一文读懂医疗险（小白必读医疗险避坑指南） 黄金可以买保险吗在哪买的呢知乎文章

我一直没想明白：百万医疗险怎么突然就火了？

明明一万块以内的费用都不给报啊！

平常的生病住院这些问题，我们的医保不就可以搞定吗？

难道大家是着了那「1元保险」的魔？

近两年，很多医疗险打着「只要 1块钱 ，600万保障带回家」的旗号，吸引了不少消费者的眼球。

想啥呢？你怕是没有看到「首月1元」旁边的那行小字：次月12.6元起，猫腻就出在这。

注意，是以”起“字结尾，次月可能是22.6，也可能是52.6……甚至更高！那是需要根据年龄来计算的。

一年12个月下来，这笔账能把你算懵！

由此可以窥豹一斑，医疗险中的坑真是方方面面，一个不留神我们就会掉进去。

门道复杂，套路太多，我们老百姓就像待割的韭菜。

那么医疗险有哪些坑？如何挑选一款合适的医疗险？

这篇文章的每一个字，你都很有必要知道！

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一、医疗险的原理

医疗险是报销型保险，就是花了多少费用，看病后凭借发票清单，保险公司会按一定比例给你报销。

简单来说，只有花了钱才报销，还得是合理且必要的医疗费用。

这个时候，不少朋友要感到疑惑了：

国家医保就可以帮我报销啊，为啥还要买个商业医疗险？

能问出这个问题的朋友，相信是幸福的。

因为只有当自己或身边有亲朋好友躺在病榻上时，才会明白，医保在大病前的作用非常有限。

配置医疗险，我们首先要明白一个重要原则——损失补偿。

就像刚刚说的，医疗险仅报销合理且必要的医疗支出。

即使买了十几份医疗险，保险公司最终赔给你的钱，也不会超过实际花费的医疗费用。

所以呢，我们不必贪多，医疗险买一份就够了，最重要是适合自己。

而重疾险则不一样，它是定额给付型的，不需要实报实销。

假如买了50万保额，就一次性赔50万。你买10份，就能赔10份。

而且重疾险的赔付金我们可以随意使用，保险公司不干涉你拿去治病还是玩乐。

因此，重疾险可以弥补我们因病不能工作的经济损失，还能带来一些隐形的支出补偿（如交通费、营养费等）。

而医疗险则可以帮我们报销医疗费，「重疾险+医疗险」是最佳拍档。

拓展阅读：

二、医疗险的分类

搞懂医疗险的基本原理后，我们重点关注下有哪些医疗险值得购买！

医疗险的种类有很多，按照保额划分，可以分为小额医疗险、百万医疗险。

如果按保障对象来划分，还有专门保障癌症的防癌医疗险，以及适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗险等。

