新出的2023平安少儿鑫福星重疾险值得买吗？ 儿童保险怎么样

「少儿鑫福星」是一款单次赔付型、保障终身的少儿重疾险。

保障责任比较简单：

「少儿鑫福星」的亮点：重疾陪护金比较有特色，实用性强，而且背靠中国平安，服务体验是可以的。

「少儿鑫福星」的不足：相比市场主流少儿重疾险，保障责任过于单一，不够丰富。而且价格偏高了，保障期间无法灵活自由选择。

一、对「少儿鑫福星」保障责任进行拆解

「少儿鑫福星」保障责任主要分为重疾、少儿特定重疾、重疾陪护金、身故这四大块，我逐一进行拆解，也会给出我的个人点评。

▍重疾保障

100种重疾，赔付1次，赔100%保额，赔完之后合同终止。

保障100种重疾，病种数量还是比较多的。

但病种数量不是关键，因为行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里规定了所有成人重疾险都必须包含28种高发重疾，这28种必保重疾已涵盖了重疾超过98%的理赔。

虽说这个《规范》只适用成人重疾险，但市场上所有少儿重疾险也会统一涵盖，并在合同注明。

所以无需关注「少儿鑫福星」的重疾病种数量，监管已经帮我们把好关了。

「少儿鑫福星」条款

「少儿鑫福星」重疾赔付100%保额，中规中矩，目前市面上优质的少儿重疾险，第一次重疾会有额外赔付。

比如北京人寿的一款少儿重疾，宝宝30岁前患重疾，能额外赔付50%保额，总共获赔150%保额。多赔付接近一半的保额，能给父母减轻很大的经济压力。

「少儿鑫福星」的重疾只赔付1次，赔付后合同终止。

单次赔付的保障力度有点低，目前市场上主流的重疾险均是「多次赔付型」。

特别是给宝宝的保障，多次赔付很重要。

今年就有个理赔案例：

高女士在2023年6月21日给自己0岁儿子钰钰（化名）购买了一款少儿重大疾病保险，保额50万，含重疾2次赔付。2023年2月17日，全家人返回老家过年，钰钰出现了发烧，在村卫生医疗室治疗，发热症状无减轻。2月20日，高女士带孩子去儿童医院就诊，诊断为急性支气管炎、急性喉炎、轮状病毒性肠炎，医生建议去上级医院仔细检查。在3月5日，确诊「胶质母细胞瘤」，是少儿高发的一种重疾，符合「少儿特定重疾」约定疾病。随后联系保险公司，获赔100万，孩子还享有第2次重疾保障，保障至终身。

试想一下，如果钰钰当时买的是单次赔付型重疾险，第一次获赔后合同终止。可钰钰已经患过重疾，未来是不能再买任何重疾险的，几乎所有保险公司都会拒保，钰钰人生才刚开始就失去了终身保障，对他自己和父母来说都是很大的压力。

重疾保障点评：「少儿鑫福星」的保障力度不太足，重疾无多次赔付，无额外赔付。给宝宝买重疾险，建议选多次赔付型产品。

▍少儿特定重疾保障

15种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额。

「少儿鑫福星」条款

能涵盖白血病、重症手足口病这类的少儿高发重疾，还是相对不错的。

而市场上优质的少儿重疾险，少儿特定疾病会保20种以上，而且会专门设立「少儿罕见病」，进一步提升赔付比例。

比如上面提的北京人寿一款少儿重疾，针对20种「少儿特定疾病」额外赔付100%保额，如果在30岁前患少儿重疾，额外赔付150%保额，针对10种「少儿罕见病」额外赔付200%保额，共300%保额。

少儿特定重疾保障点评：中规中矩，保障病种比较少，赔付比例略显保守。

▍重疾陪护金（25岁前）

少儿特定重疾陪护金 * 每个月2000元 * 可买多份叠加 重疾陪护金 * 每个月2000元 * 可买多份叠加

如果宝宝在25岁前患了重疾，每个月会有津贴，最多给付6个月。

这项责任我非常喜欢，也是「少儿鑫福星」最大的特色点。

因为宝宝如果患了重疾，绝大部分父母是会辞去工作照顾孩子的。拿少儿高发重疾白血病来说，根据《中国贫苦白血病儿童生存状况调查》，有一半以上的家长是不再工作，全身心照顾孩子。84%的家长，生活工作会受影响。

除了获赔重疾保障的100%保额外，此时如果每个月还能获得一笔陪护金，能极大的给家庭经济减轻负担。

而且这个「重疾陪护金」价格便宜，0岁男宝宝，若想获得2万/月的陪护金，每年增加的保费是210元，性价比不错。

重疾陪护金点评：很实用，性价比高。

▍身故保障

18岁前，如果没有发生重疾，身故赔付已交保费。18岁后，如果没有发生重疾，身故赔付基本保额。

几乎所有含身故的重疾险，都是这么赔付的，无坑点。

PS：目前有部分重疾险可以选择把身故责任去掉，俗称「消费型重疾险」。

我个人建议不要去掉，因为「身故责任」绝不是我们简单理解的「身故就赔钱」那么简单，它含有四重意义：

「避免突发身故无法获赔」「增强等待期的意外保障」「满足返本需求」「增强合同安全性」

具体可以看：

身故责任点评：无坑点。

▍保障期间

市面上许多少儿重疾险能自由选择保障期间，比如保30年、保至70岁或者保终身。而「少儿鑫福星」只能选择保终身，没那么灵活。

▍其他保障

轻症保障、中症保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔付、其他特色保障...这些主流重疾险都会涵盖的保障，「少儿鑫福星」统统没有。

确实不太给力啊，在重疾8.0时代，「少儿鑫福星」仍停留在1.0时代的保障范围...

就不点评了。

二、这款产品值得买吗？

从产品责任来分析，「少儿鑫福星」在少儿重疾险市场里，属于中等水平。

这里用一款比较优质的少儿重疾险，跟「少儿鑫福星」做个对比。产品不代表最好，仅代表性价比不错，供参考。（红色为相对更优秀的部分）

如果题主比较在意保障范围和保障力度，可以试着去考察一下其他公司的产品，会有