民币贬值，存款真的安全吗？老百姓该如何应对？ 实体黄金能存银行吗安全吗现在

不知道从什么时候开始，网络上到处充斥着持有钱在贬值、存款在贬值的喧嚣。我们抛开那些网络上到处都是存钱在贬值的说法的动机和目的不纯，仅从资产配置的角度看是否真的存款在贬值呢？

说老百姓的存款越来越危险？肯定带有危言耸听和哗众取宠的嫌疑，但如何考虑现金资产的保值增值确实是我们应该考虑的难题。

第一大角度，由于存款利率的持续下行，大量持有现金确实存在贬值的可能

没钱的人希望有钱，有钱的希望拥有财富而保值增值。有些专家到处宣扬，老百姓的存款越来越危险，因为货币持续贬值再加上存款利率持续下行，持有现金确实存在贬值的可能。

目前经过三次存款利率的下调，我国的银行一年期限定期存款利率已经从4%下降到3%现在直接到2%以下，而且未来高利率存款如大额存单、三年到五年的大额定期存款等，一方面利率在下行，另一方面高利率存款越来越难以获得。

从根本上看，存款获得利息的能力越来越弱。虽然说，存款是大多数家庭资产配置的最主要方式，毕竟安全性是大多数家庭资产配置的第一需求，但在完成了基本存款配置、家庭流动性资产配置、家庭应急性资金需求配置以后，多余的资金如果再配置到银行存款，确实在保值增值方面就值得考虑。

有的专家说，穷人持有的是货币，富人持有的是资产。实际上道出了家庭资产配置中最值得重视的一个方向，即如何选择增值资产的配置和 投资。

第二大角度，房地产肯定不再是快速增值资产，但是否是应该投资的资产呢？

关于投资和资产配置，房地产是永远绕不过去的一个资产选择项。如果是10年前，所有的专家都肯定将房地产投资作为增值资产配置的首选；而现在绝大多数专家都肯定把房地产投资排除在资产配置选择项之外。

这里先明确一点，房地产快速增值的时代一去不复返了，因此，肯定不能把房地产投资作为资产快速增值的资产配置。

那么，房地产是否应该作为资产保值增值的资产配置呢？实际上，房地产仍然是家庭资产保值增值的配置选择。

但并不是所有的房地产都值得保值增值投资选择，未来几年对房地产投资选择要把握几个趋势：

一是房地产投资要考虑地域选择，一些人口大量流出、价格很低、缺乏购买者的房地产根本不值得投资，而一线城市如上海、北京、广东、深圳以及一些近几年人口流入比较大的省会城市和二线城市可以考虑投资。

二是房地产投资要选择大的开发商，未来是房地产开发商分化大潮期，一些资本量小、资本运作能力低、市场品牌影响力低的开发商可能会陆续破产，房地产市场持续向大开发商集中，因此投资房地产要选择大品牌特别是国有房地产开发企业投资的房地产项目。

三是房地产投资要对选择的房地产资产进行细分。写字楼不能投资，公寓、别墅谨慎投资，而普通住宅特别是100—120平方米的住宅是最值得投资的选择。

第三大角度，优质股权资产是未来一些家庭保值增值投资的重要选择

专家说，穷人持有的是货币，富人持有的是资产。实际上是想说资产才能保值增值，而货币的保值程度和增值程度值得质疑。

什么样的资产才能保值增值呢？当然是优质股权资产。

投资一般的企业股权和非上市公司股权虽然有可能是增值资产，而且也有可能是快速增值的手段，但对于大多数人来说，并不具备这种股权投资的能力和知识储备，因此，并不建议普通老百姓去投资企业股权和非上市公司股权。

前几年大众投资的主要途径和方式是理财、基金和信托，如今理财风险收益未卜但亏损却越来越现实、基金作为专家理财投资却越来越呈现出专业亏损的潜质、依托投资越来越失去可信任的投资能力，因此，一些专家提出未来几十年股市投资将成为大众实现财富增值的主要方式。

对于大多数百姓家庭来说，想通过股市投资实现财务增值并不容易，因此也并不是所有的人都适合股市投资，对于有一定投资经验的人来说，通过投资股市实现资产的保值增值仍然有一定的可能性和可选择性。

要投资股市资产要考虑两大因素：一是进行价值投资，不要考虑赚大钱而暴利；二是投资稳定的股息率和市值稳定的国有大企业股票，如六大国有银行的银行股，今年的股息率都在6%以上，而且不需要考虑退市、倒闭和利润风险。

第四大角度，黄金资产配置永远是百姓财富资产管理和投资的最后一道防线

我国民间一直都有投资和储藏黄金的习惯和传统，所谓盛世收藏乱世黄金。目前国际形势动荡复杂、国内经济复苏需要时间、普通百姓可选择的投资资产有限的大背景下，黄金资产投资选择仍然是百姓最基础和最后一道防线的投资选择。

黄金具有较强的保值功能，特别是在遇到严重的通货膨胀时，黄金具有其它金融资产无可比拟的优势。这一点已经成为国内国际投资专家的共同肯定。黄金作为世界通用兑换货币功能，在任何情况下都属于硬通货，所以配置一部分实体黄金是应对通货膨胀重要的手段和方式之一。

当然，对于普通的百姓家庭来说，因为黄金投资的增值能力仍然具有非常大的不确定性，而且黄金的流动性也是需要考虑的因素，全部投资黄金并不是一个好的选择，拿出10—20%的家庭现金进行黄金投资是相对合适的选择。

普通家庭黄金投资要把握三个原则：

一是黄金投资不能投资购买黄金首饰，要投资实施黄金以及投资金条，一些人投资黄金首饰并不合理。

二是如果投资实物黄金，可以采取每年投资一定的黄金，如10万元或者5万元等，作为长期投资实现家庭资产的有效配置。

三是以前有纸黄金投资和账户黄金投资也值得考虑。毕竟纸黄金和账户黄金增加了黄金投资的流动性，既可以选择黄金赎回获得现金，也可以到银行提取实物。

家庭持有大量的现金和存款对于家庭资产的保值增值肯定不是一个好的选择，而投资并不大多数家庭具备的能力，因此如何提高家庭资产的保值增值能力就是我们必须面对的课题。如何提高家庭资产的保值增值能力，你是如何选择的？（麒鉴）