首批3%的增额寿、年金险、重疾险均已上市，差距太大了！ 信托和保险年金险有哪些不同点呢

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3.5%预定利率下调至3%靴子落地，

距离7月31日3%以上定价产品全部下架，只剩下几天时间，

新产品也已经陆续上线。

最近来咨询的朋友，很多都会问：

3.5%降到3%，新旧产品到底有啥差别？新产品究竟贵了多少？

有没有可能价格贵了，但新品的保障会更好一点？

到底要不要在这个窗口期入手？

如果你也有这样的困惑，不妨看看今天这篇文章。

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01

3.5%降到3%，储蓄险收益差多少？

要说【涨价】最夸张的，应该属于储蓄险，

比如增额终身寿险、年金险。

当然，它们不是说体现在保费贵了多少钱，

而是同样多的钱存进去，经过时间复利以后，预定利率越低，收益越差。

以金玉满堂典藏版（预定利率3.5%）和某新款增额终身寿险（预定利率3%）为例子，

同样30岁男性，年交10万，交10年，

不同保单年度下现金价值的表现如下图：

可以看到，时间越长，两款产品现金价值差距越大：

第10年，相差7万多元；

第15年，相差16万多元；

第20年，相差近20万元；

第60年，相差180多万元。

增额终身寿险保障功能简单，新旧产品基本一样，

但因为晚买几天，账户现金价值白白损失这么多，说起来都心痛。

如果用更准确的IRR来衡量，

到第20年，金玉满堂典藏版IRR就已经非常接近3.4%了，

而这款新品，不管存多久，最高IRR都无法超过预定利率3%的限制。

这就是【规则压制】，年金险也是同样的道理。

到了退休的时候，能领到手的退休金，就缩水了。

目前建议入手的储蓄险产品合集，我们盘点过，

如果你想买，可以

02

3.5%降到3%，重疾险保费涨了多少？

除了储蓄险，重疾险也是同样受到波及。

业内预测，涨幅大概是在16%左右。

比如新上市的小青龙2号（预定利率3%）和旧款小青龙（预定利率3.5%）对比，

同样是0岁宝宝，买30万保额，分30年交，保终身不含身故，

价格变化如下图：

在讲价格之前，我们简单回顾一下这两款产品的基础保障差异：

具体产品对比

在单买基础保障的前提下，

小青龙比小青龙2号便宜了近300元左右。

当然新旧产品不一样，保障内容会有点差异。

如果小青龙附加重疾多次赔，小青龙2号附加疾病关爱金（保30年），

这时候，两款产品的保障内容就比较接近了。

附加后，小青龙依旧比小青龙2号要便宜差不多200元，涨价了不止10%。

一年贵200元，交30年下来，贵了6000元。

而这还只是少儿重疾险，如果是成人重疾险，差距预计会更大一些。

定期寿险，也是同样的原理。

华贵大麦旗舰版、甜蜜家2023定期寿险都会在7月31日下架，涨价后的新版本预计很快会上线。

如果还没配置重疾险、定期寿险等长期健康险的朋友，

这次一定要抓紧时间，早买更划算。

03

分红型增额寿上市，到底好不好？

之前我们预告过，3.5%预定利率的增额寿、年金险下架后，分红险大概率会成为主流。

而这几天，也陆续上线了不少分红型增额终身寿险。

我们目前买的增额终身寿险，都是传统型产品，

保单利益是固定写进合同的，是多少就是多少，所见即所得，非常安全稳定。

而分红型增额终身寿险就有点不同，

除了保证收益的部分，每年还可能会有一笔分红，你可以理解为工资的【底薪+绩效】配置。

那这种分红型增额终身寿险到底好不好，保单利益高不高呢？

我也给大家找新产品来对比一下。

对比对象还是选择，新品则是刚刚上线的某分红型增额寿，

还是以30岁男性，年交10万，交10年为例子：

我们可以看到，即使加上了演示分红的收益，

这款产品整体最高保单利益，也远远不如金玉满堂典藏版。

前辈始终还是前辈。

不过，这款产品在保单第40年，IRR突破3%，

比新出的3%预定利率增额终身寿险要高一点，

或许这会是以后热销产品。

在以前，分红型产品我们都不是那么建议买，

因为到底能分多少钱，没人知道。

但是监管要求，7月1日后保险公司要公布分红实现率，

有了这项数据，我们就能知道到底谁才是最有潜力的那一位！

比如演示分红1000元，实际发了950元，那么分红实现率就是95%。

现在已经有不少保险公司，在官网披露了产品的分红实现率：

对分红险感兴趣的朋友，可以去看看相关数据，

我们也会持续跟踪，也欢迎关注我们的推送。

04

最后窗口期，买哪些产品好？

除了上面提到的增额终身寿险、年金险和重疾险，

涨价的产品还会有定期寿险、万能险（保底2%以上）等传统型长期险产品。

不同险种之间，我们建议这样买：

没有买健康险的，

比如重疾险、定期寿险，要尽快安排。

这两类都是保障类型的产品，保费一交就是好几年，甚至是30年。

早买不仅可以早点享受保障，而且钱也省了。

买了健康险，还没配置储蓄险的，

比如增额终身寿险、年金险等，能买尽量买。

已经做好基础保障，又或者最近有存钱、养老、教育规划的朋友，

这一波的增额终身寿险和年金险产品，真的不要错过！

这时候买，我们还能终身锁定3.5%预定利率，

晚几天，就只能买到3%以内的产品了。

具体差距，我们前面也有提到。

随着大环境利率下行，未来无风险存款利率只会越来越低，

具体原因，我们也曾分析过

而且，这类产品起投门槛低，

对于工薪阶层、大龄用户，又或者身体健康有异人群特别友好。

一些产品还有隔代投保、第二投保人、信托等服务，

对于高净值用户用来说，可以实现资产隔离，稳妥地把钱给到自己在意的人。

05

奶爸总结

从当年的8%到4.025%，又从4.025%到3.5%，再到现在的3%，

储蓄险的预定利率也是随着大环境在改变。

错过了当年的高位买入，就不要再错过今天的这一波了。

7月底这些好产品都买不到了，心急的朋友，文末加规划师微信1V1咨询了解！

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