深度剖析平安福，值不值得买？ 银行类的基金值不值得购买呢

平安福到底有多坑？深度分析！

平安福产品是平安寿险业务员主推产品，为什么要主推平安福呢？

保险公司是企业，企业就要有利润才能生存。这个道理大家都慬得，不用多讲了。

几乎每天都会被问，“你觉得平安福怎么样”。出于良知，对得起我的客户和粉丝们

想劝大家不要买，三句两句又说不清。

实在躲不过，那就聊聊吧。

平安福是平安保险公司的主打产品，每位业务员入司必须要学会推销平安福产品，其它的产品可以不会，但平安福一定要学会，为什么呢？接下来慢慢分析

一、

平安福是一款组合型保险。

包括1个主险+2个必选附加险+N个可选附加险。

主险是一款终身寿险。

附加险分别是一款终身重疾险、一款保至70岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾/轻症保费豁免。

这么一大堆，价格当然不低。

30岁的男性，寿险保额51万，重疾保额50万，交费20年，每年要交20736.55元。

每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。

这种一揽子式的保险产品，说得好听点是保障全面，说的不好听就是捆绑销售。

贵倒也罢了，关键是合同里还埋着无数的坑。

来，一个一个揭穿。

二、

1、终身寿险和重疾险共用保额。

平安福的设定，是重疾险和终身寿险共用保额的。

什么意思？

假设你将来的了重大疾病，赔了50万，那么等你身故之后，寿险的保额就只有（51——50）=1万了。

几十年之后，留下一万块钱有什么意义啊。

有人可能会说了，万一我没得重大疾病呢，身故不就能拿到51万了，给孩子留下一大笔钱，不好吗？

好吧，既然是为了传承财富，那我们总要算算这笔钱的年化收益率吧。

平安福这款终身寿险，每年要交9282元，交20年，身故之后可获得51万元。

2015年，中国人口的平均寿命是76.34岁。

也就是说，即使不考虑未来平均寿命会增长的事实，30岁投保，大约也要46年后，才能领到钱。

计算出来的年化收益只有2.8%。

对，你没看错，比放在余额宝里收益还低！

真想给家人存钱，哪怕你去买银行定期理财产品、国债，每年4%的收益总能做到吧？

坚持46年，差不多能拿到746836元，秒杀终身寿险。

想靠保险赚钱，真的不靠谱。

2、等待期出现，只返还现金价值。

买了重疾险，一般会有90天或者180天的等待期。

这段时间查出大病了，保险不给赔。

正常来说，在等待期里出了事，保险公司会退还全部已交的保费，合同终止。

平安福不一样，等待期内出了事，它只退还现金价值。

好吧，现金价值能退多少呢？

附加的重疾险，第一年要交6250元，现金价值只有312.5元。

附加的恶性肿瘤险，第一年的保费是2400元，现金价值只有120元。

也就是你交了8650元，如果等待期内确诊了重大疾病，只能退回432.5元。

剩下95%的钱，都给平安吞了！

我见过这么多保险，如此霸王条款，平安福是独一份。

3、恶性肿瘤最高赔三次，暗藏猫腻。

随着重疾险发病率的升高，咱们同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。

我见过不少老年人，又有糖尿病，又有心血管疾病，最后还不幸得了个癌症。

平安福的重疾险，只能赔付一次。

而市场上同价位的重疾险，已经可以做到多次赔付，完全被吊打啊。

所以平安福2018版，推出了一个附加的恶性肿瘤保险。

表面上看，有了这款保险，如果你不幸得了癌症，最多可以赔付3次。

但细看合同，却是这么写的：

如果你第一次确诊的重大疾病，不是恶性肿瘤（癌症），那么重疾险赔付之后，附加的恶性肿瘤险的保障也同时终止。

生个病，还得按照标准姿势？也是醉了。

如果你“幸运的”，第一次得重大疾病就得了癌症，你以为就能顺利的得到三次赔偿了吗？

想多了，看合同。

只有在初次确诊为恶性肿瘤，并且坚强的活过5年之后，再次确诊为癌症，这款附加的恶性肿瘤险才会赔钱。

患了癌症，还能活过5年、拿到赔偿的几率有多大？

25%，100个首次得大病，就患了癌症的人，熬过五年，只有25个，能拿到这第二笔重疾赔偿金。

如果想拿到第三笔癌症赔偿，你得在第二次确诊完癌症之后，再坚持五年。

有这样的运气，可以去买彩票了。

4、轻症保障缺斤少两。

我们之前说过，所有的重疾险，一定包括保监会规定的那25种。

而这25种重大疾病，占了所有重疾赔偿的95%以上。

所以买重疾险的时候，重疾的数量不重要，反正都有最核心的那些。

但是轻症就不一样了，保监会并没有指定，一定要保障哪些疾病。

所以一款保险产品，它保障的轻症到底是真正高发的，还是拿来凑数的，一般消费者根本看不出来。

平安福2018，共保障了20种轻症。

但很可惜，发病率最高的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，它都不保。

而且它还玩了一个数字游戏，把1种疾病拆成了3种，用来凑数。

在平安福的合同里，早起恶性病变、原位癌、皮肤癌，被当成了三种疾病。

而在大部分重疾险产品中，这些都属于同一种病，极早期恶性肿瘤或恶性病变。

重要的疾病不保，还缺斤少两。

5、长期意外险，价格高到令人发指。

平安福附加的长期意外险，是必选的。

保障至70岁，缴费20年，每年保费2500元，身故赔偿50万。

意外险这种产品，价格极低。

随便给大家举个例子，易安保险的50万安心意外险，同样是意外身故赔偿50万，还有意外残疾保障。

每年只要150元。

即使你想买个保障全面点的，100万保额，含身故/残疾/医疗，每年也就200左右。

能把这么廉价的险种，买到几千块，我真的很佩服平安福的业务员们。

三、

除了以上五点，平安福还有不少小坑。

比如70岁之前患轻症，每得一次，重疾/轻症保额增加20%。

但重要的轻症你都不保啊，这个功能就大打折扣。

还有坚持运动，可以增加保额。

每个月最少要有25天，步行数超过10000步，我等普通人表示，要求实在是有点高啊。

2017年，中国平安全年的利润是999.79亿元。

一家非国有的金融集团，竟然有接近千亿的利润，这中间，不知道平安福贡献了多少？

有时候我会觉得，现在的保险销售市场，就是劣币驱除良币。

行业准入门槛低，很多推销员根本没有经过专业训练。

而且他们的底薪很低，收入绝大部分要依靠提成。

好的产品利润薄、价格低、提成少，他们自然就不会推荐给消费者。

而平安福这类产品，据说不仅提成高，只要出了一单，就能转为正式代理人。

资本赚钱当然没错，只是用强大的营销团队，给不懂保险的普通民众洗脑，并非行业发展的长久之计。

分享保险知识，专注保险测评。

如果你有社保或者保险方面的问题，关注我的百家号留言提问。

编辑于 2023-10-16

保险经纪人杜燎源