简单版个人征信（信用报告）解读 征信报告银行多头是什么意思

简单版信用报告相对来说信息比较简洁，更直观，简单版主要关注三个方面：一看婚姻，二找逾期，三查明细，四看查询记录。

一、看婚姻

当前住房贷款会对贷款人的婚姻状况进行审查，以确定相关贷款政策，因此，信用报告拿到手后首先看婚姻状况。婚姻状况并不是自动更新的，报告上展示的婚姻状况是信息主体办理信贷业务的银行（主要是信用卡和贷款银行）在过去的时间里上报到征信中心数据库的信息。如果婚姻状况发生变化，征信系统是无法自动更新的，需要相关银行将变更后的数据报送到征信数据库，数据库经过加工处理才能形成新的信用报告。遇到这种情况应该找到数据上报机构进行数据更新，如果数据报送机构在外地，也可参照异议申请模块。

二、找逾期

1、 账户数≠信用卡数

账户数是指信用卡的账户数，并不是指信用卡数，一个信用卡可以有多个账户，因为一张信用卡往往是双币种或多币种，可以透支多种货币，例如可以透支美元、欧元、日元等，每个币种都是一个账户。所以看到账户数很多时不要着急，查看一下是不是一卡多币种。（账户数≥信用卡数）

2、逾期是指信用卡或贷款某一月或某几月没有按时、足额还款。此表格是信贷信息的汇总，找逾期是一个主要的方面，因为逾期信息直接关系到个人的信用状况，会影响信贷业务的进行，因此请将这块信息作为主要关注面。表格中“发生过逾期的账户数”展示所有信用卡和贷款5年内有多少个账户发生过逾期，具体是哪张信用卡或哪个贷款发生的会在第三模块展示。

3、未结清/未销户账户数说明的是两个方面：未销户的信用卡和未结清的贷款。很多人看到这个栏目会觉得紧张，觉得是不是贷款未结清就是信用不好啊，其实这是正常的情况，未结清不代表信用不好，谁也不能说你贷了款没有还清就是不好，还款期限没到，未结清是再正常不过的事情了。

注：公积金贷款不在信用报告中展示。

三、查明细。

明细也是有分类的，主要分为信用卡、购房贷款、其他贷款三类，每一类别

下面都有对应的记录，信用卡分类下全是信用卡账户，购房贷款下全是房贷账户，其他贷款下是其他贷款账户，其他贷款主要是指个人消费贷款、汽车贷款等。上图中展示的是信用卡和贷款的两条记录样式。

1、账户记录。从这些记录中可以查询出究竟每个账户（记录条数与账户数是一一对应的，表格中显示有多少账户，记录就有多少条）是在哪个银行办理的，信用卡额度是多少，贷款金额及余额是多少，哪些账户有过逾期，有多少个月处于逾期状态等信息，从这些记录中还可以明确自己究竟有多少张信用卡，多少笔贷款，以便掌握自己的信用状况，避免出现不必要的信贷风险。

2、截至日期。这些记录并不是实时更新，报告上的记录上的截至日期就是信息提供者在该信用报告出具前最后上报信息的日期，所以信用报告并不能查询出客户当前透支多少，因为它展示的并不是此时此刻的记录，具有滞后性。

四、查询记录

查询记录展示了你的信用报告近两年内在何时被什么机构以什么原因查询过。

该模块主要关注查询原因。查询原因主要有贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保人资格审查这几个项目。

以审批原因查询，是指你申请贷款或信用卡时，这个机构要查询你的信用报告来看一下你的信用状况，用来确定是否为你放贷款或办信用卡，需要注意的是，查询了并不代表业务办理下来了，也就是说，后面有查询记录，前面并不一定有相对应的贷款或信用卡。如果你的审批查询过多且没有办下来相应业务，那这些查询记录会影响你的征信。

以贷后管理原因查询是指在你成功办理了贷款或信用卡后，相关机构会定期查询你的信用报告，通过你近期的信用状况决定是否要调整额度，为该笔业务的后续处理做一个依据，贷后管理查询一般在签贷款合同或信用卡协议时已经授权查询，这个属于正常查询，不影响你的征信。

五、关于报告说明的解读

大家可以看到，报告中说明第一条“除查询记录外，本报告中的信息是依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成，征信中心不确保其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位”。

那么这句话是什么意思呢？在这里给大家解释一下。大家都知道到人民银行打印信用报告，那么人民银行从哪里拿来的信用报告呢？是从个人征信系统，也可以说是个人信用信息基础数据库，查询终端发起申请，然后系统反馈个人信用报告；追问下去，个人征信系统里又是怎么有个人信用报告的呢？商业银行等金融机构将个人相关信息按照要求报送到征信中心，征信系统将数据汇总、加工、整合形成了信用报告；继续追问，商业银行信息是怎么来的呢？每个人到商业银行办理信贷业务会留存个人信息，业务办理成功后也会在商业银行生成相对应的信贷信息。也就是说，在整个信用报告形成的过程中，征信中心处于被动接收信息的状态，因此征信中心无法保证其真实性、准确性，征信中心能保证的是在加工数据的过程保持客观、中立，不做其他修改。

数据上报机构对其报送数据的准确性负责。例如，商业银行向征信中心报送了某个人在某月逾期的信息，那么征信中心会按照报送情况如实在该信息主体信用报告中展示出该主体存在逾期，在整个过程中，征信中心只是担当了包装的角色，至于货物的质量自然是生产商（数据上报机构）负责。

PS：这个过程结合信用报告形成流程图来看更容易理解。