机构篇11：在金融机构买产品要小心哪些坑

比如为了销售某基金产品，只说这只基金过往业绩多好，基金经理多么优秀，给客户一种稳赚不赔的感觉， 对该基金本身是一只R5高风险评级产品，过往历史走势中如果客户在最高点买入最低点卖出可能会亏损30%的事实避而不谈。

这种关键不利信息显然会影响客户决策，因为很多客户专业性并不高，听说某只基金过去一年赚了20%，就想当然认为基金经理未来还会一年赚20%，但 实际上客户本身风险承受能力很低，并不适合买这类高风险基金。但银行券商等金融机构理财师由于被下达了该基金的KPI考核任务，所以不得不找客户买单。

坑②：夸大产品收益

金融机构理财师在向客户推荐金融产品时，为了增加成交概率，夸大产品收益。

比如近期预定利率3.5%（2023年7月15日）的保险产品陆续下架停止销售，很多金融机构理财师就告诉客户，复利3.5%的保险产品即将成为历史，再不买就来不及了。

但实际情况是， 预定利率3.5%，是指保险公司设计产品的利率，客户到手是绝对拿不到复利3.5%的，因为保险公司还需要扣除运营成本。3年交，到了第5年，很多保险产品的到手复利只有3%左右，甚至不到3%。而银行客户经理或保险代理人草率 的（存心的）告诉客户，现在银行5年存款利率都不到3.5%的，存款不如买保险，但 从到手收益对比看，3年或5年交的保险产品，持有到第8年也基本到不了3.5%的复利，更何况目前部分城商行还有5年期4%单利的大额存款在售。

保险销售人员这样讲一方面夸大了收益，另一方面还利用了信息不对称给客户造成银行存款利率很低的假象。

坑③：产品购买成本很高

理财师为了自己的佣金收入和KPI考核，同类产品向客户推荐高费率版本。

比如：银行和券商理财师经常给客户推荐新基金，难道新基金真的比老基金更好吗？

买张坤的新基金和老基金有什么区别？理财师可能告诉你新基金是1元净值，更便宜，因为张坤的老基金比如易方达蓝筹精选，净值已经2块钱了。但真实的原因是，老基金在很多金融机构购买申购费率最高为0.15%，而新基金募集期是打8折的，申购费率为1.2%，这样理财师和所属金融机构可以挣到客户