百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？ 外汇保险仓骗局是真的吗知乎

PS：建议你先 收藏 以备挑选百万医疗保险时使用

● 本内容由 保险理赔专家与产品专家 合作完稿

堪称最全面+接地气+大白话+简单易懂的《百万医疗保险使用指南》

保险君处理过较多的百万医疗保险理赔纠纷，知道各位保险消费者对医疗保险的误会有多深，其中特别引起关注的一件理赔纠纷，分享给大家：

● 这位保险消费者是李女士，她来咨询我们的问题是：

我买了400万的百万医疗险，住院花了1.8万，为什么保险公司1分钱都不赔？

● 事件经过描述：

2023年2月，李女士通过一位销售人员购买了某保险公司的一款百万医疗保险，这款产品的年度总保额为400万，年度免赔额为1万元，只赔偿住院医疗费用。购买时，销售人员说住院费用超过1万元，就可以向保险公司申请赔偿。

2023年9月下旬，李女士骑车上班途中，摔伤了腿，住院一个月左右，门诊检查费花了近1200元，住院医疗费用约计1.8万，然后向保险公司申请理赔，结果保险公司说一分钱都不赔，理由是没有达到赔偿的起付线。

这可把李女士气坏了，直接投诉了保险公司，这起理赔纠纷，保险公司到底该不该赔呢？

● 经过李女士的同意，咱们一起来看看她提供的医疗发票单：

● 理赔解读：

李女士的医疗费用总计18830.11元，社保医保报销金额为11892元，个人支付金额为6938.11元。

有机会纳入商业医疗保险赔偿的医疗费用为6938.11元，不是18830.11元，而该款商业医疗保险住院医疗费用报销，免赔金额为1万元，6938.11元小于1万元，所以，没有达到赔偿标准，保险公司拒赔，是合理的。

● 李女士这种情况，其实是大众对百万医疗保险报销的普遍误解

百万医疗保险，当然是有用的，只是我们普通大众对百万医疗保险的知识不了解，以为只要去医院看病，花了钱，保险公司就会赔偿

这……当然是不可能的。

毕竟我们只花了两三百元的价格，怎么可能100%报销医疗费用呢！

● 一分价格一分货

● 想占保险公司便宜，没门儿！

接下来，保险君教你

正确

全面

搞懂百万医疗保险。

自2018年成为网红以来，百万医疗险因为价格低廉，从全民追捧，到全民吐槽…！

究其原因，是因为商家保险公司闭着眼睛，盲目夸大保额，掩盖了百万医疗保险真实的面貌，而消费者被低价吸引，茫然地把百万医疗保险当成了看病就医的付款码，以为它无所不能，像社保医保一样啥病都能使用。

结果，大众消费者买完之后，等生病了要理赔，才知道：

赔不了！

于是，保险公司自作自受，被骂了！

呃…白菜价的百万医疗险，到底是个什么保险呢？

一、百万医疗险是个神马产品？

百万医疗险，是商业医疗保险中产品形态最接近社保医保的一种，在商业医疗保险产品分类中，属于低端型医疗保险，价位在100元-1000元/年。

百万医疗险，与社保医保的共同点是：

1）都是报销性质

凡是对社保医保有基本了解的朋友，应该都知道：去医院看病所花的医疗费用，花1块钱，不可能赔2块钱，而是根据医疗费用，按比例进行报销，报销的医疗费用，一定小于所花的医疗费用。

