增额终身寿如何计算收益率？ 保险基金理财安全吗可靠吗知乎文章怎么写

市面上有很多增额终身寿都说自己有3.5%的顶格收益率，当你以为自己买到了稀缺产品时，却不知道这个收益很可能“暗藏猫腻”！

今年在稳健理财市场里，真正火遍全网的当属「增额终身寿险」，妥妥的当红炸子鸡，而且这里面大部分产品都会说自己有 3.5%

但经过小专对市场进行地毯式搜索、认真测评过几十款产品后，发现真正收益做到这么高的，寥寥无几，很多根本达不到接近 3.5%，甚至连 3% 都困难...

所以，今天我也是冒着风险，不仅要来打假这些「冒充 3.5% 收益的产品」，还会手把手教你 3 个方法算出真实收益，简单又便捷！一定要看到最后！

只要你学会了，你买任何理财，甚至连信用卡、花呗、借呗等分期购物利率，都能立刻知道划不划算，绝对不会被坑。

强烈推荐大家收藏学习，话不多说，直接进入正文

一、揭秘3.5%「假收益」真相！

大家去买增额寿的时候，可能会有人跟你说：“我们这款产品有 3.5% 的复利，市面上没有几款比得了！”

可能他还会把合同拿给你看，指着里面某个 3.5% 的数字，跟你说得信誓旦旦的。

如果你要是真信了，下一个踩坑的可能就是你，

因为他说的 3.5%，实际上是指【保额递增】，并不是指的实际收益率。

如果有人拿这个收益来跟你宣传，要么他是外行，要么就是故意坑人，妥妥的销售误导！

我们平常想取钱出来，能取多少，看的不是保额，而是【现金价值】，简单理解就是咱们退保能拿回来的钱。

你直接翻保险合同里就能找到，把保单翻到后面，就会看到下面类似这样一张表，第几年有多少钱，其实都已经写在里面了

（此处仅做产品示例）

如果你想知道更具体的收益情况，就要用到一个测算“神器” — —IRR，

IRR代表了产品的实际收益率，有人可能会说，是不是这个数值越大越好？

其实，这里要分两种情况来看：

要是你拿去投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。如果你拿去贷款：IRR 就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

此外，IRR 除了用来计算保险的收益，它还有很多实用的场景。

毫不夸张地说，只要大家学会 IRR 的计算技巧，别说买增额寿了，你买其他任何理财产品、花呗、信用卡分期购物等都不会被坑！

既然 IRR 这么好用，我们应该去哪里看呢？

直接翻保险合同是看不到的，但我们能通过各种工具算出来，

下面小专给大家介绍三个方法，简单易学又实用，特别是最后一个连懒人都能轻松 Get，一起看看

二、手把手教你算出真实产品收益！

第一个方法，利用现成的工具软件就能算出来，咱们先打开微信，搜索小程序【单复利科学计算器】

只要把缴费期限、年交保费等关键信息填进去，就能一键把收益算出来。

顺便提醒大家，这款工具的免费次数是有限的，只有 20 次左右，多了就得收费。

你如果想挑到真正的高收益产品，还得多对比不同年龄段，每年交不同的钱；

甚至是不同产品之间收益差多少，才能选出来，工作量这么大，可能就没办法白嫖免费的了。

这时候怎么办呢？我再教你一个更好用的方法

我们用电脑上的 excel 表格，就能轻松算出来，而且学会了就是你自己的本事儿。

实操步骤如下：

打开 excel，先列出 2 列，包含年龄、现金流输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出 IRR

通过这个方法算出来的，才是真正的年化复利，万变不离其宗。

这里我要介绍的第三种方法，最快速也最方便偷懒，就是直接找我 @专心保 拿表格！

三、第一梯队的高收益产品有哪些？

小专花了近一周时间地毯式找产品，你不用不费吹灰之力，就可以拿到目前市面最新最热门的【产品测评和收益对比表格】，大家如果没时间不想自己算，可以免费拿去参考

咱们直接看结论：

如果追求长期收益，可以考虑金满意足 3 号，不仅收益有优势，而且大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则很宽松！

富德康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交 IRR 都有 3.49%，收益也比较高；和泰的鑫享福整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。

以上 3 款产品都有投保地区限制，如果不在当地城市，可以买长城人寿的安稳盈，虽然这款产品的收益略低，但全国各地都能投保，且减保规则宽松（A 类，且写进条款），要用钱的话更灵活。

在保单安全性方面，我们也完全不用担心“暴雷”问题，

产品收益都是白纸黑字写进合同的，受国家法律保护，曾经有收益率高达 8% 的储蓄险保单，保险公司还是如约兑付；

即便保险公司倒闭了，增额终身寿险属于人寿保险，根据《保险法》第九十二条规定，这些产品将由其他保险公司接手，继续生效，我们的合法权益依然会得到维护。

由于最近的监管政策也在收紧，时不时就会有热卖的产品下架停售，大家可以趁现在这个关键时间点做了解。

写在最后

我们前几年很少介绍储蓄保险，说得