在深圳，一场特别的心智障碍者未来托付实践 保险金信托成立后当理赔条件发生时身故理赔金将打入

1982年，我国儿童精神医学之父陶国泰教授在国内首次公开报道了4例孤独症患儿。40年间，始终有一个问题盘旋在一代代心智障碍家长的心头：“如果我不在了，我的孩子怎么办？”

关于这个问题的答案，已经有了眉目——进入托养机构、转由其他亲友照顾，近年来，特殊信托又成为了心智障碍群体中的热门概念。照管机构/人和钱的存在，解决了部分心智障碍者的去向问题。但这个问题的背后，还有一个难题：谁来监督照管机构/人，保障被照管者的权益？

2023年，在深圳，有一群家长和社会组织进行了一场未来托付和监督机制并行的实践。他们希望，从一个个体的探索开始，最终让心智障碍者拥有更加自主、丰富和有尊严的生活。

▲心智障碍者家庭和志愿者参加关爱心智障碍者活动。记者周婉军摄

由一份保险开始

心智障碍者家长卢莹是这次实践的发起人。未来托付的路，她已经走了9年。

2013年，卢莹为孤独症儿子森森买了一份保险年金，“那时我只想着，10年后我的儿子23岁，刚好是离开学校迈入社会的年纪，而这笔保险可以保障他每个月领取一笔稳定的收入”。

2016年，中信信托推出了保险金信托，这在当时的国内市场上，尚属新鲜事物，就在很多家长还在观望时，毕业于金融专业的卢莹大胆地做出了尝试。保险金信托是“保险+信托”的组合模式，购买者需要在保险公司先以自己为投保人购置一份高额保费的寿险，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户，由信托机构依据信托合同管理这笔信托财产,并按照信托委托人意愿进行资产分配。相比于传统的家族信托，保险金信托门槛更低，也让普通家庭更可及。

“我当时就觉得，这就是我需要的东西。我不能把遗产一次性给孩子，这样既不现实，也不安全。而相比于每个月打一笔钱，信托可以实现按需分配，比如就医、结婚生子、缴纳遗产税、购置大件物品等。”卢莹说。

再一次意识到自己对孩子的未来托付还有更高的需求，是在2023年。那年暑假，卢莹到北京拜访中信信托。聊天时，卢莹谈起了购买保险金信托的出发点，表示希望孩子能够拥有更自主的生活体系，“不能比父母在的时候差太多吧”。

之后，中信信托的负责人向她介绍了国内首单“慈善先行信托”的案例。在那个案例中，信托公司根据委托人的意愿，每年拨付一定款项给基金会，再由基金会选定专业的民办非企业单位去执行指定的公益慈善项目。

这让卢莹豁然开朗，信托机构只负责管钱，但心智障碍者需要