并且，已经报销过的医疗费用，不能重复报销。

即：有社保医保和百万医疗保险的情况下，看病就医所花的医疗费用，先经过社保医疗报销，剩下的医疗费，再进入百万医疗保险的报销流程。

2）都有起付线（免赔额）

社保医保（城乡居民医保、职工医保）都有门诊和住院的起付线，当医疗费用超过起付线，超过部分的医疗费用，根据报销规则进行报销。

与社保医保相似，百万医疗保险也设置了起付线，只是起付线比较高，百万医疗保险产品，平均起付金额1万元。

3）都有报销限制

百万医疗险，与社保医保，都有2条限制：

①可报销医疗费用范围的限制

例如：看牙、生孩子、工伤、美容等医疗费用，都是无法报销的。

②可报销医疗费用金额的最高限制

为了防止大额骗保、理赔亏损等，医疗费用的赔偿，都会设置赔偿金额的封顶线。

二、为什么百万医疗险是白菜价？

借用经济学词汇来解释，成本决定价格。

为什么百万医疗险价格便宜？核心是保险公司的风险成本较低。

翻译成大白话就是：保险公司会设置很多规则（限制），降低赔偿金额。

1、购买要求的限制

1）年龄要求

百万医疗险，购买年龄，一般为0-50周岁，部分产品可以放宽到65岁。

这里需要说明的是，购买年龄是指初次投保年龄，不是续保年龄。

例如：你现在30岁，投保一份百万医疗险，保险公司说可以续保到80岁，30岁就是初次投保年龄，80岁就是续保年龄。

道理很简单，老年人比年轻人生病概率高，将他们排除在承保范围之外，可以大大降低保险公司的赔偿金额。

2）从事职业的要求

百万医疗险，对购买人的职业是有要求的，可接受的职业等级，通常为1-4类职业。

高风险职业（5-6类职业）会增加保险公司的赔偿金额，因此，保险公司不会接受其购买价格低廉的百万医疗保险。

3）健康状况要求

年龄、职业都符合之后，想购买还必须要身体健康。

相比其他商业保险，医疗险对健康的要求是最严的，加上百万医疗保险要控制价格，因此，对购买者的健康要求就更加严格。

保险公司通过对购买者的健康要求，将身体已有疾病或者有潜在疾病风险的人群除外，进而大大降低保险公司的赔偿金额。

2、看病医院和报销项目的限制

百万医疗险产品，对看病医院的普遍要求是：二级及以上公立医院普通部。

非正规的小诊所、费用高的私人医院和公立医院国际医疗部，特需病房等等，都不在赔偿范围内。

除了医院的限制，报销项目也有限制，百万医疗险，通常报销项目为：住院医疗费用下的：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等，以及特殊门诊治疗，例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。

3、等待期

为防止带病投保买完保险马上去看病，百万医疗险会设置等待期，也就是说，买完保险，不能立即使用，而是要过一段时间，保险才能用。

这个时间，百万医疗险一般设置为30天。需要注意的是，意外受伤，例如下楼梯摔伤，是不受等待期限制的，可以使用百万医疗险。

4、社保医保

购买百万医疗险时，有社保和无社保的价格相差近一倍。

备注：这儿的社保，就是指医保，包括城乡居民医保（新农合）、职工医保。

原因是：有社保医保的情况下，看病就医的医疗费用需要先经过社保医保报销，剩下的医疗费用，才有机会使用百万医疗保险报销，这可以在很大程度上降低保险公司的赔偿成本。

5、1万元免赔额

99%的百万医疗保险，都不赔偿普通门诊看病，只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用。

并且对可赔偿的医疗费用，设置1万元免赔额。

千万不要小瞧了这1万元免赔额，它是通过对历年人均医疗费用支出数据进行统计分析之后，确定的一个合理值，能保证大部分人买了百万医疗保险在1年内用不上。

● 这也符合“大风险靠保险，小风险自己担”的保障理念。

6、停售和不保证续保

目前，百万医疗险是不能保证终身续保的，也就是说保险公司有很大的自由让已经买过百万医疗保险的消费者，因为突然生病，无法再继续购买。

● 除了突然因疾病无法购买的风险，我们消费者还要面临百万医疗险停售不卖的风险。

当百万医疗保险的理赔率，达到保险公司理赔的预警线，该产品就要停售了。

综上所述，保险公司通过如上6种规则，设置限制，控制成本，让百万医疗保险价格「好看」。

三、买百万医疗险，有什么作用？

既然百万医疗保险有这么多的限制，虽然价格便宜，但是，买它还有作用吗？

当然有作用，主要有四方面的作用

1、增加了社保医保的报销范围

2023年，新的医保目录调整，净增64种药品，共计2709种药品，这是医保可以报销的药品范围。

在国家药品监督管理局收录的169620种药品种类中，医保目录种类的药品占比仅为1.597%。

因为百万医疗保险不受医保目录用药的限制，对进口药、特效药都可以报销，可以帮助我们降低医疗费用的支出。

2、提高了医疗费用的报销比例

我们都知道社保医保对不同等级的医院、不同的医保类型、各个医保目录药品等，都设置了报销比例，购买了百万医疗保险，可打破这些限制，增加我们看病就医的医疗费用报销比例。

3、多样的增值服务

百万医疗保险产品，除了提供基本的住院医疗保障，还提供收费可选的保障项目：

比如恶性肿瘤赴日医疗、特需医疗、质子重离子医疗、肿瘤特药服务、医疗费用垫付服务、重疾绿通服务等等。

四、购买百万医疗险的建议

● 阅读到此，你已经超越了90%的人，对百万医疗险有了全面的认识。

最后，我为你送上只有10%的保险圈内人才知道的百万医疗险选购技巧。

● 选购技巧一：不能只看价格便宜就买

市场上，有上千款百万医疗险，保险公司之间竞争激烈，主要在价格和保障内容上使用「竞争手段」，但是，由于医疗保险的骗保率非常高，价格越低的百万医疗保险，理赔审核越严格，理赔效率越低。

● 选购技巧二：可续保和保证续保，是两回事

我们在购买百万医疗险时，通常会面临如下2类产品：

A类保险产品说自己可以续保到100岁

B类保险产品说自己保证续保6年

购买建议：选B类。

● 选购技巧三：购买百万医疗保险+住院宝

因为百万医疗保险，通常都会设置1万元免赔额，让日常生病住院使用的概率极低，那么，我们可以再购买一种叫「住院宝」的保险产品，它的住院报销额度刚好为1万元，并且对住院的报销起付线要求比较低，一般为0元-500元。

● 综上，百万医疗保险产品购买及搭配，建议：

1、先买社保医保，例如：新农合、城乡居民医保、职工医保；

2、再购买百万医疗保险，每年需要200-1000元；

3、再购买住院宝，每年只需100-200元，解决百万医疗保险的1万元免赔额。

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