怎样计算自己退休后每月能领取多少养老金？ 买期货最低要多少钱一个月

养老金的领取额和很多指标有关：个人账户储存额、社会平均工资（简称「社平工资」）、缴费年限等等。

退休后，养老金到底能给你发多少钱？这张图，是找到答案的捷径。

这是我 2023 年的社会保险对账单。

如果你和我一样，也是「打工人」，也缴社保，一定也有这种对账单。

它清晰地记录了你的社保缴费情况，白纸黑字，留存于社保系统里。

想要理解你的养老金，理解咱们养老金，这张表就是故事的起点。

表格里我的那份养老金，全称是城镇职工养老保险，它和城乡居民养老保险一起，统称为社保养老金。

它们组成了中国的社会养老保险体系，是咱们中国人养老的第一支柱。

「第一支柱」这四个字，我会在本书里经常提到。

在中国，有 10 亿人参加第一支柱。

如何区分城镇职工养老金和城乡居民养老金呢？很简单。

如果受雇于固定的企业或单位，月收入相对稳定，主要居住在城镇，自诩「打工人」，每月的社保和工资挂钩，那么这类社保养老金就是 城镇职工养老保险 （以下简称「职工养老金」）。

如果居住在城镇或乡村，没有固定单位或企业，自己单干或者务农，每年缴纳固定金额的养老金，那么这类社保养老金叫作 城乡居民养老保险 （以下简称「居民养老金」）。

虽然都叫养老金，但职工和居民养老金的收入规模差别巨大。

2023 年，职工养老金当年收入 6 万亿元，支出 5.6 万亿元，累计结余 5.2 万亿元；居民养老金当年收入 0.53 万亿元，支出 0.37 万亿元，累计结余 1.1 万亿元。

不管是从增量角度还是从存量角度来看，第一支柱的主体都是职工养老金。

读懂中国的第一支柱，必须先读懂职工养老金。

回到上面那张图，查阅「养老缴费信息」栏可以看到，2023 年 1 月至 4 月，槽叔月收入 21391 元，每月缴纳的养老金为 5775.57 元。

其中单位交 4064.29 元，个人交 1711.28 元。

之所以要分成两笔，是因为设计职工养老金制度时，政府设立了两个账户： 统筹账户 和 个人账户 。

统筹账户 由单位出资，按月薪的 19% 计算，是 4064.29 元。

个人账户 由职工自己出钱，按月薪的 8% 计算，是 1711.28 元。

统筹账户的 4064.29 元是共用金，这笔钱通过进水口直接流入一个「大水缸」，与此同时，水缸的出水口不断有水流出。

正在工作的人不断积累统筹账户，如同不断从进水口往里灌水；已经退休的人只领钱不交钱，相当于不断从出水口取水。

在这个水缸的外壁上刻着五个大字：「现收现付制」。

现收现付制的灵感来自 19 世纪的德国，时任首相的俾斯麦通过自上而下的大一统方式提出这套养老方案。

但时过境迁，100 多年后，现收现付制遇到了一个奇葩的敌人——低出生率。

如果每年流入的水多于流出的水，多出来的水就沉积在缸内，以备后续使用，这就是社保养老基金结余。

社科院世界社保研究中心做过测算，2027 年，职工养老金当年的结余将首次出现负数(6)——进来的水比流出的水少。

这也意味着从今往后，就得靠水缸里的存量水了，所谓「吃老本」，说的就是这件事。

如果任由其发展下去，什么也不做，养老金的累计结余将于 2035 年耗尽。

耗尽的意思是：老本啃光了。

2035 年并不是很遥远，你正在阅读的这本书出版于 2023 年，往后数 13 年，就是 2035 年，往前数 13 年，就是 2009 年。

2009 年在你的记忆里有多清晰，2035 年对你来说就有多迫近。

事实上，当年结余为负的情况已经提前发生了。

2023 年，由于新冠肺炎疫情暴发，为给企业纾困，国家出台了社保减免政策。

虽然减少了企业负担，但社保养老基金的收入受到影响，提前 7 年出现了当期结余为负的情况，累计结余也缩水近 5000 亿元。

新闻是正在发生的历史，当你回头凝视，就能有所感知。

数据来源：历年《人力资源与社会保障事业发展统计公报》

在老龄化和少子化的双重压力下，政府已经开始采取措施了。

在第二章里我会详细介绍给社保养老金「输血」的几大疗法，在此之前我们得先搞清楚另外一件事：

我每个月工资贡献的 4064.29 元，属于现收现付制，但不是还有 1711.28 元的个人账户吗？这笔钱还好吗？

社保养老金里的个人账户，是自己的小金库。

个人账户的存在，可以在一定程度上缓解未来的养老压力。

打个比方，每一个努力工作、按时缴纳社保养老金的人都是兢兢业业炒菜的厨师，菜刚炒好就被火速送上餐桌，喂饱已经退休的叔叔阿姨、爷爷奶奶。

炒着炒着，厨师开始慌了：怎么后厨的厨师越来越少，用餐的客人越来越多？于是厨师心里开始犯嘀咕：以后谁给我炒菜啊？

作为一个自私而理性的人，厨师的第一反应是：出锅时，给自己的碗里偷偷拨出一点儿，以防万一。

自己的这个饭碗，就是个人账户。

每个月单位缴纳的 4064.29 元会直接贡献给已经退休的长辈，除此之外，我自己另外缴纳的 1711.28 元会留在我的个人账户里。

贡献长辈的钱属于现收现付制，留给自己的钱也有个专有名词： 基金积累制 。

日积月累，是为积累。

你看，这个词也非常贴切，它描绘出了一幅美妙的劳动景象——蚂蚁搬砖，日积月累，越攒越多。

从立春忙到立冬的农民，把全年的收成归仓，幸福地对自己说：「都是俺的，谁也拿不走。」

但回到现实，个人账户也面临空账问题。

在社保养老金的实际运作中，存在「临时借用」个人账户的情况。

部分地区（如东三省）受制于经济承压和养老金抚养比持续走低等问题，养老基金除了当年结余为负，累计结余也消耗殆尽，无米下炊。

为确保养老金按时发放，只能暂时「借用」个人账户（用个人账户的余额填补同期养老金支出的缺口），最终形成个人账户的空账。

换句话说，有些人的个人账户里实际上没什么钱，只能靠后续的财政贴补来填补这部分空账。

对我们每个人来说，个人账户非常非常重要。

看似缴纳比例只有 8%，只有统筹账户（16%）的一半，但由于权利归属清晰（完全属于你自己），且有机会享受长期投资收益（只要不是空账且交由投资机构打理），未来你能领多少养老金，个人账户的作用至关重要。

我们来算笔账，可能就更清晰了。

说了半天，退休时我到底能领多少社保养老金？

养老金的领取额还跟很多指标有关：个人账户储存额、社会平均工资（简称「社平工资」）、缴费年限等等。

如果你在北京缴纳职工养老金，可以参考这个公式：

乍看起来有点复杂。

为便于理解，我把公式分为 A 和 B 两部分。

先说 A 部分。