高净值的朋友，也可以投保高端医疗险，去日本、美国看病都能帮你报销。

具体分类如下，仅供参考：

下面我们逐一解读分析：

1、门诊医疗险

这一类医疗险可以报销医院的门、急诊费用，它的投保门槛比较低，哪怕看病只花了一两百块也能报。

微保售卖的门诊医疗险

不管是给小孩子投保，还是中青年买，一年也就几百块钱，不算太贵。

不过呢，门诊医疗险的健康告知比较严格，不是人人都能顺利买上。

而且作为1年期的产品，它们都不保证续保。

有可能今年看病找了它报销，保险公司给你赔了钱，但明年就不让你续了。

总的来说，门诊医疗险在市面上并不是最主流的医疗险。

2、百万医疗险

百万医疗险就比较火，这种产品一年只需几百块保费，就可以轻松拥有几百万的保额！

你问我值不值得买？根本都不用考虑，买它就行了。

百万医疗险往往会设置1万元免赔额，所以一般情况下我们很难用得上它。

但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

举个浅显易懂的例子，老王去割个阑尾炎，小额医疗险是可以帮到忙。

但就算没有这个医疗险，老王也完全给得起那几千块医疗费。

但要是因癌症、心肌梗塞、车祸进了ICU这种极端情况呢？

小额医疗险只有一两万的保额，不用一两天就耗没了，接下来可怎么办？

以解决无法承担的风险为目的，才是我们买保险的意义所在！

所以高达几百万保额的百万医疗险，对我们其实更有意义。

3、小额住院医疗险

百万医疗险普遍存在1万的免赔额，所以低于1万的医疗费用通常是没办法报销的，需要自付。

要是几百块都不想掏，咋办？那得靠小额住院医疗险了。

小额住院医疗险，是专门用来解决小额的住院医疗花费的，报销门槛比较低。

就算住院只花了几百块钱，它也能报销。

对于隔三差五进医院的老人或小孩来说，小额住院医疗实用性很强。

不过其缺点也很明显，基本上最多报销1~2万，所以在大病面前，小额住院医疗险完全不够用。

所以，如果有预算的话，可以考虑百万医疗险+小额住院医疗险搭配购买。

两者互补之下，可以最大化减少医疗费用开支，减轻经济压力。

4、中/高端医疗险

听名字就知道，中高端医疗险是比较「高级」的医疗险。

它们不仅保障责任更全面，而且住院医疗的报销门槛也更低。

百万医疗险通常有1万免赔额，而中高端医疗险一般是0免赔！

此外，后者还能报销私立医院，以及公立医院的特需部、VIP部的医疗费用。

许多中高端医疗险还提供赴日、赴美海外医疗，可以享受全球顶级的医疗资源和最尖端的医疗技术，非常的高大上。

但是，中高端医疗险的价格非常贵，每年保费几千到几万不等，一般人根本负担不起。

5、税优健康险

税优健康险是保险公司最不愿意做宣传的保险。

因为税优健康险可以带病投保、没有等待期、能0免赔报销，而且保证续保到退休！

毫不客气地说，这些「赔钱属性」都打在了保险公司的软肋上。

老王今天一查不幸得了癌症，但是他一点也不慌，赶紧买了个税优健康险压压惊。只要明天这份医疗险的保单生效了，去医院看病产生的医疗花费，都能找保险公司理赔。

对消费者来说——税优健康险简直就像做「慈善」，生病了就找保险公司接盘；

可对保险公司来说——税优健康险却是「灾难」，因为根本赚不到钱。

不过，虽然税优健康险非常好，但问题在于——不是人人都能买。

它对被保险人的年龄、工作、有无社保都有严格要求，不满足要求就不能投保。

此外，大部分税优健康险是以团险形式出售，个人很难找到渠道自主购买。

综合下来，税优健康险最好，但很难买到；

中、高端医疗险服务保障最全面，但每年动辄大几千、几万的费用，只适合有钱人；

对于我们老百姓，小额的门诊医疗、住院医疗险最为实用，平时看个病都有机会用到！

但是，对我们意义最大的却是百万医疗险。

高达几百万的报销保额，是我们面对大病的最大底气。

小额医疗险只有一两万元保额，不幸确诊大病重病的时候，那可怎么办？

所以说百万医疗险对我们更为重要，毕竟解决无法承担的风险，才是我们买保险的主要目的。

不管是哪种医疗险，都不能随便买哦，建议在购买前多了解一些防坑知识，避免花了冤枉钱：

所以接下来，我要教会你如何通过四步走，挑选一款优秀的百万医疗险。三、如何挑选一款百万医疗险？

百万医疗险虽好，但不能乱买！

接下来就请跟着我的思路，一步步避开其中的坑，挑选一款合适的产品。

与小额医疗险不同，百万医疗险的挑选无需关注报销比例、报销范围。

因为市场上的百万医疗险基本都是报销不限医保内外，扣除免赔额后，能100%报销的。

挑选一款百万医疗险，我们需要重点关注的是以下4个方面：

1、保障责任

这一项必须放在首位考虑，也是大家最为关心的。

百万医疗险作为住院才能报销的医疗险，保障责任基本有4部分：

注意！这4项是基本保障责任，缺少任一项，或者偷工减料的，直接不合格。

比如说京XX联X无限医疗2023，这款产品竟然没有门诊手术的保障，这坑我劝大家不要跳：

●门诊手术是什么？

指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术是百万医疗险的标配保障，对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

除了上面那款医疗险，还有的也有可能在细节之处做文章。

像其他18款产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别。

比如说住院前后门急诊，不管是住院之前还是出院后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

保障最好的医疗险产品，在住院前30天和出院后30天的门诊、急诊费用都能报销。

普通的产品却只保障前7天和后30天，更差的只能保前7天和后7天。

如X康X C款医疗险。2、续保条件

由于医疗险多数是保一年的短期产品，因此续保条件也是挑选医疗险的重点，直接关系到咱们第二年能否继续买到。

不少朋友又会有意见了：买不到原来那款，就买其他的呗，有啥了不起的？

没这么简单！百万医疗险对健康条件、投保年龄、既往史等要求很严格。

如果无法续保原产品，意味着被保人很可能是由于健康、年龄发生了变化，其他保险公司也会警惕，所以也买不到其他产品了。

你想啊，能用上百万医疗险的，多数是需要长期治疗的大病。

而百万医疗险是买一年保一年的，如果第二年买不到了，但病还没治好，就形成了保障空档。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险很重要的因素之一。

目前市面上的百万医疗险，根据续保情况可分为两种：阶段性保证续保，以及不保证续保。

1）阶段性保证续保

保证续保的产品会更好，指的是它在保证续保期间内，明确了可以无条件续保。

在保证续保期内，我们不必担心产品停售、健康发生变化，或发生过理赔而无法续保等问题。

目前，医疗险中比较常见的保证续保期有：

6年保证续保：好医保2023版、超越保2023版等；15年保证续保：太平洋安享百万等；20年保证续保：好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版。

当然，不一定是保证续保期越长，就一定越好。

比如说目前保证续保最长的好医保20年版，在20年到期后续保需要重新审核。

假如这20年内，我们生过什么病，那么到期后很可能无法通过审核续保。

但另一款好医保医疗险，虽然只是保证续保6年，但到期后无需审核续保。

也就是说，只要产品还在卖，不管这6年有了什么病，到期后都能继续续保。

所以，我们在关注保证续保期的同时，也要关注续保审核条件。

还有，切勿听信任何业务员的「我家医疗险捆绑重疾险卖，可以保证终身续保」的言论。

承诺可以终身续保，和保证终身续保是两码事！！

2）不保证续保的产品

首先要