怎么买重疾险，重疾险怎么买？

今日话题

重疾险怎么买？

大家好，我是墨菲先生，今天跟大家温故知新，谈谈重疾险怎么买？

作为一个保险圈内人，对保险的认知并非一成不变的，

如果3年前对重疾险的感悟与今天一样，只能说明这个人

保险知识零增长，一个经验重复用；

个人感觉随着自己对保险认识的不断加深，会经常出现新感悟，甚至推翻原先自己的想法，

这或许是

学得越多，懂得越少；

越学越觉得自己无知。

专业不是靠嘴巴说说，靠朋友圈晒晒就能有的，

是要真的静下心来，踏踏实实死磕基础知识的。

回到投保咨询的环节中，90%找我咨询的人都是重疾险的准保户，

而由于他们对重疾险的认知非常浅，甚至零了解，对牛弹琴是常态了。

如果你还没有投保重疾险，我给你一个七问成章的重疾险投保逻辑，也是常见关于重疾险的疑问，集中整理而成。

1、有没有体检异常？疾病住院历史？

涉及健康告知原则，是公司、产品选择最重要的前提；

还记得刚入行时，都是直接给人做方案，到最后投保人告诉我：“好像之前体检有些问题，叫什么结节......”由此要从头走一次方案规划，实在是浪费双方时间。

总结以往的经验，投保前的第一个问题必须是健康信息问题。

2、要多少保额？

买重疾险最重要就是看保额，因为我们理赔时能给我多少钱的不是保险公司的大与小，而是白字黑字写在合同上面的“保额”。

有些人会担心小公司会不会理赔慢、理赔效率不好？

有这种担心的人大多是保险小白，也不知道《保险法》对理赔时效是有硬性规定的，一般大陆理赔最长1个月就要结案；

退一步讲，就算大保司与小保司真的有些理赔时效的差距，但举个栗子，同样1W保费的情况下，在所谓的大保司可以买50W保额，在小保司却能买100W保额。

重疾险一辈子也就理赔1-2次，本身的理赔频率就不高。

假如，多等几天能就能多拿50W，你愿不愿意等？

如果你愿意，一切就OK。

不管是大保司还是小保司，最重要是保额。

合理的重疾险保额如下，

（1）年收入低于12万

重疾保额需求=5倍年收入

（2）年收入大于12万

重疾险保额需求=5倍年支出（房贷、车贷、孩子抚养费、老人赡养费等）

为什么要5年？不是3年，不是10年？

根据来源于“癌症五年生存率”，当然，以上只是一般准则，保额需求没有恒定的公式，最后还是要回到个人具体需求。

3、保费预算多少？

一般家庭或中产家庭保费支出占家庭年收入的10%~15%是合适的，最高不能超过15%。

保费占比过低无法有效拟补风险缺口，保费占比过高又会对日常的生活品质造成影响。

所以保额够用就可以了，不要盲目追高。

如果你家的保费支出超过年收入的20%都不能有效覆盖风险缺口，

只能说你买的产品太烂，已经当了别人的水鱼。

Tips，这个保费占比指的是健康保障+身价保障的险种，如果是年金或终身寿险这类，是实际情况而定。

4、要保定期还是保终身？

定期重疾杠杆高、消费型，一般保到70岁；主要适用经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的人；

终身重疾带有储蓄功能，保障期终身；适用于绝大部分人群，是重疾险的主力保障形态；

大部分人还是建议终身重疾为主；

经济压力较大，可以用定期搭配终身；

经纪拮据，纯定期先覆盖风险缺口吧。

5、要单次赔付还是多次赔付？

判断一份重疾险属于单次赔付还是多次赔付，主要看重疾能否理赔2次以上；

如果能，就是多次重疾；

如果不能，就是单次重疾；

虽然说多部分人一辈子就理赔一次重疾，理论上单次重疾就足够了，但有些保司太坑，单次赔付的重疾比人家多次赔付的重疾还要贵30%以上......

