最全排坑｜陆家嘴国泰恒泰尊享终身寿险收益算不上拔尖，为什么还要买它？ 保险金信托有收益吗知乎文章

恒泰尊享终身寿险是陆家嘴国泰的一款保终身的增额寿险，保额随年龄长大。

现在市场上太多增额寿产品了，恒泰尊享是否值得投保呢？先了解它的优缺点，才能摸清它的底细。

产品形态：

1、被保人年龄：出生30天～70 周岁（含）；

2、保险期间：终身；

3、交费年期：1/3/5/6/10/15/20年交；

4、交费频率：一次交清、年交；

5、最低保费：

趸交≥5万，期交≥5千

关于陆家嘴国泰人寿

2004.04中国保监会核准筹建，是海峡两岸第一家合资寿险公司。总部设在上海，注册资本30亿元人民币，

股东之一（50%）：上海陆家嘴金融发展有限公司

其背后的陆家嘴集团1990年成立至今，旗下占领了地产和金融领域的多个版块。

股东之二（50%）：台湾国泰人寿保险股份有限公司

成立于1962年10月，台湾地区寿险业龙头，作为首家进入的台湾保险业者，每3个台湾居民就有1个是国泰人寿保户，台湾地区业界第一，总保费超过1500亿元。

两家背景强大的公司强强联手，截至2023年底，总资产超过130亿元。

作为合资公司，产品也有一定的特色。

优点分析

优点一、额外赠送公共交通意外险

额外赠送作为乘客的（水陆空）公共交通意外身故/全残保障，时间是18岁后的前20个保单年且在70岁前，额外赔一笔钱。

相比同类产品只额外赔航空意外来说，陆家嘴国泰这款增额寿可以包含水、陆、空公共交通意外责任，责任保障更宽泛，特别是陆地，发生意外的可能也越大。

有一点需要注意，虽然保障宽泛，但年龄却有限制，其他虽然只保航空意外的，没有年龄限制。

所以在这方面，有总比没有好，最好是自己额外购买，保险上百万也不会太贵。

优点二、自带投保人意外身故或全残豁免

投保人豁免是什么意思呢？

在投、被保人不是同一人的情况下，在交费期内，如果投保人发生身故或全残，而保费还没交完的，就可以不用再交了。

比如按20万*10年交，第一年交了20万，第二年投保人就身故或全残，那剩下的180万都不用再交了，收益按200万算。

这里注意一下，自带的这个功能是意外导致的才算，疾病导致身故/全残不能豁免。

目前有少量寿险有此功能。

优点三、第二投保人写进合同

这一点是非常重要的，敲黑板！！！

增额寿基本上都是保至终身，保障时间长。

大家要知道，一张保单的现金价值是属于投保人的，如果投保人中途身故，和房产、放在银行一样，这笔钱就变成遗产，它流向可能会有诸多争议，可能会引起家庭矛盾。

举个房产变为遗产的纠纷案例：

一对夫妻的共同房产，男主人去世，按照最新《民法典》的遗产编来说，属于男主人的一半房产应当由第一顺位继承人（配偶、子女、父母）平分来继承。

但是还没来得及分遗产，去世一方的仅有的母亲也去世了。这时候，男主人的姐姐来到弟弟家里，给自己的侄子和弟媳说，要分走一部房产。

为什么呢，当年男主人去世后，他母亲应得的部分，在母亲去世后又变成了遗产，姐姐属于母亲去世的时候的第一顺位继承人。所以，姐姐是可以分走房产的一部分的。

实际上，还有一些其他很多亲人对薄公堂的案件，所以在律师界有名话叫：钱现在属于谁不重要，重要的是未来这笔钱属于谁。

一张保单，如果在投保人生存的时候就可以指定传承人，那么身故后，就没有那么多家庭纠纷了。

第二投保人就相当于是将继承人直接指定，一旦投保人身故，这张保单就属于第二投保人了，也不会有人来争。

但目前市场上有少量可以做第二投保人保全的公司，但能写进合同的产品，就非常稀有了，据我了解，目前只有陆家嘴一家。

优点三、加保写进合同

加保的功能有什么作用之前已经讲过很多次了，再讲一下，在缴费期内：

1、如果以后买不到比此款产品收益更高的产品，想再1次或多次追加钱进去，以锁住现在的高利率。

2、市场同类产品最好的追加方式是：

在缴费期内追加，比如第10年加进去的钱，保险公司按第一次投保的年龄算收益。

也就是说，加保后这笔钱，虽然是第10年加进去的，但相当于前10年也有收益，保险公司会补给你。当然，这是少数公司才有的功能。

恒泰尊享不仅保单2年后可以加保，还可以把之前的利息补给你，最高可加保至2.5倍。

虽然银保监会对市场上的寿险收益有上限的限制，这个功能相当于是用另一种方式提高产品的收益，是送钱给客户。

优点四、减保写进合同

相反，如果中途要用钱，除了可以保单贷款，还可以减保，也就是退保一部分钱出来花。

减保和保单贷款，建议选择贷款，用完以后还回去。

优点五、减额交清写进合同

如果后面保费还没交完，手头紧或者不想再交保费，也不想退保，怎么办？

如果可以选择减额交清，相当于100平的房贷没还完，不想继续还贷，可以用已经交的钱去结算，置换成一个60平或其他面积的房子。

让保单更灵活。

能够同时将加保、减保、减额交清、第二投保人写进合同的产品，恒泰尊享是稀有之物了。

优点五、身故金美金给付海外，实现境外传承

如果被保人身故，身故金会给到受益人，一般需要受益人的国内大陆的帐户才可以。

受益人如果设置为子孙，他们已经移民怎么办呢？

大家知道，慢慢搬钱出国不仅有限制，还很周车劳顿的，如果遇上疫情，可能回国都已经很难了，不知道多少年才能拿到手。

不用担心，恒泰尊享目前支持直接将钱打到国外的帐户，有这个功能，就不用担心子孙未来难以拿到钱了。

优点六、雇主可给雇员投保，留住员工

一般情况下，只能是本人、配偶、父母、子女关系才能投保，但恒泰尊享却可以老板给员工投保，相当于和企业团体险一样。

如果想留住公司里的人才5-20年不离开，那么可以和员工约定，投保时，投保人是老板，被保人是员工，约定的时间到期后将投保人更改为员工，这份保单就属于被保人自己的了。

这里有个小常识，投保人在生存的时候可以直接变更投保人，和设置第二投保人不同，第二投保人是防止投保人身故而又没有指定传承引发的纠纷。

这么好的功能，企业老板们可以好好利用起来。

优点七、可转换年金

被保人60周岁且保单满10年可部分或全部转换，很多产品都有的功能。

对于前期一直用不上这笔钱的人士来说，如果6、70岁发现养老金不足，如果是比较长寿的人，直接在增额寿里面领养老金并不划算，因为总有领完的时候，能转换成年金就可以活到老领到老。

但是从几十年的历史来看，不管是银行还是寿险，利率都是按照下行的大趋势在走。

所以，有一点需要担心的是，那时候的利率太低，转成年金也划不算，最好的方式是，现在也买一部分养老年金，做到专款专用。

一是可以用保单锁定住利率，抵御利率下行的风险；

二是早一点投保，养老金领得也