省直公积金好还是市公积金好呢？ 保险和基金有什么区别吗知乎

两者在贷款或者租房的使用范围，缴纳比例和范围上都有很大的不同。这绝对是针对于省公积金和市公积金的一篇最全回答。

不仅汇总了省公积金和市公积金的主要区别，还从实际操作出发，整理具体政策的不同。

最后还为你总结了公积金的6大妙用以及常见问题，绝对是一篇看完你想直呼牛的回答。

全文超过5000字，全是我纯手打，整理不易，记得点赞收藏！

一、住房公积金的用处

公积金，自然就是“五险一金”中的那一金。

这类似于强制储蓄，为我们买房贷款做准备。

那么，为了获得公积金的福利，我们每个月要交多少钱呢？

每个月，我们个人和公司，要各交一半进入我们的公积金账户。

目前，按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳；

比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的 A 先生，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例缴纳；

（现实中，很多人缴费基数会远低于实际工资，包括你吗？)

那么 A先生 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。

缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就会越多。

有了这笔公积金，除了最常见的贷款外，在生活中的很多场景中都用得上。

比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。

二、省公积金和市公积金有什么区别？

如果要问公积金省级和市级有什么区别，主要区别如下——

第一，「申请贷款条件」不同

湖南省直公积金需连续缴存缴纳6个月以上

长沙市公积金需连续缴纳12个月以上~

第二，购买者不同

购买省公积金一般是国家机关单位买的，购买市公积金的一般是企业。

省公积金直接交纳单位为xx省公积金管理中心。

市公积金的管理单位为xx市公积金管理中心。

第三，使用范围不同。

省公积金在全省都可以使用。

市公积金仅限在该市。

第四，还贷方式不同

如果是组合贷款的这种情况，

省公积金，可以先还商业贷款部分，再还公积金部分；

市公积金，则必须按照约定的比例同时还，灵活性没有那么高。

三、省公积金和市公积金贷款买房有什么实际性的差异？

这里以湖南的公积金政策为大家展开——

首先可以看到：

可贷额度的计算方式不同——

以首套房为例， 省直公积金的可贷额度公式为：（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限+公积金个人账户余额）×2

长沙市公积金的可贷额度公式为：公积金缴存余额×13倍

虽然最高可贷款额度都是60万，但计算方式还是差异巨大。

四、公积金贷款具体贷款流程

公积金如何贷款，具体流程是什么，下面我们来一一说明。

很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的。

1、什么时候提出申请？

不同的房子申请贷款，时间不太一样。

这里以杭州的规定为例：

1）新房

付完首付，提出公积金贷款申请，如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议，那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。

2）二手房

房产代理中介公司已向公积金中心备案，在签订合同支付首付款后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。

3）拆迁安置房

如果是拆迁回购安置房，需要全部房价款付清后，过户之前提出申请。

安置房在已由拆迁单位办妥权属证明，签订合同、全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。

4）公有住房

如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房，如果需要用公积金贷款，需要先经房改部门审批同意，在签订合同，全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请；

5） 建造、翻建、大修自住住房的

如果你是回老家建大别墅，想用公积金，首先房子需要文件齐全，住房必须是属于国有土地性质，取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后，在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。

有一点需要注意：

职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。

2、公积金贷款具体流程

搞懂贷款金额、申请时间后，就可以正式走贷款流程了。

这里以长沙公积金贷款为例，职工申请公积金贷款，从申请到放款，一般有8个步骤：

1）借款申请人提供资料

2）管理部前台收件、录入

3）初审、复审、审批

4）签订借款及抵押担保合同

5）担保公司复核

6）受委托银行复核

7）开发商或借款人办理抵押

8）中心放款。

虽然步骤比较多，但办理并不长。

比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。

不费事、不费时，所以买房真的可以试试公积金。

3、首付怎么用公积金？

对于很多人来说，首付真的要掏空家底.

只要你有公积金，不管你是不是符合用公积金贷款买房，都可以把余额提出来支付首付。

虽然余额不一定能覆盖首付，但至少也能少借点。

提取公积金余额付首付需要准备一些材料，这里列举出来供大家参考：

（1）一手房提取公积金：

（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；

（2）购房发票的原件及复印件；

（3）公积金提取职工本人身份证原件及复印件；

（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。

（2）二手房提取公积金：

（1）房产证的原件及复印件；

（2）契税完税凭证的原件及复印件；

（3）公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；

（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。

（3）职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：

（1）单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；

（2）购房收据的原件及复印件。

关于这些文件，这大部分城市都差不多，但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。

五、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题，我也总结如下几个；

虽然你可能对公积金满腹牢骚，但改变不了现状，建议你还是好好了解下：

1、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？

目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房，比如北上广深等等，但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。

支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市，暂时还不太能满足大城市打拼，老家买房的公积金贷款需求。

给大家整理了一下，有在这些地区买房的朋友可以参考：

以深圳为例，除了需要满足提取公积金的一般条件，比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等，用深圳的公积金去买老家的房子，还需要满足这样两个条件：

1）深圳市外购房

2）购房发票或契税税票开具时间为3年以内。

不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金，在购房底的公积金中心申请贷款，额度计算方式都是一样的。

如果你在多个城市交了公积金，无法异地贷款；

那可以办理转移手续，将不同地的公积金账户合并。

2、公积金贷款能贷几次？

对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会；

但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。

而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。

3、单位不给交公积金，怎么办？

根据《住房公积金管理条例》，单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。

就规定而言，用人单位必须为员工缴纳公积金，如果协商不成，可以向当地住房公积金中心投诉。

下面这个来自深圳公积金部门的官方答复：是一定要交，不交可以投诉。

4、自由职业需要交公积金吗？

目前大部分的城市，个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子，可以自己交，比如说长沙、广州、郑州等。

那要不要交呢？

如果你近期有买房打算，那么提前1-2年缴纳公积金，之后用公积金贷款买房绝对不会亏。

如果没有买房计划，自己交公积金，其实就是低利息的存款，意义不大。

5、公积金断缴有哪些影响？

如果不买房，公积金断缴其实影响很小。

如果想买房，断缴直接影响公积金贷款使用资格。

想买房，近一年内的公积金就一定不能断，断了就只能重新积累时间，或者用商业贷款买房。

而且，断了（少交了钱），意味着账户里钱比预期的少，贷款额度也会受影响。

另外，公积金一般断了，不是单独断了，而是跟着社保一起断了，关于社保断缴的危害和怎么办，我之前有写过专门的科普，