换句话来讲，就算多次赔付用不着，就权当是保险公司送给我的，也没有损失呀。

单次与多次核心区别是，罹患过重疾后，这辈子基本与保险绝缘了；

如果手拿单次赔付，直接GG；

如果手拿多次赔付，还有血！

结论是，如果单次赔付与多次赔付的价格差距不大，首选多次赔付的重疾险。

6、要带身故责任还是不带身故责任？

判断一份重疾险是否带身故责任，主要看身故理赔能否赔付100%基本保额，而不带身故的重疾险身故金只能赔累计保费或者现金价值较大者；

首先，“不带身故”比“带身故”保费低些，更适合经济有限、刚需解决重疾缺口的人群；

然后，蔗无两头甜，不带身故责任的重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛，有可能出现人没了还没达到重疾的赔付条件。

举个例子，如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心梗猝死，因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件，这样的情况下“不带身故”对于举证被保险人是因为急性心梗去世的会比较困难，大多数只能按照“身故责任”来赔付。

如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。

但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况，因为身故也能赔付基本保额。

类似这种情况的重疾种类不少。

总而言之，优先考虑带身故的重疾险；不带身故的重疾险作为备胎会更好。

7、保单服务、理赔协助有人帮？

需要强调的一点，无论老百姓投保时花了多少时间研究产品，阅读条款，只能说你买到了适合自己的工具；

问题是工具以后怎么使用，需要注意什么细节，行外人是了解不到的；就算你了解过，也只是纸上谈兵的阶段；

保险圈内人不是靠对比几个产品，解读几个产品条款就能体现他的专业水平。

大部分保险销售只知道怎么卖产品，对保险理赔的认识甚至不如普通老百姓，交给这样的人服务是否真的好？

中国人办事与歪果人办事最大的差异是，中国人喜欢事无巨细都要自己亲力亲为，但歪果仁喜欢交给专业的团队，他们出去办事后面都是一堆专业团队，法律、税务、人力资源等等，

一个人的时间与精力都是有限的，凡事不可能亲力亲为。

行外人真有耐心、时间、精力来了解浩如繁星的保险知识吗？

说到底，术业有专攻，查百度当不了医生，上知乎成不了保险专家；

起码，找个靠谱的人比自己到处碰壁要省心。

如果是土豪家庭，

不在意重疾险的保障内容细节，

买重疾险很简单，随便买；

如果是普通家庭，

希望钱都用在刀刃上，

买重疾险不能马虎，七步走。

不懂保险怎么办，保险顾问来帮你。

关注公众号「聪明保保」私信墨菲或评论留言，做有温度的一对一保险规划。

以下是我过往写过的一些干货文章，能帮助您少走弯路，聪明投保

【投保常识】

墨菲先生：保险怎么买？「守护四宝」不能少

墨菲先生：为什么重疾险比医疗险贵？

墨菲先生：投保指南：意外险怎么买？

墨菲先生：投保指南：医疗险怎么买？买什么医疗险？

墨菲先生：怎么买重疾险，重疾险怎么买？

墨菲先生：投保指南：定期寿险与终身寿险怎么买？有什么区别？

【常见疑问】

墨菲-聪明投保：别再问我：什么产品好？推荐什么保险？

墨菲先生：莫名的CP：商业保险遇上通货膨胀怎么办？

墨菲先生：重疾险20年交还是30年交更好、更划算？

墨菲先生：保险合同条款看不懂，哪些才是重点内容？

墨菲先生：网上买保险靠不靠谱？

墨菲先生：必读：投保时需要注意哪些细节？

墨菲-聪明投保：「香港保险」常见疑问TOP10

【对保险公司的担忧】

墨菲先生：粗暴谈一次：保险公司会倒闭吗？

墨菲先生：买保险要不要看「偿付能力」？

墨菲先生：硬核：91家人身保险公司的注册资金和保费收入

【核赔常识】

墨菲先生：保险公司拒赔容易吗？理由有哪些？

墨菲先生：理赔难不难？理赔时效如何保证？

墨菲先生：健康告知是什么？根本没那么多健康体......

墨菲先生：我要理赔，慌得一批：理赔需要什么资料？

墨菲先生：2018理赔年报：赔到没人性，你还怕理赔很难？

墨菲先生：非标体福音：智能核保（常见体况核保结论）

墨菲先生：拒保或延期记录，没告知会影响理赔吗？

墨菲先生：实锤：「不可抗辩」跟「赔不赔」真的没关系

【高发重疾】

墨菲先生：恶性肿瘤的保险条款与理赔

墨菲-聪明投保：保险条款解读：急性心肌梗塞与冠状动脉介入术

墨菲先生：高发重疾：为何脑中风180天后才能理赔？

墨菲-聪明投保：终末期肾病（尿毒症）的保险条款与理赔