李常印：打铁还需自身硬！惠民保和全国医保信息系统对接需解决自身问题 保险银保和网点对接话术

随着新浪财经“2023全国惠民保评选”活动的有序推进，社会各界反响强烈，各方纷纷反馈积极意见建议。鉴于此，新浪财经特发起“2023惠民保大讨论”，与业内专家及从业者一起共通探讨惠民保未来的发展之路。您也可以通过微博话题#惠民保大讨论#、邮箱投稿（money@staff.sina.com.cn）等方式参与讨论。

惠民保不同于纯粹的商业保险，要想体现出社会价值和保障功能，就需要充分融入全民医保的服务体系中。如何让商保和医保形成合力，是医疗保障体系发展的关键，而突破口在哪里？中国劳动和社会保障科学研究院副研究员李常印从全民医保的角度为惠民保如何步入全民医保的轨道，实现与基本医保真正意义上的衔接，给出了解决问题的具体方案和路径。

《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（中发〔2023〕5号）提出促进多层次医疗保障体系发展，要求加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。加强市场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服务能力。惠民保作为多层次医保体系中的商业保险产品，近年来发展可谓迅猛。惠民保，也称城市定制险，是指由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。从各地惠民保产品情况来看，惠民保秉承商业健康险自愿参保性质，投保人对惠民保的信心源自政府背书和站台，出于对政府信任购买，产品多具有投保门槛低、价格便宜、保障额度高等优点。据不完全统计，截至2023年底，有近60家保险机构在27个省参与了100余个“惠民保”项目，保障人数超过8000万，保费规模超过80亿。

在肯定惠民保发展成效的同时，业界对于惠民保的发展也存在较大的争论：一是各地各产品间产品差异性较大，相互间存在不良竞争迹象；二是统筹层次较低，大部分为市级统筹；三是由于缺乏顶层设计和统筹安排，且参保人获得感不强，赔付率与群众期望值有较大差距等，导致惠民保的可持续性存在一定问题；四是保障程度有效，作为基本医保的有益补充的作用不明显。等等。相关专家对上述问题和发展思路研究较多，这里不再赘述。