买房该选“浮动利率”还是“固定利率”？很多人不懂，白花不少钱 信托收益率是固定的吗还是浮动

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众所周知，今年在楼市调控政策不断收紧的形势下，多地纷纷上调了房贷利率。据统计，截至今年6月中旬，已有包括广州、杭州、重庆、成都、苏州、宁波等近60个城市上调了房贷利率，有的城市甚至4连涨、5连涨。就连作为全国房贷利率洼地的上海也在今年7月将首套房和二套房的贷款利率分别上调了35BP。

不过，近两个月，又有不少城市开始下调了房贷利率。据统计，今年10月就有包括深圳、广州、佛山、中山、洛阳、湖州、无锡、漳州等20个城市的房贷利率出现了下调。有消息称，近期深圳部分银行针对部分优质二手房客户已将首套房贷利率调低至4.95%，二套房贷利率最低则可至5.25%。

在房贷利率上调时，不少按揭贷款买房的购房者就担心选了浮动利率是不是就更亏钱了；而接着在房贷利率下调时，也有不少贷款买房的购房者认为选了固定利率是不是就更不划算了。这也让许多贷款买房的购房者开始纠结，该选浮动利率还是固定利率呢？到底哪个更划算？

浮动利率和固定利率，谁更划算？

其实，房贷利率上调或下调和该选浮动利率还是固定利率之间并没有什么关系。

要知道，房贷执行利率的计算公式是：房贷执行利率=LPR+基点。

其中，“基点”在合同期内固定不变。而“LPR”则分两种情况，一种是当购房者选择固定利率时，那么LPR就以购房者购房签订房贷合同时的最近一期LPR为准，无论以后LPR如何变化，购房者的房贷执行利率中的LPR都是当时签订合同时的数值；另一种就是当购房者选择浮动房贷利率时，那么LPR则在一定周期中按照最新的LPR数值更新重新计算，这个周期通常是1年。

举个例子，小李在购房时的基准利率为5%，利率水平在基准利率上打9折，也就是5%×0.9=4.5%。 如果小李选择了固定利率，那么以后的房贷利率都按照4.5%执行。但如果小李选择了“LPR+基点”的浮动利率，假设去年12月的LPR为4.9%，那么基点就为4.5%-4.9%=-0.4%，此后基点-0.4%固定不变，然后小李的房贷利率约定于每年的1月1日进行调整，在明年的1月1日时，利率水平会随LPR的变化而调整，如果今年12月20日发布的LPR下降为4.8%，那么利率水平相应调整为4.8%-0.4%=4.4%，也就是明年的利息支出将变少。

由此看来，如果未来LPR下降的话，那么选择浮动利率对购房者来说更划算，但如果未来LPR上升的话，那么购房者的房贷执行利率也会跟着上升，此时选择了浮动利率的购房者就会比较亏了。所以买房时到底选择浮动利率还是固定利率关键应该是看未来LPR的变化。

LPR变化趋势？

据央行发布的报告显示，截至11月，LPR已连续19个月保持不变了，1年期LPR仍为3.85%，5年期以上LPR仍为4.65%。

虽然今年12月的LPR还未公布，但是从昨日公布的12月MLF数据来看，12月MLF操作利率为2.95%，与11月持平，已连续21个月保持不变。要知道，自2023年9月以来，1年期LPR报价与1年期MLF招标利率始终保持同步调整，点差固定在90个基点。可以说，MLF招标利率对LPR报价发挥稳定指引作用。

所以按理来说，今年12月的LPR应该还是会保持不变。但是也有不少机构认为，考虑到两次全面降准、存款利率自律上限管理优化、部分再贷款利率下调三者的累积效应，银行负债成本已明显下行，本月LPR利率下调的概率不小。

如果LPR利率能够下调，那对于选择了浮动利率的购房者来说，将是一个好消息。另外，在安安看来，由于房贷期限一般都较长，最长可达30年，所以从长期来看，LPR会出现下降的趋势。因为我们的经济增速在放缓，过去的十年我们的GDP增速从2位数变成了个位数，跌到了6%的水平，这也使得我们以前的LPR大幅下滑，比如2011年7月份时，5年期贷款基准利率（也就是当时的LPR）高达7.05%，而目前的5年期以上LPR利率仅为4.65%。

同时据大数据表明，浮动利率的利息是低于固定利率的利息的。这样看来，对于房贷年限较长的购房者来说，选择浮动利率或许更划算。

对此，你怎么看？你会选择浮动利率还是固定利率？欢迎下方留言。