如何计算复利?

今天来个大干货

过年了不备点干货怎么行呢

你是否有过这样的疑惑

每年存2万，存20年，相当于现在多少钱每年存2万，存20年，30年后我拿到多少钱才能跑赢通胀我想在20年后拿出100万给孩子留学，10年存完，我需要每年存多少钱我想要20年后每个月领取1万元作为我的养老金，用20年存完，需要每年存多少钱

想要了解这些，你需要了解财务函数FV/PMT

一、财务函数FV/PMT

先来解释下用到的参数

参数含义FV未来值PV现值、本金，起初已投入金额Rate每期利率Nper投资期数，Rate与Nper对应，应使用同一单位；如Rate是年利率，那Nper就是年限；PMT每期投入金额，负数表示Type每期投入时间，分为期末投入和期初投入；使用方法，案例说明

这个函数特别万能，在你看到一堆数据手足无措的时候，用它你就能产出一个可以比较的量化指标，使用方法也简单，用已知求未知

下面通过实际案例举例说明大家就能快速get

案例1: 每年存2万，存20年，相当于现在多少钱

这个案例要求我们算出的是【现在多少钱】，也就是PV

假定年通胀率为3%，也可以是市场上同类产品的平均复利

输入参数Rate：3%Nper：20PMT：-20000Type:期初求的PV=306476

也就是说，你3%年通胀率的情况下

你在未来20年每年2万拿出的钱

相当于

现在一次性拿出306476

案例2: 每年存2万，存20年，30年后我拿到多少钱才能跑赢通胀

这个案例应用非常广泛，教育金，养老金都可以这样去估算

30年后拿到的钱即求FV，分两步来计算

第一步：计算20年后的FV

假定年通胀率为3%，也可以是市场上同类产品的平均复利

输入参数Rate：3%Nper：20PMT：-20000Type:期初求的FV=553530

第二步、计算30年后的FV

假定年通胀率为3%，也可以是市场上同类产品的平均复利

输入参数Rate：3%Nper：10PV：553530，即上一步计算的FVType:期初求的FV=743898

也就是说在通胀率3%的情况，

结合案例1中所求

30年的时间本金几乎达到了2.5倍

才勉强算跑得过通胀

同样的

金融中有72法则也可以验证

72/3=24年，

即在3个点复利的情况，24年本金翻倍

案例3: 我想在20年后拿出100万给孩子留学，10年存完，我需要每年存多少钱

典型的教育金规划案例，

在我们事业巅峰时期给孩子的教育一个保障

问的是【每年存多少钱】即求PMT

分两步计算

第一步：算出第10年的PV

假定年通胀率为3%，也可以是家庭投资收益

输入参数Rate：3%Nper：10FV：1000000Type:期初求的PV=-744094

第二步：计算10年每年存的钱PMT

假定年通胀率为3%，也可以是家庭投资收益

输入参数Rate：3%Nper：10FV：744094，即第1步求出的PVType:期初求的PMT=-63017

也就是说，如果想要20年后拿出100万，分10年存完

你需要每年存63017元

案例4: 我想要20年后每个月领取1万元作为我的养老金，用20年存完，需要每年存多少钱

养老金这块现实中要复杂很多，因为有社保基础养老

今天我们就来看看怎么算

第一步：计算20年后每年养老金缺口

养老金怎么算，之前有写过一篇科普，

那20年之后的养老金是什么待遇呢，

同样管中窥豹也可以通过通胀来计算得出

（为了普适性，仅以最低社保基础来计算）

20年后每年养老金=FV（R=3%,N=20,FV=1210）*12=2185*12=26220养老金缺口=（120000-26220）*25年=2344500

这里计算的缺口是未来退休后25年

(假定55退休，平均寿命80岁)内领取的总额

不用在这算到退休那个时点

因为正好通胀与收益相抵

所以养老金缺口就是2344500

第二步：计算20年每年存多少钱PMT

假定年通胀率为3%，也可以是家庭投资收益

输入参数Rate：3%Nper：20FV：2344500，即养老金缺口Type:期初求的PMT=-84711

也就是说，

如果想要20年后每个月拿到1万养老金

领取25年，除了基础社保，你还需要每年存84711

通胀率是什么意思

贯穿全文的就是通胀率3%

所以，什么是通胀率呢

简单来讲就是今天的100块钱

相当与明年的今天是多少钱呢

如果通胀率是3%，那就是103块

反过来，

明年的103块所有购买的物品

与今年的100块所购买的物品价值是一样的

简单来说，易物价值相等所需要的钱不等，

越往后需要的钱越多，

这就是货币在贬值，也就是通胀；

就像在中国过去20年内，

房地产是风口

如果你的钱是一直存在银行，

你大概率是个穷光蛋

但是如果你的钱拿来买房子了，

你应该已经脱贫致富了

未来十年、二十年的风口在哪里

谁都不知道

但可以确定的是，

在能力允许内

提前规划你的生活

我们是可以跑得赢通胀的