银保代理的几个“新” 保险业和银行业,证券业,信托业实行什么经营模式

□王小韦 韩蕾

置身当前金融业进一步对外开放、银行保险机构相互参股、保险回归保障功能、互联网技术深度应用于银行保险行业等复合业态背景，研究2023年9月出台的《商业银行代理保险业务管理办法》（银保监办发〔2023〕179号，下称“179号文”），对于规范银行代理保险业务行为、保护保险消费者合法权益、促进保险回归保障功能均具有重大意义。

新体制和新机制

银保业务监管发展历史脉络，监管体制改革为179号文出台奠定了基础，而179号文也是对监管制度丰富、完善和创新。

反映新体制。监管体制决定监管制度，监管制度反映监管体制。根据现行《保险法》第8条关于“保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理”规定等规定，银行业主营业务由原银监会监管，其代理的保险业务由原保监会监管，故在银保业务监管上或多或少存在交叉监管问题，表现在监管制度建设上，2006年至179号出台之间银保业务监管规定，少数由两个监管部门分头出台，多数由两个部门联合印发。伴随着《深化党和国家机构改革方案》实施，组建中国银行保险监督管理委员会，统一了监管部门，解决了银保业务监管交叉问题，为制定统一的银保业务监管制度奠定了基础。

建立新机制。建立于一体化监管机构基础上的银保新规，建立了一种全新的联动机制。例如，179号文明确规定监管部门对代理保险业务的高管人员实行约谈制度、对存在违规行为的高管人员行政处罚制度，强化了对高管人员的管理；179号文规定银行和保险公司对消费投诉实行首问负责制和重大事件联合应急处理机制，进一步完善了对保险消费者利益保护机制。

新方向和新抓手

以179号文为载体的银保新规，从内容上看，是十年监管要求的集大成者，对原有制度有继承有发展有完善。梳理银保新规核心监管要求，体现出锚定银保业务险种结构调整新方向和强化销售人员管理新抓手。

锚定新方向。根据第五次全国金融工作会议精神和保险回归保障功能的要求，既需要商业保险公司转变经营思路，开发