什么是储蓄险？我以亲身经历告诉你 小孩子的教育保险值得买么吗

平常我们生活中接触较多是和人身保障相关的保险，如：医疗险、重疾险、意外险、寿险等，储蓄险较为陌生，但上个月我也跟自己配置了，这篇文章我想从一个购买者的角度给大家介绍一下此类保险。

什么是储蓄险？

储蓄险是一种以储蓄功能为重点的保险，即投保人以一定年限缴纳保费，一定期限后，这笔保费将以年金的形式返还给投保人，简单地说上缴的保费并没有被消费掉，只是以另一种形式储蓄下来。

谈储蓄险就必须要涉及一个核心概念----现金价值。所谓保单的现金价值就是你购买的保单当时的账面价值，假如你中途退保，保险公司将会以现金价值的数额退给你保险费，这是真金白银实打实的指标，而储蓄险的现金价值会随着时间而越来越大。

储蓄险的具体表现形式主要是年金险和增额终身寿两种，我买的就是增额终身寿，大家看到这里可能还是云里雾里，下面我把我自己的保单拿出来分享。

这张图是我保险合同里的附图，它白纸黑字地清楚写明我的保单的每年现金价值的变化，我一穷逼，只能给自己配的是两万存十年，也就是一共存20万。

大家可以看到第一年我存了2万进去，结果现金价值才1829元，

很多人咋一看卧槽，这不是坑钱吗，平白无故缩水了90%，

但别急，等到第9年，这时我已经缴纳了保费18万，但现金价值达到了202986元了，咦，开始超过我的本金了。

好，这里很多人肯定又会说你前面年份交的保费有时间价值，算上通货膨胀，结果高出一点很正常。

但是，你把时间轴拉长到第22年，那个时候我50岁了，假如按正常情况，我大概30岁结婚有了孩子，在我孩子18岁要上大学的时候如果要出国，这笔钱就已经来到364236元，正好可以充当一部分教育金。

如果把时间拉到更远，在第32个保单年度，即我60岁要退休的时候，这笔钱已经来到513790元，比本金翻了一倍多，恰好可以给我退休养老环游世界去。

储蓄险的牛逼之处

相信看到这里，大家已经知道储蓄险的厉害之处：

牛逼之处一：现金价值复利增长，爱因斯坦曾经说过，世界上最厉害的武器不是原子弹，而是复利＋时间，前期慢，但雪球慢慢滚越滚越大，时间拉得越长，现金价值每年的增幅越大。

这个增幅每年是多少呢？大概在3.5%左右，大家可以随便取上面我的保单中保单年度10年以后的任意一年验算，计算一下涨幅就知道了。

老实说3.5%这个收益率并不低，我看了一下支付宝上一些低风险的理财产品也基本在3.5%左右，银行大额存单的利率从6月开始大幅下降，前些年我们爱答不理的4%早已变得高不可攀。

此外这个是复利3.5%，我给大家折算成单利给大家看看：

随着时间的推移，3.5%复利对应的单利会越来越高，持有10年时，年单利达到4.11%；持有30年时，年单利为6.02%。。。

牛逼之处二：锁定利率。不同于其他理财产品所宣传的收益表现，比如上述支付宝界面上所写的收益率，这些红字收益率都是预计的收益，实际交付时可能没有这么多，而增额终身寿的现金价值是以白纸黑字写进合同的，不管未来政策如何变化，银行利率涨也好，跌也好，只要签下合同利率即被锁定，这也可能是为数不多一种理财产品，可以明确地告诉你你的钱在哪个时间点会增值到多少的。

牛逼之处三：足够安全。我们说投资中，收益性、安全性与流动性三者往往不能兼得，最多只能占据两个。比如股票和基金，收益性高，流动性好，但风险也大，随时都有亏掉本金的可能；过去的房产随着房价的升高，收益性好，安全性好，但流动性差，没那么容易变现。

