商业健康险与创新医药，卖药还是买药？ 保险三原则 怎么讲

作者：蔡卓

近年商业健康险与创新医药的结合广受关注，除了是商保行业自身发展寻求创新的原因，更重要的是国内创新医药产业发展与医保体系的不协调日益突出，各方亟待商保发挥价值。

2023年7月，国家药监局药审中心发布《以临床价值为导向的抗肿瘤药物临床研发指导原则》征求意见稿，提出新药研发“应以为患者提供更优（更有效、更安全或更便利等）的治疗选择作为更高目标”，直指国内医药创新整体层次不高，同质化严重的现实，甚至给当日医药股市带来不小震动。

生命无价，新药恒贵。新药研发投入大周期长风险高，没有足够高的价格补偿，足够有效的成本投入回报机制，很难获得发展。

药监政策要求医药创新对标国际标准，高质量创新，就必然意味着产业需要面临更高的失败率和更大的投入。投资仅是创新医药发展的点燃加速器，真正的成本补偿闭环需要的是创新医药支付方。

但国内的多层次医保体系实际仍未建立，医保仍是单一支付方。尽管近年在百姓关注、社会问题突出的多重压力下，基本医保出台了诸如把抗癌进口药纳入目录、“双通道”药房等多项政策，但其原则是“广覆盖低水平”，从逻辑上并不可能支撑高风险高价格的创新医药。

甚至近年全面推广的DRG支付方式，更是极易导致医疗机构因压低成本的动机，而抑制创新药的使用。

创新医药的发展，需要在医保之外的商业力量，实现多方筹资、灵活支付，需要商保支付力量。

行业探索

1 面向健康人群的特药保险

三年前，以“药神保”为代表的聚焦高价特药保障的特药保险，打开了商保与创新医药结合的探索之门。  以社保外昂贵特药为保障对象，并且改变传统医疗险后报销的做法，在理赔流程中设置审核和指定药房网络直付，可以直接赔药取药，而不再是用户自行购买后拿发票报销。

一方面是保障范围与创新医药直接对接，另一方面在运作模式上