深度剖析什么是现金价值，看完就明白了！ 保险贷款金额是什么意思

我们在买保险时，经常会听到或是看到“现金价值”这个词，

现金价值到底是什么意思？

它与保费又有什么关系？

退保时为什么退的不是保费？

今天来深度剖析一下，让你彻底明白现金价值！

一、什么是现金价值1.现金价值的定义

指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金（亦称“解约金”）退还给被保险人或投保人。

(⊙o⊙)…......

翻译一下，保单现金价值，指投保人退保能领取的金额。

需要注意的是，现金价值≠已缴保费

我们再来看看某合同条款里对“现金价值”的定义

从这句话，我们除了可以将现金价值看成退保金额，

也可以看出，现金价值不是我们想随便算就能算得出来的，

而是需要根据精算原理来计算的。

2.现金价值怎么计算？（此处专业术语较多，可以不看）

上面讲到，现金价值不是随随便便算出来的，

但是，也有一个简易的公式

保单的现金价值=投保人已交保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向业务人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费（也称净保费或风险保费）+剩余保费滚存产生的利息

已交保费，保险公司的管理费用，业务员佣金，剩余保费所生的利息，相信大家都很好理解。

那纯保费是指什么呢？

纯保费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。

纯保费又是建立在给定的死亡率（或生存率）和利率基础，

也就是这里涉及到了精算原理。

纯保费是将来保单受益的精算现值，

纯保费需要根据投保人不同年龄的死亡率（或生存率）和利率来计算。

生存率这里可以给大家一张中国人寿保险业2000-2003的经验生命表参考。

终身寿险，N年期定期寿险，N年期两全保险，N年期生存保险，N年期延期终身生存年金的纯保费计算方法又不同了，计算方法非常复杂，在这里就不深入讨论了。

另一方面，附加保费也涉及精算原理，因为附加保费的一部分是与保单相关的费用的精算现值。

而总保费又是纯保费和附加保费的总和。

所以，保险公司的保费真的不是随随便便决定的，

而是考虑自身的成本，

被保人的赔付情况等，

再根据复杂的精算原理得出的。（这一节是为这一句而写的！）

看到这里，大家或许会有个疑惑，

既然现金价值不是随随便便算出来的，

那应该哪里能看到现金价值呢？

一般情况下，保险合同条款或者产品简介里会给大家提供一个列表，大家对照看即可。

3.为什么会有现金价值

我们买重疾时，按保障时期，往往有两类选择

1.保障时期为短期，例如1年交，交一年保一年，每年续保；

2.保障时期为长期，又分为①定期（保至70岁/80岁），②终身。

从保费上直观来看

一年期重疾险，每年的保费是不同的，随着年龄的增长，每年所交保费会越来越多；

长期型重疾险，每年的保费是固定的，随着年龄的增长，每年所交保费不变；

如上图所示

在30岁时，一年期保费是3000元，长期重疾险的保费却是5000元，

两相比较，长期重疾险在当年多交了2000元；

31岁，32岁，一直到40岁都是如此，

我们都在当年多交了比一年期重疾险