但保险作为防守性资产使得它的特点之一就是足够安全，除非一种特殊情况，那就是保险公司倒闭，承诺的收益无法对付，大家是不是联想到最近的恒大了，但是大家放心，全球各国特别是我国对于保险业的监管是最严苛的，并有一系列预防和补救措施，因为保险是国家和社会的稳定器，关于保险公司安全性的问题我后面会另起一篇详细解释。

牛逼之处四：灵活取用。增额终身寿的减保功能可以随时随地灵活取现，就像银行存款取钱一样，取完以后剩下的钱仍然以3.5%利率增长，所以它既可以充当子女教育金、婚嫁金也可以给自己养老规划所用，还有更高级的玩法是资产隔离，家产继承，这里也不再展开。

总之，增额终身寿是一款比较奇葩的产品，它表面是一款寿险，保终身的寿险，所以它也有最基本的死亡给付保险金的功能，但不同于定期寿险，它的保险金是逐年递增的，是披着寿险外衣的储蓄型金融产品。

储蓄险要赶紧买

很多人一开始和我一样都是保险小白，对储蓄险的历史不太了解，为什么储蓄险的收益率定在3.5%？给大家看一张图：

这是一份25年前的老保单，真的惊到我了。这位大哥2岁时，他妈妈给他买了一份养老保险，一次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，注意是每个月噢！也就是说，他每年能领8万5千多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去。

刚看到这份保单的时候，我一度不敢相信，用计算软件算了两遍它的实际收益率，才确认没错。领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%1996年时，当时一年期存款的利率高达10.98%，虽然当时看这份保单的回报率并没有当时的银行利率那么高，但是从1996年开始，银行利率开始不断走低，知道现在一年期的存款利率是多少吗----1.5%。保险的收益率是和银行利率息息相关的，保险收益率定的太高后期会有兑付风险，随着银行利率的持续走低，2023年预定利率4.025%的年金产品退出历史舞台，现在能保证刚性兑付的储蓄险收益最高就是3.5%。

这样的“神仙产品”当然是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

十月份，保险业又发生了一件大事。

银保监下发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，也就是行业内大家所说的互联网保险新规。

新规落地，互联网保险重新洗牌，现有互联网保险产品，即将集中下架，受影响最大的，就是储蓄险。

新规规定，以后有资格在互联网上卖十年期以上增额终身寿和年金险的保险公司，必须符合特定的条件，现有的互联网储蓄险产品，将在2023年12月31日之前全部下架。

这意味着又有一批性价比高的互联网储蓄产品将退出历史舞台，有时候真的后悔自己生完了，错过很多时代的红利，错过了房地产，错过了4.025的年金，所以我是赶在工资发放的那一刻马上就上车了储蓄险，只怪自己工资太低，没办法多存一点。

但没关系，种一棵树最好的时间是10年前，其次就是现在，写了这么多，就是想提醒大家要有远期规划，那些现在很厉害的人除了自身努力勤奋意外，与人产生质变的还是思维超前，能看到别人看不见的东西。

生活中我们普通人很多时候有一种感觉，怎么一觉醒来世界变了，又出现了很多新的东西，比如你还记得微信出现的那个晚上吗，当时我们怎么会想到它会像现在这样影响我们的生活，这是因为现实世界里有一群你看不见的、思想超前的人在默默地改变世界，我们普通人不求改变世界，但至少对自己的人生要看的尽量的远一点，这是我的体会。

写作不易，这篇文章花了我不少心思，找了很多资料，特别是上周拔了智齿牙痛，恰好扁导体又发炎了，这篇文章是昨晚喉咙痛醒凌晨4点起来写的，哈哈，也算是体会了一把科比凌晨4点起来工作的感受了。

如果大家能从我的文章有所收获便是很大的慰藉。

我是大鼻子，土木硕士，地产工程人，保险科普者，定期分享真实的生活感悟，公众号：大鼻子在成长