心的看看银行理财的说明书，买到银行自己的靠谱的理财产品，也没什么难度，毕竟银行理财还是很稳健。

3、债券基金，目前做得好的债券基金可以取得7%左右的年回报，那么本金翻一番需用时间：72÷7＝10.28年；需要你对债券基金有所了解，会通过简单的方式筛选出靠谱得值得长期信赖的债券基金，有一点难度。

4、股票基金和可转债：只要学会了基金和可转债投资，在能承受一定波动风险的前提下，长期投资，可以获取至少约10%以上的年回报，那么本金翻一番需用时间：72÷10＝7.2年；

需要你有系统的学习，会筛选到好的股票基金，好的可转债，会简单看宏观的市场到底是贵还是便宜等，难度就稍微高一些。

认真去做，取得了10%的年回报不难，那么本金翻一番所需要的时间：72÷10＝7.2年

更厉害一些，取得了15%的年回报，那么本金翻一番所需要的时间：72÷15＝4.8年

关于基金，知乎里面有很多人都在给大家科普知识，大家如何想认真了解可转债的，倒是可以参考一下我的这篇回答。

5、股票：股票属于普通人正常可以接触到的难度最高的投资品了，不仅仅考验你的投资能力，更是考验你的心境和脾性，毕竟很多人把股市玩坏了，当成赌场在参与，极少数人把股票看成上市公司的股权，可以选择靠谱的好公司陪他们一起成长，做时间的朋友，慢慢变富；

需要你系统的学习，基本面的，技术面的，心理层面的等待，需要你不断学习，终身学习，因为随着时代的变化，公司兴衰变化极大，对人性和市场的洞察要有很高的水准，这个难度极高。

抛开那种遇到极其好的行情，可能一年两倍三倍的只是昙花一现。如果你能成为极少数的散户精英，那么像巴菲他这样的水准，代表了长期股市每年可以获得的最高回报，那么本金翻一番所需要的时间：72÷20＝3.6年

当然，毕竟中国散户主导市场，投资情绪浓厚且普遍不爱学习，7亏二平一赚额格局短期很难发生改变，绝大多数的人，过了几年本金没有翻一翻，倒是多数腰斩。

其次，你得明白，投资不仅仅只考虑如何赚钱就可以了，投资就像是一个将军指挥打仗，不仅仅只是会安排前锋冲锋陷阵杀敌一样，你得有合理的排兵布阵，还得安排后援部队随时增援，同时还得做好大后方的防守，以防敌军突袭。

所以，这就引入一个概念，你得懂得合理地根据家庭财务状况、生命周期、风险偏好等因素做好合理的资产配置。

什么叫资产配置，你可能听了很多说法。最常见的说法就是，实现资金跨种类、跨时间、跨地域、跨币种的全方位配置，这叫做资产配置。

那对于咱们普通家庭而言，资产配置的意思，我用我直白的语言来说就是，保险资产是打底，稳健型的资产为中期的生活目标服务，投资性资产为追求资产的长期增长而服务，现金类的资产应对短期日常开支和突发情况，也可为投资随时做好弹药补充。

好啦，下面直接给到各类资产的配置比例。咱们以20万可投资资金打个比方。

现金资产：它非常灵活，进可攻，退可守，对应的理财工具有现金、活期存款、创新型存款、货币基金等，它的作用是3-6个月的生活费和应急资金。

特点：流动性第一，随存随取，收益性不是第一考虑因素，像货币基金这样保持个年化2%-3%就行。一般建议占家庭总资产比例10%-20%即可，以20万为例的话，你可以大概用10%-20%，也就是2万—4万，来做现金理财。

保障资产：保障类保险对应的有医疗险、重疾险、人寿险和意外险这金刚四兄弟。它们的作用利用保险的杠杆功能，以小博大，转移潜在的人身风险带来的财务冲击，关键时刻可以救命。

特点：必须配置，而且额度要够，杠杆越高越好，更注重当下的保障而不是遥远的未来。一般建议占家庭年收入或者家庭总资产5%-10%左右即可，比较重视保障的可以超配至20%。

以20万为例的话，一般建议用不超过10%，也就是不超过2万一年来给自己买保障类的保险，理财类的保险不在此列，因为理财保险不是保险，顶多就是一个长期几乎零风险但是低收益的理财产品而已。

稳健资产：稳健类资产对应的理财工具有投资性房产、银行理财、固收+理财，债券/债券基金以及理财型保险等。它的作用是抵御通货膨胀，防止财产被侵蚀，让财富保值增值，还有就是为了特大的生活目标做准备，比如一年后要买车，两年后要买房，这些钱就适合买稳健资产。

特点：在保障资金安全的大前提下，还要争取获取每年6%-8%的回报。根据你的年龄来配置比例是最合理的，例如我29岁，那我用来买稳健类资产的资金就可以等于我的年龄，也就是拿29%，约等于6万的资金来做稳健资产投资，那么投资期限是中短期，半年到两年之间。

投资资产：投资资产对应适合咱们普通家庭的有股票型的基金、可转债和股票，主要是三种，股票就是生死虐恋了，别提其它什么虚拟货币、期货、炒外汇等超出你认知能力且骗局环生的地方别去，别说一般人，就算是专业投资者也很多落不得一个好下场。

特点：获取高额回报，让家庭财富有明显的增长。它的要求是在可承受的风险范围内，去博取预期每年10%以上的年收益，根据（85-你的年龄）来配置比例是最合理的。

例如我29岁，那我用来买稳健类资产的资金就等于（85-28）%，我的年龄，得到56%，所以按照这个方法，我比较适合用约11万来买基金、可转债和股票等资产，倒不是年龄小就一定要激进一些，而是我们年龄小有