终身寿险值得买吗? 保险理财产品值得买吗知乎

我们买保险的目的，大部分是因为保险能发挥一定的作用，为我们规避可能遇到的风险。比如买重疾险，就是想通过重疾险分担重疾带来的风险，比如治疗重疾的费用和收入损失，买意外险则是规避未知的意外风险。

同理，大家关注终身寿险，是因为终身寿险也能发挥其自身价值，满足需求。

终身寿险的作用主要体现在下面几方面：终身寿险包含身故责任，被保人不幸身故，会按照保险合同的约定赔付受益人身故保险金。

人都有一死，因此受益人是一定能拿到身故保险金的。百年之后我们可以把积累的财富留给后人。

此外，终身寿险比较稳，它的保额递增速度每年都是固定的，详细约定在保险合同里，不会受到外界的影响。

除了终身寿险的保额不断递增，保单现金价值也会在积累，经过长期的沉淀，后期的现金价值的量不小。

现金价值增加，减保或退保拿到的钱在增加，所以它在一定程度上抵御通货膨胀。

被保人可通过减保或退保取出保单的现金价值，补充养老金或用于其他用途。通过分析知道，终身寿险具有抵御通货膨胀、财富传承、规划养老等作用。

如果我们在这些方面有需求的话，那么可以考虑配置一份终身寿险。所以终身寿险值不值得买，还要看个人的实际情况来分析，有需求，有预算，还是值得配置的。

一、终身寿险有哪些优缺点？

寿险一般指人寿保险，是人身保险中的一种，它以被保人的寿命为保险标的，且以被保人的生存或死亡为给付条件的人身保险。而终身寿险，顾名思义，就是保障期限为终身的寿险。

了解了终身寿险的定义之后，废话不多说，先来讲终身寿险的优点，有下面几个：

（1）可以传承财富

财富多有时候也是一种烦恼，很多时候，我们都担心自己驾鹤西去之后，后代可能会因为财产问题而产生纠纷，造成家庭不睦，这不是我们愿意看到的。

投保终身寿险，我们可以指定谁是受益人，选择一位或多位直系亲属作为保单受益人，在我们百年之后，保险公司会按照合同约定把保险金直接给付受益人。

终身寿险的这种方式属于定向传承，不涉及到遗产分配，避免了家庭纠纷，实现家庭和睦。

（2）保额能增长

终身寿险当中有个特殊的成员，它就是增额终身寿险。增额终身寿险最大的特点之一就是它的保额能以一定比例递增，保额递增，那么保障力度也会不断加大。

增额终身寿险的保额增长的比例是白纸黑字写进保险合同中的，保险公司想“耍无赖”也不行。

（3）资金灵活度不差

市面上的终身寿险不少减保和保单贷款，有的还支持都支持加保，资金灵活度较高。被保人可以根据自己在各阶段的资金需求灵活通过以上几种方式增加保额获取一笔现金或增加保额。

分析完终身寿险的优点，接着我们来看看它的不足之处：

首先，终身寿险的保障有限。

终身寿险通常只提供身故/伤残保障，保障能力有限，如果被保人遇其他风险，如大病风险、意外风险等，那么它将无能为力。

因此，在配置增额寿险时，也别忘了配置其他险种以获得更为全面的保障。~

其次，终身寿险的保费不便宜，因为是终身寿险，是一定会发生理赔的，保险公司收取的保费会比一般的定寿高上不少，相对来说更适合高净值人群配置。

二、热门增额终身寿险产品有哪些？来源于：奶爸保1、平安如意两全保险B款

【特点】

满期生存金：可选保至80或100周岁，满期还生存，可以获赔基本保额，保生也保死

保单利益高：30岁男性，趸交10万，保至100周岁，到60岁时IRR达到2.96%，非常惊人！

提供信托服务：可以根据用户意愿，将财富传递到在意的人手里既能保密信息，也可以实现资产隔离，适合高净值人士

【总结】

目前综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人群

2、弘运连连2023

【特点】

短缴封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，领先同类产品

保单利益直逼2.9%：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，80岁时IRR都大于2.8%，时间越长收益越高。

保单权益丰富：支持加保、减保、保单贷款和减额交清；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友

3、传家有道2.0

【特点】

短缴封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3年交，现价大于已交保费时间只要5-6年，相对表现不错

保单利益有机会超2.9%：30岁男性趸交10万，70岁时IRR达2.8%以上，100岁时破2.9%

保单权益丰富：支持第二投保人、隔代投保，还提供专业信托服务管理资产，保障保单权益和资产独立性；可选保障航空意外，给身故/全残保障加码

盈余分配：购买传家有道2.0即可成为相互信美会员，有机会享受盈余分配

【总结】

保单权益非常丰富，支持旁系受益人

【适用人群】

看中增值服务的用户，或是高净值人士

4、鑫享未来2号

【特点】

封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，10年交封闭期10年，优于大部分同行产品

保单利益接近2.9%：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%

保单权益丰富：支持第二投保人、减保和减额交清等，还提供专业信托服务管理资产，保障保单权益和资产独立性；含航空/公共意外，给身故/全残保障加码

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住中英人寿中高端养老社区，提高养老品质

【总结】

早期现价增长快，保单权益和服务丰富

【适用人群】

看中保单灵活性、追求品质养老等用户

三、奶爸总结

终身寿险具有财富传承、资产保全和资产配置等功能，比较适合有养老规划和资产配置需求的人或高净值人群配置。

但是终身寿险的保障一般比较简单，只含身故责任。像疾病、意外医疗等保障一般是没有的。因此我们如果追求更全面的保障，还要根据实际情况配置上重疾险、意外险、医疗险等险种。

写在最后：

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