AFP案例分析：子女教育金规划经典案例 子女教育金保险的理念

AFP案例分析：子女教育金规划经典案例子女教育金规划是个长期规划，从孩子出生，甚至生育前就已经开始，且这个教育目标很刚性，不能顺延或者提前，每个家长对于子女教育往往都是望子成龙，望女成凤。随着我国教育体制的改革，子女教育成为了最普遍的社会问题。如今在子女成长过程中家庭需要负担大量的教育经费，子女教育主要支出由教育金和抚育金组成，但是在一个“早期教育”、“双语”、“赞助费”、“出国留学”这些关键词充斥的年代，子女教育规划的整体目标和最终的完成进度往往是因人而异的。以下的案例分析参考典型案例，这么做既能说明问题也具有普遍意义，使得整体理财规划更容易执行。

案例情况

王先生，29岁，政府机关的公务员，妻子孙太太26岁，在某杂志社担任美术编辑。两人合计税后工资12000元，2007年夫妻俩喜得贵子，儿子现在暂由双方父母照顾，金猪宝宝虽然聪明可爱，但尹先生的理财烦恼也接踵而来了……

1. 夫妻俩希望至少在经济上能支持子女出国留学的目标，如果不出国的话，这笔钱也能将来留给孩子作为创业基金或者以备结婚使用;

2. 夫妻俩不想让父母太过劳累，希望能聘请家政人员协助照顾儿子;

3. 夫妻俩希望能培养孩子一项特长，并从小能扎实孩子的英语基础。

夫妻俩打算使用20万元积蓄专门为孩子制作一份教育规划。

案例分析

子女教育规划有一定的周期性，在孩子3周岁前，虽然不需要支出幼儿园的入托费，但是这个阶段抚育金的比例一般较大，保姆、奶粉、童装、玩具这些支出一样都少不了，而随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势，抚育金渐渐平稳，当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期，教育金和抚育金都会出现大幅度增加，家庭的财务压力一般也到了*5的一个时期。

预 计王先生家庭子女教育支出的长期比例维持在46.3%，当子女19岁出国后，家庭经济压力陡增，在此之前家庭教育支出比例低于30%，此期间王先生家庭如果没有房屋贷款类似的负债，家庭收支结构较为合理，需制定相应规划弥补出国留学的教育金筹备。

规划思路

王先生子女在计划留学前教育支出压力可以承受，因此计划使用薪资收入的储蓄部分应对支出，为弥补留学时的高额教育金缺口，设计投资规划针对子女19岁时的目标缺口，再依据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。

(一)留学资金筹备目标投资组合策略

规划后子女教育支出比例曲线变得较为平稳，在子女成长过程中并不会因为某一时段造成家庭负担沉重，在满足王先生三个目标后，家庭子女养育支出的比例均值由46.3%下降至39.04%，理财目标最终实现的可能性很大。此后需要修正家庭风险保障，对家庭有可能发生的意外风险做进步补充，以确保理财规划最终完成。

(五)修正家庭风险保障

在初期可选择简单的定期寿险，主要因为具有保费较低保额高的特点，例如在本案例中夫妻一方因现金流中断都将导致最终的理财目标无法完成。使用遗族需要法计算，在2008年王先生家庭为完成全部教育理财目标需要大约145万元，可选择中国人寿人身意外伤害综合保险，大约每年保费3700元，根据夫妻双方实际收入能力等比例为双方同时投保。当孩子进入小学后随着教育支出的下降可将定期寿险转化为终身寿险或补充相关医疗险，家庭风险保障是最终理财目标实现的重要环节。